我第一次体会到成人的不易,是大四上半年,去北京找工作的时候。
没熟人,没经验,就背个重重的包,满城市的瞎逛找住处。
租房难,工作难,生活难,一切皆苦,但那只是步入社会的第一步。
自那后,我逐渐读懂,何为生活,也开始从记忆搜寻,我父母曾讲述的奔赴异乡打工时遭遇的种种艰辛。
有时候,成熟只需孩子的一声哭泣。
自此以后,孩子在前,自己在后。
我想起我爸,看着盘里的肉,即便想吃,也要夹到我碗中;想到,我家的开销,一切都以我为优。
那些年,我家除吃穿住行外,出现的最大的一笔开销,是买的一款保险。
我父母甚至都不知道,那保险是保啥的,但听代理人说,能保我健康,就不惜花一月工资,咬牙买了。
自然,没几年,就因交不起保费退了。
他们从来没想过,要给自己买份保险;也不清楚,身为家庭支柱的他们,才是最该买保险的人啊。
成年人,对自己好一点吧。
这篇文章,我将详细讲一下,成人的投保指南,文章分为四大部分:
其一,投保思路
其二,投保预算
其三,挑选产品的逻辑。
其四,成人投保案例。
对基础知识有所了解,想要直接看方案的朋友,可以拉到第四部分!
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一、该买哪种保险?
成人这个词,涵盖了跨度较大的年龄群。
20以上,到50左右,都算作这个区间。
如此大的范围,买保险本不该一概而论。但因沾染「成人」二字,就担负起责任。由此,配置保险的种类,大概是一致的。
成人保险需求分为:一个基础,四个必备,两个可选。
国家医保是必备,这自不必说,每人都要有。
其余四大险种,对成人都是必要的。
百万医疗险一定要买,20-30岁,300左右,就能撬动百万保额,转移大病风险。
意外险也同样,性价比很高,优质产品,不到300块,能买到100万的基础身故保额。
另外还有两种,重疾险和定期寿险。
重疾险,用来补偿重大疾病的经济损失,越年轻买越好的。
一方面是,年轻时候,保费便宜;另外则是,越早买选择越多,莫要拖出病来,成了买保险的弱势群体。
定期寿险,若是经济支柱,则必须投保,以防身故后家庭经济崩塌。若非经济支柱,则根据预算购买相应保额。
待前四种险种配齐后,若抵抗力欠佳,容易住院的成人,也可以考虑买一款小额医疗险,抵消百万医疗险的免赔额。
此外,预算充足的家庭,也可以买一款理财险(如增额终身寿),作为「锁定利率」的长期储蓄计划。
成人主要防范两大类风险,自身疾病与外界伤害,具体险种的作用,可见下述脑图:
二、拿多少钱买?
我遇到过很多人,一时兴起,买了一款保险。
而后,交2年自觉不合适,想要退保,却发现只能退一半,结果……
买保险,可要掌控好预算。就如做菜放多少盐一样,少了没味道,多了又承受不了。
其一,明确保险在花销中的占比
家庭中的资金流向,大概有以下四类:生活花销、保险、长期稳健理财与投资账户。
其中,买保障类保险的钱,不要超过家庭收入的5%-10%。
因经济状况不同,买保险的比例也各异。背着房贷,支出就低点;若家境较好,可适当买高。
而其余三类资金的比例,由个人喜好而定,没啥统一的规范。
但我建议呢,还是以稳为主,高风险投资不要超过20%。
若玩斗地主,不留底牌,欢乐豆输光看个广告就行,但现实中可没后悔药啊。
其二,估算自身的风险缺口。
这一步呢,主要是让大家估算下,理想中的保额到底是多少。
计算方式呢,就是假定遇到重大意外/疾病后,大概需要多少钱才维持住基本生活需要。
我大致把四大险种面临的极端风险,都列了出来。
其中医疗险是报销型,无法估测,其他三种我都列明了对应的缺口。
这个计算起来,挺复杂的,我就举个例子吧。
比如小A同学,年收入12万,那么他个人的风险缺口的,是这些——
估算出重疾险所需保额是40-60万;意外险与寿险大概是65-120万。
这个缺口的浮动空间较大。
预算不够时,就要买到最低要求的保额,后期可根据收入增长,适当加保。
第三步,确定投保顺序和比例
投保顺序呢,我们讲过很多次了:先大人后小孩,谁赚钱谁优先。
具体保费比例,夫妻两人总保费,要在80%左右,孩子不超过20%。
至于丈夫和妻子比例,则要根据具体收入而定。
如张三一家,张三负责赚钱,妻子照顾孩子,那么张三自己就要占到总保费的6成;
再比如,小李一家,夫妻收入差不多,那么两人的保费就要大体一致。
三、该咋挑产品?
