百万医疗险真是非常好的一种险种。
保费低,保额高,赔付范围广,100%报销。
短短几年,全国已经有上亿人投保了百万医疗险。
但是还有很多人,想买百万医疗险,却因为各种各样的原因买不了。
买不了百万医疗险,就只能放弃这项保障了吗?
我们的一位客户许先生,在母亲买不了百万医疗的情况下,买了防癌医疗险。
9个月后,许先生母亲确诊宫颈癌。
之前给母亲买的防癌医疗险,马上起了大作用。
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投保9个月后出险
2021年3月,许先生找到了顾问老师,希望给母亲买一份百万医疗险。
但顾问老师看体检报告,发现许先生母亲已经53岁了。
这个年龄虽然能买百万医疗,但是健康告知往往比较严格。
而许先生的母亲不仅有高血压,左肺下部还有叶条索影,以及其它身体异常。
这种身体情况,是无法通过百万医疗险的核保的。
于是顾问老师推荐许先生,去买保终身的防癌医疗险。
防癌医疗险也有百万保额,健康告知比百万医疗险宽松很多,更适合许先生母亲的情况。
2021年3月15日,在顾问的建议下,许先生给自己母亲投保了平安终身防癌险。
保障内容为:
恶性肿瘤及原位癌医疗保险金(指定医院100%报销,非指定医院90%报销),院外恶性肿瘤特药,共400万保额;
质子重离子保险金,100万,100%赔付。
年交保费968.05元。
去年年底许先生母亲进行体检时,发现宫颈不太对劲,有可能是癌症。
做了手术以后,今年1月21日,活检报告确认为宫颈癌。
于是许先生找到我们,进行防癌医疗险的报销。
三次治疗,共报销34572.16元
理赔老师在看过许先生母亲的检查报告后,确认防癌险可以赔偿。
许先生告诉我们,他母亲已经进行了切除子宫的手术。
因为是恶性肿瘤,所以之后还要接受放疗。
这种情况,应该怎么去报销保险呢?
理赔老师告诉许先生,他可以现在就先提交第一次手术的理赔资料。
也可以等放疗结束后,把两次的理赔一起提交。
因为资料搜集比较麻烦,许先生还要忙着照顾母亲。
于是他决定等母亲做完放疗,再提交资料。
2022年2月12日,经过理赔老师核对无误后,许先生提交了第一次手术和放疗的理赔资料。
两天后,许先生突然来找我们,表示母亲还需要再做一次手术。
理赔老师告诉他,正常手术治疗就可以。
之后理赔老师会协助许先生,进行第三次的医疗费报销申请。
前面两次申请,有什么进展也和理赔老师同步一下。
2022年2月22日,理赔老师向许先生确认理赔是否到账。
在得知保险公司一直没有给许先生赔偿后。
理赔老师找到保险公司,催促尽快办理保险报销。
2022年2月24日,许先生收到了保险的第一笔赔偿12067.17元。
2022年3月3日,许先生收到了保险的第二笔赔偿5068.91元。
之后,许先生等第三次治疗医院结算完成后,提交了理赔资料。
2022年3月24日,许先生收到了保险的第三笔赔偿17436.08元。
理赔明细为:
第一次报销:(账单金额8272.38-社保报销2640.25)*赔付比例0.9 = 5068.91元;
第二次报销:(账单金额30012-社保报销16604.03)*赔付比例0.9=12067.17元;
第三次报销:(账单金额33002.00-社保报销12916.76-不合理费用711.82)*0.9 = 17436.08元;
共计赔偿:5068.91元+12067.17元+17436.08元=34572.16元。
平安终身防癌险规定,在指定的90家医院内治疗,可以100%报销。
除指定医院外的,二级及以上公立医院,只能报销90%。
许先生母亲是在当地的妇幼保健院接受的治疗,不在这90家医院的范围内,所以只能报销90%。
第三次报销中,有711.82元的陪床费和物理治疗费用,不属于保险的赔偿范围,也没有报销。
什么情况买不了百万医疗
我们看到,在这个案例里,许先生母亲本来想买百万医疗。
但是因为买不了,才转而去买了防癌医疗险。
其实,百万医疗险的购买要求,真的挺严的。
不少人想买,但都买不了百万医疗险。
一个是年龄限制。
比如说现在比较火的百万医疗险,太平洋医享无忧。
它20年保证续保,保障住院医疗,特殊门诊,门诊手术,住院前后30天门急诊,院外靶向药写入主条款,100%报销,还有丰富的增值服务。
但是这款产品在年龄超过55岁以后,就需要按保险公司要求进行体检,之后才能买。
一般超过55岁的人,体检身体完全没问题的概率很小。
所以实际上,基本只有55岁及以下的人能买这款保险。
还有好医保,它的投保年龄上限是60岁。
年龄上限很高的,众安尊享e生是70岁。
超过70岁后,就很难买到一个保障还可以的百万医疗险了。
另外一个是身体健康要求。
百万医疗险对身体健康的要求,基本是最严格的。
很多对我们正常生活工作没影响的小病,百万医疗险都需要告知。
比如结节,很多人体检都会检查出乳腺,甲状腺或者肺部的结节。
大多数情况下,不仅我们自己没感觉,医生也会说没事儿,不需要治疗。
但在买百万医疗险的时候,结节轻则除外承保,重则被拒绝投保。
健康告知也是买不了百万医疗险的主要原因。
为什么要买防癌险
1.癌症是最高发的重疾
防癌医疗险顾名思义,就是只保癌症的医疗险。
但是只保癌症,对我们来说,也非常有用。
根据平安去年的理赔年报显示,70%的重疾赔付原因,都是癌症。
像这次许先生母亲,得的就是宫颈癌。
所以只保癌症的医疗险,其实已经能覆盖70%的重疾风险了。
癌症除了高发,还有治疗费用高,周期长,反复发作的特点。
很多人得了癌症以后,不会马上不治身亡,也不能一下治好。
癌症治疗往往需要手术,化放疗,吃药等多种手段,来控制病情。
这个过程不仅是对病人的折磨,也是对家属的消耗。
所以能报销癌症治疗费用的保险,实际上作用也很大。
2. 年龄上限高
比起百万医疗险,防癌医疗险的投保年龄上限更高。
像平安的终身防癌险,投保年龄上限是70岁。
神农2号防癌医疗险,最高80岁也能投保。
很多老人,超过了百万医疗险的投保年龄,可以选择防癌医疗险。
3. 健康告知宽松
防癌医疗险的健康告知,要远远比百万医疗险宽松。
这是平安终身防癌险的一部分健康告知。
三高,心脑血管疾病,肾病,风湿性疾病等等,比较严重的都可以买防癌险。
4. 有机会终身续保
百万医疗险的最长保证续保期限是20年。
超过20年的产品,现在没有,未来监管也很难批准。
不过防癌险中,是可以买到终身续保的产品的。
医疗险的稳定性非常重要。
谁也不想几十年后自己身体变差,保险却不给续保了。
所以某种程度上,终身防癌险比百万医疗有它自己的优势。
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