可以抵税的养老金介绍,靠谱吗?
4月21日,国务院发布了一则《关于推动个人养老金发展的意见》。简单说,就是政府鼓励大家在社保之外,建立个人养老金账户。凡是在境内,参加城镇职工和城乡居民基本养老保险的劳动者,都可以参加。只有相关金融监管部门确定后,官方发布的产品才能选。都已经是外国人了,领不了本国的社保,肯定要把钱还给你。如果没领完,参保人就出事了,这笔钱可以当作遗产来继承。二是可以抵扣个人所得税,具体抵扣多少,我们后面说。但转念一想,这个政策透露了一个重要的信息,我们社保养老金真的在告急。简单说,就是担心未来养老金不够发,希望你自己提前储备。目前我们的养老困局是,社保赤字,企业养老金还是个宝宝,个人养老金一直被忽视。直到2020年,看着在涨,其实收上来的社保保费,连发都不够,全靠财政补贴了20%的钱。而城乡居民养老金,更是靠财政补贴了74.5%,才成功发放。2021年中国60岁以上的人口有26736万人,占全国人口的18.9%。65岁以上人口,有20056万人,占全国人口的14.2%。现在差不多是1.5个年轻人的养老金在养一个老人,未来则可能是两三个人供养一个老人。像黑龙江某市,交养老保险的职工只有22万多人,而领养老金的退休人员有27万多人,全靠啃老本。根据财经国家周刊的数据,截至2020年末,只有0.53%的企业为员工建立了企业年金,覆盖面太小。国家出台了不少政策,鼓励企业年金跑起来,但收效不大。造成这样的原因,一是市面上50%的企业都是初创企业,资金链没有国企那么充裕。二是社保所占比例较大,企业主缴费高达24%,大部分公司无力再为员工缴纳企业年金。再加上,进入企业上班的员工有限,还有2亿的自由职业者,和无业游民,不受庇佑。眼看着国内老龄化越来越严重,国家只能让第三支柱个人养老金先跑起来。上世纪80年代,美国也曾经遇到和我们一样的养老难题。如果只靠政府发养老金,每个65岁以上的老人只能领到1.6万美元,只比贫困线1.3万美元高一点。一个叫401k账户,就是员工每月按照工资的1-15%扣一笔钱,然后公司也出一笔钱,两笔钱统一存进401K的账户。一个叫IRA,就是个人购买养老储蓄金,类似我们的个人养老金。存进去的钱,可以享受一定的税收减免,所以大家的热情很大。假设一个美国人从25岁开始工作,第一年工资为5万美元。他往个人养老金账户里存入第一年工资10%的数额,就是5000美元。同时,他选择的投资组合每年能够实现7%的投资收益,那么到40年后,也就是迈克尔65岁时,就能存够100万美元了。当64岁退休后,每年可以领到66000美元,比美国每年的人均支出高出近3倍,从此只用享受生活。
根据富达投资的数据显示,截至2021年6月30日,美国401K账户中余额达100万美元的账户数量达到创纪录的41.2万个,IRA账户中余额达100万美元的账户数量则达到34.2万个。未来的养老,一定是国家养老和个人养老相结合,而且个人养老会起更大的作用。即使缴纳30年,按4%的年利率来算,到期是七十万多一点。假设60岁退休,活到85岁,把钱平均到这25年里,每月可以领两千四。对穷人来说,只用少量的钱,解决掉温饱问题,就很满足了。但对中产阶级来说,社保打底,个人养老金买肉吃,也能接受。就怕利率没那么高,再加上通货膨胀,钱变得越来越不值钱。但想提升下老年生活水平,来点硬菜,还需要个人养老金或者商业养老金来补充。社保养老金:打工人必交,国家兜底,目前没有出现过亏损,到法定退休年龄才能领。商业养老金:自由参加,缴纳无上限,锁定未来利率,投保时可以自己确定领取时间,可以提前提钱。个人养老金:自由参加,法定退休年龄才能领,可享受税收优惠。从性能上来看,个人养老金最大的优势,就是能够抵税。我翻看之前的房贷、房租,赡养老人和子女教育的设定,大概率是定额扣除。如果是按照2018年的试点政策,个税递延商业保险每年扣除的最高税额,是12000元。五道口金融学院中国保险和养老金研究中心研究总监朱俊生就建议,适当提高抵扣标准。比如,每月抵扣额度可提高至2000元或3000元。算法比较复杂,要结合年收入、税率和五险一金一起看。老王的月收入是3万、社保每月缴纳4111.8元,个人养老金我们暂时用一万二一年来计算。就是先不用交个税,等你退休领取养老金时再补充税款。像流水上千万的高收入人群,税务高达几百万,这1.2万实在没有吸引力。而月收入不到12万的人群,本身就没多少税,用不了这些额度。算下来,像年收入几十万的中产阶级,税额是几千块钱,比较适用。如果只是为了抵税,专门去买个养老金,是挺划不来的。但如果你本身就打算购买养老金、银行理财等金融产品,现在还能拿去抵税!今年的两条提议,婴幼儿照护费用和个人养老金,都是在解决人口老龄化的问题。再结合这几年延迟退休、鼓励三胎等政策,国家的态度已经很明确了。也请大家也清醒一点,靠山山倒。唯有提早规划,才能老了不愁。之前看健康数据,我们这类人,大概率能活到85、90岁。
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