增额终身寿特别大的一个优势就是,资金的控制权掌握在我们自己手里。
投保人可以在需要的时间,拿出需要的钱,剩下的依旧在保单里增值。
但是,这个过程其实也不是完全没有限制的。
不同的保险公司,对减保有着各不一样的规定。
所以今天这篇要讲的,就是增额终身寿减保的灵活性。
它是除了收益以外,在选择产品时一个非常重要的点。
因为这关系到我在要用钱的时候,能不能方便快捷地把钱从保单拿出来。
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一开始我们先要了解,增额终身寿是怎么减保的。
就拿弘康金玉满堂这款产品举例。
30岁男性,年交保费10万,交10年。
这是金玉满堂对应的保费,保额和现金价值情况。
可以看到,随着时间推移,这份保险累计保费,保额和现金价值都在逐步上涨。
第10年时,保单的累计已交保费是100万,保额是979822元,现金价值是1208730元。
到第11年时,保单的累计已交保费还是100万,保额是1017055元,现金价值是1250580元。
如果在第11年选择减保10万元。
那保单的具体收益就会变成下面这样。
第11年,投保人拿到了10万元现金,同时保单的保额变成了935728元,现金价值变成了1150580元。
和未减保相比,第11年保单的保额减少了81327元,现金价值减少了10万元。
这就是增额终身寿“减保取现”的含义。
通过减少对应的保额,保费和现金价值,把保单的一部分直接变成现金。
再之后,这份保单里剩下的钱,还是会按照原来的速度继续增值。
如果不减保第21年,保单的现金价值是1763330元。
第11年减保10万元后,第21年,保单现金价值是1622329元。
差的14万元,就是之前减保的10万现金价值,和10万本金应该产生的收益。
接着我们来看具体的减保规定。
增额终身寿最常见的一个减保要求,是年减保比例上限。
很多产品,都会要求每年最高的减保比例为20%。
但这里有个很重要的细节是,按保额减保,还是按所交保费减保。
比如长城司马台,规定减保每年最多申请一次,每次减保上限是基本保险金额的20%。
因为增额终身寿的基本保险金额是不变的。
基本保险金额的20%,对应的就一直是整个保单的五分之一。
所以根据要求,长城司马台最快能在5年后,把保单的钱全部变现。
但是像信泰如意尊(星光版),它要求每年累计减少的保险金额对应的现金价值之和,不能超过实际已交保费的20%。
如果交100万保费,那每年能领取的现金价值上限,就是100万*20%=20万。
要是现金价值刚刚回本后就减保,那这种减保,和按保额减保的差距还不太大。
要是等几十年以后,保单现金价值已经变成了200万,300万。
按保费减保,我们还是每年只能减保取现20万。
但按保额减保,就能一次拿200万,300万的五分之一出来。
这个时候,两种方式的差距就会非常大。
200万现金价值,按已交保费的20%,每年拿20万,至少需要10年才能拿完。
按保额的20%,就是每年拿保单整体的五分之一,每年能拿40万左右。
所以按保额减保,灵活性大于按已交保费减保。
增额终身寿减保的灵活性,还和办理减保的渠道有关。
目前办理减保大概有三种渠道,柜台减保,邮件减保和线上减保。
柜台减保是最基本,也是最常见的一种渠道。
一般需要减保时,要提前打电话联系保险公司申请减保。
接着,准备好保单,保险合同变更申请书,身份证原件、复印件,以及银行卡原件、复印件。
最后,投保人去保险公司线下柜台提交材料。
在保险公司审核通过后,会把减保相应的现金价值打入投保人账户。
如果说保险公司刚好在当地就有分支机构,还是比较方便的。
但是如果当地没有保险公司的网点,每次减保要去外地办理,体验就很差了。
像百年鑫越人生,仅支持柜台减保,所以只有当地有百年的分公司,才建议考虑。
有的产品除了柜台减保,还支持邮件减保。
这个减保的具体流程是,你打电话向保险公司客服申请减保。
接着客服会给你发一封带有“减保申请表”电子邮件。
填写完减保申请表,将表格和其它所需材料,再通过电子邮件,发送给保险公司。
然后保险公司审核无误后,1-2个工作日,减保取现的钱就会打到你账户上。
像瑞华颐悦无忧,长城司马台,长城利盈盈就是主要通过这种方式减保取现。
以上两种方式都不是最方便的。
现在很多保险公司,在官方公众号实名认证后,都可以线上减保。
比如说弘康金玉满堂。
进入弘康人寿公众号,点击菜单栏“我的服务”。
之后在“保障内容变更”那一栏,找到“减保服务”,进入就可以申请减保了。
也不需要提交什么资料,基本是申请后自动处理到账。
金玉满堂对减保没有次数和金额的限制。
只要保单生效满14个月,减保后现金价值扣除贷款本息后不低于500元即可。
之后,比如说你要还房贷了,手头还差5千元,就可以直接从这里提5千元出来。
最近失业了,家里没有生活费,也可以今天减保取现100元买菜,明天取现200元交水电费。
最后,增额终身寿减保还要看可以开始减保的时间,每次减保下限,还有减保到多少钱就要全部退保等等。
不同的产品都有不同的规定。
像和泰鑫享盈,犹豫期后就可以减保,每次最少减保100元,减保后保单现金价值不少于4千元。
这个就属于非常宽松的减保要求,我们基本可以很自由地运用保单的资金。
再看恒大万年禧两全这款产品。
它的减保就要求保单生效两年后,才能减保取现。
但是另外的,它对每次减保的金额没有要求,减保后按年交保费算,不少于1千元就行。
上面两个都是比较好的减保规则。
某大公司这款产品的减保就比较坑了。
它要求只有投保满10年,或者被保人女性满55周岁/男性满60周岁后,才能开始减保。
并且减保后的基本保额不低于1万元,每年减保不超过保额的20%。
你要说一两年不能减保取现还行,10年不能减保,就会很影响资金的运用。
下面是我整理的,目前市面上一些增额终身寿产品的减保条件。
可以看到,可线上减保,犹豫期后可减保,每次减保无上限和下限要求,减保后能以最少的钱保留保单的,是最好的减保条件。
每个产品的要求都不一样,很难说哪个最好,也没有特别差的。
看你具体是注重更方便的把钱拿出来,还是更早的把钱拿出来,或者能把钱一下都拿出来。
我个人的想法是,首先线上减保比较方便,然后减保的上下限越少越好,最后减保后保单下限能低一些就更好了。
至于什么时候能开始减保,因为增额终身寿本身就有一个回本的时间,所以5年后能开始减保,我都是可以接受的。
像和泰鑫享盈,弘康金玉满堂,弘康金多多,瑞华颐悦无忧,光大永明光明至尊,和国联益利多这几款产品,基本就可以满足我不受束缚,相对自由减保的需求。
信泰如意尊3.0,信泰如意尊星光版这两款产品,减保有一定的限制,整体来说也是可以接受的。
长城司马台,长城利盈盈,和百年鑫越人生这三款产品,减保就相对要不方便一些,束缚更大一些。
如果说增额终身寿的收益,是看它赚的钱多不多。‘
那增额终身寿的减保设置,就是看它里面的钱听不听话。
钱赚得多是一方面,拿出来方便也很重要。
我们研究增额终身寿产品的减保,就是为了以后需要用钱的时候。
你一下就能拿出来要的钱,而且不多不少正正好。
然后你就会感受到,增额终身寿里的这笔钱非常好用:
有用了拿出来花,没用了放在那里增值。
进可攻,退可守。
最后,增额终身寿能成为你手里一个非常好的,终身管理现金流的工具。
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