每次我推荐重疾险,总会有朋友提出疑问:
“现在买三、五十万保额,30年后这些钱够干啥?”
可能在他看来,一瓶可乐30年前3块,现在3块,30年后就涨成3千了吧。
不过我发现,很多人确实都对“抗通胀”有着执念。
很多理财号也在孜孜不倦地教你,买啥才能抗通胀,
就连保险公司,也推出了抗通胀的重疾险。
比如我今天要讲的这款新产品,小康人寿臻享福。
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它的产品设计是,不管你买多少保额,每年它都会增长5%。
最多的时候,你能拿到的赔偿金,是你买的当初保额的3倍。
我们看国家统计局发布的,从2000年到现在的通货膨胀率。
不管个人感知怎样,最近十年,我们的通胀率基本在2%-3%左右。
所以你买这款产品,现在保额50万,二十多年后,保额能变成150万。
保额年增长5%,是绝对能抗通胀的。
有了这个,你再也不用担心几十年后出险,你的重疾保额会不够用了。
当然,这只是小康臻享福最大的一个特色。
具体产品怎么样,我们下面来看。
这是臻享福的基本保障内容。
小康臻享福的主险只有一个重疾保障。
就像上面讲的,在你买了之后,保额会以5%的速度逐年递增。
保险赔偿=原保额*(1+5%)出险年龄-投保年龄
如果是30岁,买30万保额的臻享福。
那在投保第一年得重疾,保险赔偿客户30万。
在投保第二年得重疾,保险会赔偿客户30*(1+5%)=31.5万。
在投保第三年得重疾,保险会赔偿客户30*(1+5%)2=32.08万。
……
以此类推,在投保的第24年,客户得重疾能赔90万,是原本保额的三倍。
三倍原保额,也是这款产品保额增长的上限。
在此期间,中轻症的出险,不影响重疾保额递增。
而且如果附加癌症二次赔,在第一次得癌症3年后,再次诊断出癌症的新发、复发、转移和持续,也是按增长后的保额来赔偿。
举个例子,老王30岁时投保小康臻享福,30万保额,附加中轻症和癌症二次赔。
投保两年后,他确诊了原位癌,能拿到30万*30%=9万元的赔偿,并且不需要再交剩余的28年的保费。
50岁时,他患了癌症,按规定保险公司应该赔给他30万*(1+5%)20=79.59万元
他55岁时,癌症转移复发,保险公司这时应该赔给他90万元。
接下来看臻享福的中轻症保障。
这个它是做成了可选责任,但除非是加保的情况,一般我们基本都要加上中轻症。
而且这款产品的中轻症保障还不错。
十一种高发重疾对应的轻症中,单侧肺脏切除,单侧肾脏切除,慢性肾功能损害,心脏瓣膜介入手术(非开胸)都被归为中症,按60%的比例赔偿。
它的理赔细节我也核对过,没有啥问题。
保障全,还有保额增长功能,那是不是就意味着臻享福特别香呢?
我们看价格。
30万保额,30年交,只有重疾和中轻症保障。
30岁男性一年就要8511元,30岁女性一年就要7485元。
这已经是超级玛丽6号,和达尔文6号价格的几倍了。
臻享福的产品再好,再有亮点和特色。
我就要不选别的好产品,花好几倍的钱去买它吗?
我们把小康臻享福,超级玛丽6号,达尔文6号放在一起对比。
可以看到,达尔文6号和超级玛丽6号,除了轻中症保障,还有重疾复原金。
被保人第二次得重疾,有一定机会再拿一次赔偿。
另外,两款产品还能附加60岁前额外赔。
达尔文6号是在保单生效前4年,额外赔80%的保额;第5年开始到60岁前,额外赔100%的保额。
超级玛丽6号是在被保人60岁前,重疾额外赔100%的保额,中症额外赔20%的保额。
没有附加60岁前额外赔时,两款产品30万保额的价格大概在3千多。
附加了60岁前额外赔后,两款产品30万保额的价格大概在4千多。
而小康臻享福,它没有60岁前额外赔,而是保额以5%的速度,逐年递增至3倍原保额。
但是它的价格,30万保额却要7、8千元了。
超级玛丽6号和达尔文6号单买基础保障很便宜,加上60岁前额外赔,也才加了1千块钱。
臻享福就多了一个保额递增,怎么就一下贵这么多呢?