知道买啥了,也大致确定了预算,下一步就该挑选产品了,我逐一梳理下。
1、百万医疗险
挑百万医疗险,大致是五步,见如下脑图:
看百万医疗险,遵循上述流程即可。
我谈两个重要点。其一,续保;其二,院外靶向药。
关于续保。
现在的优质产品,一般都能保证6或20年续保了。这意味着,在这个6-20年的区间里,不会因为健康问题而影响理赔。
举个例子,比如老王买百万医疗险第二年后,就不幸患了肺癌。
如果他买的产品是保证20年续保的,那接下来18年的医疗费用,他就不必要担心。
但若是1年期产品,老王就会很慌,一旦产品停售,他后续的医疗费用,就没着落了。
买百万医疗险,一定要优先考虑保证续保的,最好是20年。
关于院外靶向药。
靶向药在癌症治疗中尤其关键,如《我不是药神》中的格列卫,足以称之为治疗白血病的神药。
但是,靶向药非常稀缺,尤其是中小城市的医院,经常药品不足。
这致使患者需要去院外购药,这笔钱医保一般不会报,对患者而言,是一笔沉重的负担。
由此,买百万医疗险,需特别关注院外靶向药。
2、意外险
成人挑选意外险,大概分三步。
上述流程,是评判意外险的步骤。基础保障必须全,尤其注意的是,是保伤残还是全残,一字之差,相距甚远。
还有,意外险医疗的使用频率很高,要重点看意外医疗的报销规则,尽量选0免赔,不限社保范围,100%报销的。
其三,看该款产品,有没有实用的额外保障,如猝死、交通意外额外赔等。
3、重疾险咋选
重疾险挑选逻辑,可见下图:
重疾险相较于其他险种复杂些。
但基础逻辑还是很清晰的,就是先看某款产品的高发轻症全不全,理赔条件是否苛刻。
后面,则是根据预算,挑选附加选项。诸如「特定年龄额外赔」、「癌症多次赔」等。
4、定期寿险咋买?
定寿购买逻辑,可见下表:
相比于其他险种,流程简单,注意事项也少。
对照上述脑图的步骤挑选即可。
5、增额终身寿该咋挑?
当四大险种都配齐后,则可以考虑选择增额终身寿,作为长期储蓄计划。
增额终身寿的现金价值,会以一定速度稳定上涨。
比如这款产品,现金价值自回本后就开始疯狂增长,投保19年接近翻倍,投保59年现金价值可达到总保费的7.34倍。
这笔钱,可按合同约定的比例,通过减保「现金价值」方式取出,且不需要手续费。
增额终身寿,具备以下特点:安全;以接近3.5%复利增长;灵活取用;锁定利率。
判断一款某款增额终身寿好坏的方式也很直接,就是比现金价值高低,算IRR。
自然,不同产品也会有一些增值服务,比如保单贷款、隔代投保等,如果有需要的朋友,也可把这些作为挑选产品的标准。
预算充足,或者因身体原因无法买重疾险的朋友,增额终身寿是一个很好的长期储蓄计划。
一、预算一千元以内,短暂的保障
此预算,对应的是刚迈入社会的年轻人。此时,他们刚获得经济独立,积蓄不多,只得买短期的保障。
以小刘为例,他今年22岁,大学刚毕业,在某省会城市打工。
我们根据以下几个方面——健康情况、风险缺口、实际现金流、未来工资增长预测等多种情况,为小刘制定出投保方案:
&健康情况
小刘目前身体良好,单位体验没发现异常,可以买最优质的产品。家族易患「心脑血管疾病」、「肺癌」,较担心这两项疾病。
&风险缺口
根据我前文列出的风险缺口计算方式,小刘重疾险缺口在15-30万;意外险/寿险缺口在35-60万。
&实际经济情况
小刘刚步入社会,收入与储蓄还不够,目前只能买短期的保障,后续工资上涨,再考虑加保。
为小刘做的投保方案如下:
①用百万医疗险覆盖大病治疗费用
因小刘健康良好,可以买医享无忧(20年期)。
医享无忧在基础保障、保额方面、增值服务等细节上都没有瑕疵。
另外它还有两大优势,其一,能20年保证续保,是市面上最长的续保年限;
其二,院外靶向药写进主条款,经医保报销后100%。
如小刘担心的肺癌,就有治疗该病症的有效靶向药,但这些药,小地方的医院未必充足,就需要院外购药。
医享无忧治疗肺癌的院外特药如下:
②用意外险转移意外伤害的经济负担。
小刘的意外险基本保额,需要买到50万,这大概需要100-200元。
这个区间中,小蜜蜂2号超越版是最优质的产品。
它的基础保障足,意外医疗报销规则很好,可以0免赔,不限社保范围,最高报销100%。
③用重疾险预防大病后的经济压力。
因小刘预算有限,由此只能选一年期的重疾险。
这种短期重疾险,保费会随着年龄增长不断攀升。
而且,续保不稳定,有停售的风险。
只适合小刘这种预算有限的年轻人,或者作为加保使用。
④用定寿预防身故后父母赡养的问题。
我们为小刘选定了一款性价比最高的定寿,「定海柱2号」。
小刘这个年纪,买40万保额,保30年,不过240多,很便宜。
⑤总结
小刘用800出头的保费,获得了600万医疗险保额、50万意外险保额、30万重疾险保额、40万定寿保额;
但这个方案,只能作为预算有限的过渡阶段,缺陷很多。
从重疾险角度看,小刘买的短期重疾险并不稳定,无法覆盖长期的重疾风险。
另外,此方案,因预算有限,没有附加癌症多次赔。
还有,随着小刘收入增长,重疾与定寿的缺口也会增长。这个时候,需重考虑加保或者更换产品。
二、夫妻预算一万,怎么买最划算?
