定额给付医疗险保障介绍,怎么样?值得买吗?
市场越来越有意思了。
长城人寿出了款5年期的医疗险。
不管什么病,只要医保报销到一定金额,就能申请10万到100万的现金赔付。
这种直接打钱的方式,是要抢重疾险的饭碗!
理赔方式还特别透明,小白一眼能看懂。
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以医疗险为首,亮点是不限疾病,但只能按照规定报销掉一定的治疗费用。像误工造成的收入损失,房贷车贷的经济压力,它是没法解决的。在你达到它的理赔条件后,它可以一次性赔给你一大笔钱。比如说意外伤残,只有意外时造成的伤害达到一定程度,像车祸失去一条腿,磕桌角瞎了一只眼之类才能理赔。如果是疾病造成的,或者没达到伤残等级,就没法理赔。如果患的病比较稀有,不在规定的病种里,就没法理赔。在监管规定的28种重疾中,确诊即赔的重疾只有3种。剩余的25种重疾中,有7种是需要进行特定手术,18种需要达到约定状态才赔钱的。到3期时就需要做肾透析治疗了,三四线城市一年差不多要花3万多,两年6万,3年9万。像颅脑手术,必须是全麻下做的开颅手术,如果只是钻孔治疗,那就抱歉了。这些专业的描述,一些代理人都看不懂,更何况我们普通人。首先,产品的理赔设计要特别透明,别扯病种,少拽行业黑话,最好一眼能看懂。你可以把它看成一个不限病种的重疾险,也可以把它看成一个直接给付的医疗险。当你拿到发票,看一下医保刷了多少钱,就知道自己该不该申请理赔。无论意外还是疾病,产生的住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前30天后30天的门急诊的治疗费用都在保障内。只要5年内,医保报销累计达到5万,就可以拿到10万的理赔。这个5万,不需要你一次性刷掉,而是5年内医保累计刷满5万。而且保险期满后,仍在住院治疗的话,可以再延长180天,时间线再度拉长。医保卡刷到10万时,可以再申请10万的理赔,累计到手20万;当医保累计报销15万,再赔你10万,一共到手30万元。当医保累计刷到20万时,再赔你20万,一共到手50万。当医保报销的总额叠加到30万时,一次性赔你50万,一共到手100万。第一次治疗,第一年做肾透析,医保刷了3万9,没达到。两次加起来,社保累计报销了5万9,可以申请理赔10万元。更有趣的是,前面报销完的费用可以累计到下一次里,呈阶梯式给付。老王的肾衰竭越来越严重,继续治疗,医保又报销了4万2。加上之前医保报销的5万9,达到了10万梯度,可以再赔10万,老王一共到手20万。当医保报销的总额叠加到30万时,100万巨款就可能进入老王的腰包。几岁的小朋友,和十几、二十几岁的少年,一年只要三四百。关键在于,你的医保在5年内,累计报销5到30万难不难?我去扒了一遍咱们国家的医保政策,拿上海当下的职工医保为例。在扣除1500元起付线后,他的社保可以报销85%。(社保内费用-起付线1500)*报销比例85%≥5万元那么,只要他社保内的费用超过60323元,上海的医保卡就能报销掉5万元,从而申请烽火台的理赔,获得10万元。从《2020年全国医疗保障事业发展统计公报》来看,我国职工医保平均支付比例85.2%。继续推导,周幽王住院一共花费多少钱,社保内的花费才能超过60323元。转回正题,我们看病会花到7万以上,社保报销超过5万吗?左边的,是一些大病,全阶段治疗费用最少在8万元以上,百分百达到理赔条件。右边的,大多是一些慢性病,基本无法治愈,需要持续和治疗,5年内累计治疗的费用也是可以达标的。如果有了并发症,一年的费用会达到4万以上,5年内绝对可以达标。第二组数据是2012到2020年次均住院费用和职工医保报销的数据。到2020年,职工每年住院治疗的平均花费是12657元,用医保报销的平均值是8217元。这8217元,是一个平均数,大病患者和小病患者的费用相中和。稍微严重些的患者,费用会更高,报销金额会更多,5年超过5万并不难。按照上海职工医保的报销比例,当你住院花费7万多,社保差不多能报销5万。我们用这10万元,减去自费的2万多,你手里还剩下7万多。烽火台在设计上确实给足了诚意,但大家也不用神化它。一般医疗险大多是限制1-4类职业,烽火台有点严格,只限一类职业者投保。但一到60岁,价格直接冲到了4224.5元,5年就要两万多。一般的医疗险只是问2年内的住院情况,而它问到了5年内,还包括被建议住院。目前还没开放智能核保,所以你一定要第一时间联系我们的顾问老师,他会协助你操作。市面上一直有保终身的重疾险,医疗险的续保也已经做到了20年。再加上健康告知有点严,到期后还能不能续上,就要听天由命了。毕竟这是一次全新的尝试,保司不可能把所有的宝都压上来。长城人寿在踏上创新之路时,也默默给自己留好了退路。千万别因为它融合了百万医疗险和重疾险的优势,就觉得只买一个烽火台就万事大吉。从功能上来说,它没有百万医疗险的癌症靶向药和质子重离子等服务。和重疾险比,它的初始保额只能选10万,不够灵活;它的保障期只有5年,远不如重疾险可以保障几十年甚至一辈子长远。最主要,成也萧何,败也萧何,它的理赔条件太吃医保政策。而且,医保政策又是不断变化的,未来变成什么样难以预判。所以,我建议把它看成保险界的满天星,虽不是主角,但和谁都能完美搭档。医疗险用来报销医疗费,烽火台和重疾险可以叠加赔付,补贴你的收入损失。真到患大病时,烽火台应该会比重疾险更早的理赔,赔得钱还比你花费的钱多。背后大股东是北京市西城区国资委,光是注册资本,就有55.31亿元,全国共230家分支机构。这几年疫情肆虐,行业萧条,而长城人寿去年第4季度的风险等级依然是A级,偿付能力是150.52%。在去年互联网新规后,更是一跃成为数不多可以在线上卖理财险的险企之一。像45岁以下人群,几百块就能喜提一个不限病种的重疾险,一个直接给付的医疗险。如果不喜医疗险报销有限,又怕落入重疾险的文字陷阱里,那烽火台也是不错的选择。如果保险产品买全了,想加个保,提升下保额,它会是最好的搭档。再或者如果口袋里实在穷得叮当响,可以买它做个过渡。只是手头一旦宽裕了,还是建议更换成长期重疾险,更安全靠谱。这半年来,市场出的新品也不少,但大多是把一些细节整得花里胡哨的。
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