其实还真不是臻享福在这里漫天要价。
达尔文6号和超级玛丽6号的60岁前额外赔,是在年轻的时候赔得多,年纪大的时候赔得少。
而臻享福是在年轻的时候赔得少,然后每涨一岁,保额都增加一点。
我们都知道,重疾是年纪越大,发生的概率越高。
根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率(2020)》。
对30岁男性来说,80岁前得重疾的概率是57.72%。
他在30-60岁得重疾的概率,只有18.03%;在60-80岁得重疾的概率,有39.69%。
一个在发生概率低的时候,赔2倍保额,一个在发生概率高的时候,赔3倍保额。
所以两类产品的价格,最后能有这么大的差距。
那我们到底是选择年轻时多赔钱,年纪大多赔钱,还是赔的钱一直不变的产品呢?
我们拿超级玛丽6号和臻享福简单对比一下。
臻享福30岁男性投保,30万保额,30年交的保费是8511元。
同样的保费,如果买超级玛丽6号的纯轻中重疾保障,能买80.3万的保额。
如果买超级玛丽6号的基础保障+60岁前额外赔,能买60.3万的保额。
我把同等预算下,三种投保方案,在不同年龄的赔偿情况做了一个折线图。
可以看到,都是30岁男性,30年交,年交保费8511元。
花同样的钱,臻享福是从投保时的30万慢慢增长。
到50多岁时,保额增长到90万,之后也一直保持。
超级玛丽6号的纯轻中重疾版,是从30岁开始,保额永远是80.3万元不变。
超级玛丽6号附加额外赔,是在30-60岁这段时间,重疾出险赔120.6万。
从60岁以后,重疾出险只赔60.3万。
现在客户实际购买时,选得最多的,是第三种方案。
也就是基础保障附加60岁前额外赔,让保险60岁前赔得多,60岁后赔得少。
什么原因?
因为并不是年纪越大,出险概率越高,实际我就需要保险赔更多。
相反,大部分人更害怕的是,万一我明天就得重病怎么办?
重疾险的作用,除了补充医药费,更重要的是补偿生病后的收入损失。
很多人可能先买了保终身的重疾险,几年后背上了房贷车贷,生了小孩。
这时他就会发现,如果现在生什么大病,他的重疾险保额是完全不够用的。
又要看病,又要还贷款,又要养孩子,30万也撑不了多久。
所以他会再加一个定期的重疾险。
在家庭担子最重的几十年内,万一自己得重疾,能多赔几十万。
现在如果是单独买一个保到70岁的重疾险,30万保额,大概要2千块。
保险公司推出的“60岁前额外赔”,就相当于保到60岁的定期重疾。
而同样是多赔30万,这个责任的价格大概只需要1千块。
所以保终身的主险,附加60岁前额外赔的方案,更符合大多数人的实际需求,也更划算。
只买基础保障,保额始终不变,是重疾险一个比较初始的形态,简单好理解。
而像小康臻享福这样,保额随着年龄增长的方案。
虽然能抗通胀,但前期却要承担保费贵、保额低的风险。
每年花8千多交保费,如果我30多岁得癌症。
别的保险能赔120万,臻享福却只能赔30多万。
120万够我舒舒服服治三年病,家庭生活水平不下跌。
而30多万顶多支撑一年,一年后我的癌症也治不好,那该咋办?
要是说我一直好好的,到85岁才得重疾。
那时候医生估计只能保守治疗,我也没有经济负担。
臻享福赔我90万,这么多钱我也没处花啊!
同样这时别的保险只赔我60万,我顶多不爽。
但是老了出险少赔30万,换来年轻时出险多赔90万,感觉还是很值的。
所以小康人寿臻享福这款产品,个人感觉很有特色,但是市场热度应该不会很高。
它的保额增长很有看点,也确实能抗通胀。
但买重疾险不是搞理财,与其纠结几十年后的通胀,不如想想现在它能帮我们抵御怎样的风险。
虽然从总体上来说,年轻时得重疾的概率比年纪大低很多。
可是那个微小的概率,一但落在你头上,就是对家庭的毁灭性打击。
比起老了生病,岁数都活得差不多了,拿一大笔钱也花不了。
大部分人应该更希望万一在家里最需要我的时候,我倒下了。
保险能多赔点钱,在那个关键时刻,帮我和家人渡过难关。
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