小王和老公小李,是一对在某省会城市打工的小夫妻,两人年收入在18万左右。
他们结婚不久,手头存了些积蓄。但马上要孩子了,要顶着高额房贷,可谓「压力山大」。
我们还按上述分析方式,逐一理清小王夫妻投保需求。
&健康情况
小王健康情况良好,顶尖产品都可以买。
小李呢,颈椎、腰椎有点小毛病,两年前患了胃溃疡。
但问题不大,只是买百万医疗险需仔细挑一下。
两人家族中,都有患癌史,比较担心癌症。
&风险缺口
根据我前文列出的风险缺口计算方式,小王和丈夫的重疾险缺口在30-45万;意外险/寿险缺口在60-120万。
&实际经济情况
小王从事的是医药行业,工资在稳步攀升;小李从事互联网,总担心被裁,但目前收入稳定。
考虑到后面生子、还贷等需求,我们建议他们俩一年拿出1万作为买保险的预算。
小王夫妻的投保方案如下:
①百万医疗险
因小王健康良好,可以直接买医享无忧(20年期)。
小李呢,因胃溃疡,买医享无忧要被除外「上消化道引发病症」,由此我们为他选了好医保20年期。
这款产品相比于医享无忧,唯一差的,就是院外靶向药经医保报销后只报90%。其他方面,两种保障几乎没差。
能以标准体身份买上好医保(20年期),也算不错的结果了。
②意外险
小王夫妻的意外险基本保额,需要买到100万。
这个区间中,大护甲2号和小蜜蜂2号超越版都是最能打的产品。
它们只有略微差别,小蜜蜂2号超越版意外医疗保额多了5万,且附加责任更多,比如多了接种意外伤残/身故额外赔30万、接种意外医疗2万。
大护甲2号猝死赔付条件更宽松。
这两年因疫情,总要打疫苗,小王就很怕出现接种意外,由此我们为她选了小蜜蜂2号超越版。
③重疾险
小王夫妻买的重疾险,是占比重最大的一部分。主要是他们选择添加「终身」、「60岁前额外赔」、「癌症多次赔」等附加责任。
因家里的长辈,到60-70岁有患癌症的案例,由此,他们选择更久的保障时间,还附加了「癌症多次赔」保障。
并且,他们考虑到,60岁前,是责任最重的年纪,就附加了60岁前额外赔。
我们为他们挑选的产品是,「超级玛丽6号」。
超级玛丽6号有一项很香的保障,叫「重症复原金」责任。
在60岁前确诊重症,只需过3年,再次确诊同种或其他重症就能额外赔80%。
④定寿
小王夫妻二人,收入相当,由此,他们的寿险保额也应一致。
我们为他们选中的产品是「大麦甜蜜家2022」,这款产品,是针对夫妻设计的。
夫妻一方出事,会豁免保费;
双方都出事,每人赔付200%的保额;
如果夫妻感情破裂,还可以申请拆分保单。
夫妻二人,买100万保额,保到60岁,两人总共1300多,杠杆很高。
⑤总结
小王夫妻二人平均用5000多,每人获得了600万医疗险保额、100万意外险保额;
30万重疾险(60岁前得重疾理赔60万,癌症最多可以赔4次)、100万定寿保额;
总保险花销在年收入7%左右,未超出预算。
三、预算较充足的家庭,该怎么买?
圆圆和老夏,已结婚多年,有个3岁的宝宝,于一线城市定居。
老夏在某外企,从事硬件开发工作;圆圆在国企上班,二人的工作都较为稳定。
&健康情况
老夏有轻度脂肪肝,问题不大。
圆圆之前患过胆囊炎,现在已痊愈,也不影响买产品。
&风险缺口
目前,圆圆一家收入比较依赖老夏,由此需着重考虑老夏的风险。
老夏的重疾风险缺口大致在150万-180万之间;寿险缺口在220万-400万之间。
&实际经济情况
老夏和圆圆的工作都较为稳定。两人于一线买房,有近300万的房贷风险缺口。
针对老夏和圆圆的情况,我们为二人定制的投保方案如下:
①百万医疗险
两人很重视百万医疗险的「续保问题」与「增值服务」。
权衡这两方面,我们为他们选择了医享无忧(20年期)。
②意外险
老夏之前被「拼多多员工猝死」吓到,比较注重「猝死保障」。没啥说的,在意外险中,猝死赔付条件最宽松的是大护甲2号。
圆圆也跟随老夏买了同款。
③重疾险
老夏和圆圆,比较注重医疗服务。
由此,除了配置常规的重疾险外,我们为他们加保了「凡尔赛PLUS」重疾险。
这款产品由大公司承保,增值服务很香。
如患重疾住院,需手术。凡尔赛PLUS承诺,可于7个工作日之内,在全国的700多家三甲医院中,安排床位,让副主任及以上级别专家来做手术。
这种医疗资源,非常珍贵。
另外,因老夏收入较高,担心患重疾后导致收入中断的问题。由此,我们又单独为他加保了50万保终身的达尔文6号。
配置完重疾险后,若老夏在60岁前患重症,可赔付168万,能覆盖他的重疾缺口。
④定寿
圆圆的收入虽较老夏差一些,但会承担更多的生活责任,诸如家务、照看孩子等,由此,两人都应做足定寿保额。
两人的房贷还剩18年要还,这是他们风险缺口的大头,配置的定寿,主要是缓解身故后房贷问题。
目前市场上还没有更新专为房贷涉及的定期寿险,由此,我们为他们选的产品是为夫妻设计的「大麦甜蜜家2022」。
两人分别获得240万的基础身故保额,投保年限是20年,专门转移这个时间段内的房贷缺口。
⑤增额终身寿
圆圆和老夏基础保障做足后,有强烈的欲望买理财型保险。
圆圆表示,因她老公工作繁忙,缺乏理财时间,平时的存款要么放余额宝,要么存大额存单,感觉有点亏。
由此,她想要一个「稳健」且「收益率较高」的理财方式。
我们便建议圆圆可以考虑增额终身寿。
权衡了地区、缴费时间等因素后,我们给圆圆推荐,以孩子为被保人,买金满意足,每年交10万,共交10年。
在投保27年时,老夏的孩子30岁,正要迈入婚姻殿堂。
老夏可以通过减保,取出20万,为孩子婚礼做储备。此时,保单还剩197.3万。
这笔钱,继续以接近3.5%的复利增值。
在投保30年时,老夏60岁。此时,老夏可每年取出12万,作为他和圆圆的养老金。
连续领取21年,至80岁,共领了252万后,账户仍剩余70.6万元。
这个时候,老夏的孩子也要退休了。
余下的钱,还能作为孩子的养老钱!
此时,无论老夏(投保人)是否身故,只要孩子(被保人)还活着,保单就会继续增值。另外,后续可以变更孩子为投保人,让他领钱。
投保57年,孩子60岁的时候。让孩子每年领取6万,提高孩子老年时的生活质量。
如此领取21年,到孩子80岁,又领了126万后,这笔钱才差不多领完。
就是说,老夏通过初始100万。让孩子在成婚时获得20万的补给;
让自己和圆圆,在60至80岁间,每年获得12万的养老金;
更香的是,还能让孩子60岁至80岁间,每年领取6万作为养老补充!
⑥总结
圆圆夫妻二人保障型保费共29852元,占年收入3.7%,各自获得了600万医疗险保额、100万意外险保额;
其中老夏的重疾险基础保额110万(60岁前得重疾理赔168万,癌症最多可以赔4次),寿险保额240万;
圆圆的重疾保额60万(60岁前得重疾理赔118万,癌症最多可以赔4次),寿险保额240万。
同时,两人以孩子为被保人,投保了一款增额终身寿,作为孩子「婚嫁金」,一家三口的「养老储备」。
呼~文章算是写完了,基本上把成人该咋买保险都讲清楚了。
当然了,上述方案只能作为参考,每个人收入、健康等情况不同,不能一概而论。
我所举的三个投保方案,健康情况都尚可,能买到心仪的保险。但若身体出个小毛病,如甲状腺结节啊、三高啊,那选保险就难了。
所以,我还是建议大家,预约个专业的顾问老师,为你一对一定制方案,添加助手小民的微信:baopingerxmi,就可以进行预约了。
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