全国最牛24款惠民保！哪款保障最好？
越来越多的产品，在当地政府部门（主要是医保局）的深度参与下，保障内容一次次升级调整，覆盖范围越来越宽，赔付比例越来越高。有很多产品，真的做到了不限年龄，不限健康状况，价格还超级便宜。有既往症的人，哪怕是患过癌症的人，也能跟其他健康人一视同仁地投保，同样地理赔。还有一些，对既往症人群，稍微降低了些赔付比例，但仍然能赔付不少。对于患过重病，买不了医疗险的朋友，这真是个让人激动的好消息。为了方便大家选择，我把全国最优秀的惠民保产品都整理了出来，并按照对既往症人群的宽容度，重新分了类。可能还有同样保障优秀的，或者新更新的惠民保，我没来得及测评，也可以提出来，我给你看看。这篇文章里，我将把这些最牛的惠民保产品，分为3类，依次给你们介绍：2.可以赔既往症，但降低了赔付比例的（江苏省外其他省份惠民保）3. 可以赔既往症，但降低了赔付比例的（江苏省专属）文章较长，您也可以直接与慧择顾问1v1聊想法：1V1保险咨询服务- 慧择保险网
据我粗略统计，目前至少有8款惠民保产品，属于这个类型的。（后3款尽管对既往症人群也有限制，但限制小，所以也归类进了这里面）除了跟浙江本地人民参保积极性高有关，政府也是高度重视，接连推出了一系列政策文件来鞭策，甚至还把它当做了地方政府的政绩考核。最直观的一条，在2021年10月，浙江省下发过《关于进一步推进商业补充医疗保险促进共同富裕示范区建设的通知》。各市医保局要及时指导商业保险承办公司根据投保率、赔付进度、约定赔付比例等因素，让实际资金赔付要达到协议赔付率的90%以上。
啥意思呢？以西湖益联保为例，假设今年保费收入10个亿，那么，赔出去的金额，就得在9亿以上。所以，浙江的惠民保，必须得不断调整起付线，赔付比例，给既往症人群福利，使产品的性价比越来越高。2021年的版本，累计有470.24万人参保，参保率达到42%，参保人数是浙江是同时期最高，在全国也名列前茅。我表格里测评的是最新的2022年版本，在2021年版本上又升级了不少，可以看到，它的保障非常全面。社保内、社保外的住院及门诊特病费用、特定药品费、罕见病保障、质子重离子费用等，它全都涵盖了。免赔额也不算高，社保范围内跟大病保险起付线保持一致，社保外只有0.7万，特药1万，罕见病也是1万。赔付比例也不错，社保内报销80%、社保外为分级累进制，最低为50%，最高有75%、特药的报销比例也有60%。不管你年龄多大，曾经患过什么病，现在的健康情况怎么样，都可以投保。理赔时，各项目的保额、免赔额、赔付比例也都和健康人保持一致。一年只要150块钱，你年龄再大也是这个价钱，西湖益联保真的太值了。第二款是绍兴的越惠保2022、第三款是湖州的南太湖健康保2022。同是浙江的惠民保，不管在保障范围，免赔额设置上，它们俩都跟西湖益联保有些类似。但在赔付比例上，这两款稍微低了一些，不过价格也低了50块。结合浙江实际资金赔付要达到协议赔付率90%的规定，只要你是浙江人，当地出啥你就买啥吧，性价比不会差的。作为惠民保试点较早的另一个城市，穗岁康整体保障也非常不错。保障范围很细致，除了常规的住院费用、门诊特定基本医疗费外，还涵盖了、合规药品费、检验检查费、医用耗材费、指定病种筛查等等。对应的，各单项的赔付比例也做了更加细致的区分，从50%-80%。各单项的免赔额，大多是1.6万，特药保障和罕见病的保障它没有。整体还算不错，但如果以2022版的西湖益联保为标杆，最新的穗岁康显然有点不太够看。如果是广州人，尤其是因为年龄、或者因为有既往症况买不了常规医疗保障的广州人，穗岁康其实非常值得买。社保范围内的医疗费，免赔额1.5万，能赔80%；社保外的免赔额2万，能赔60%。最值得夸的地方在于，特药的赔付比例为100%，如果是患了癌症，需要长期吃药的人，可以直接薅羊毛了。而且一年保费只要129元/人，甚至有些让人担心它的持续性。后面3款都是江苏省的，分别是泰州的泰州市民保、徐州的惠徐保和盐城的盐惠保。保障也都蛮不错，但跟前面几款产品比，没什么特色，就不再详细说了。 可以赔既往症，但降低了赔付比例的（江苏省外其他省份惠民保）有很多惠民保产品，对既往症人群，采用的都是降低赔付比例的做法。这类惠民保更多，尤其是江苏省遍布，所以我把江苏省的单独列了表，其他的省份也单独列表。第一款是上海的沪惠保，乍一看一般般，因为不报销社保内费用。但仔细想下，社保内的费用，先经社保报销，再减去2万左右免赔额，除非总花费特别高，不然就没剩多少了。需要保险承担的大头，是社保外的医疗费用，因此，社保外的费用报销的程度，才是惠民保最核心的。一起看沪惠保，社保外的各项保障，最高报销100万，2万免赔额，正常人可理赔70%，如果是既往症人群，报销50%。它对既往症人群的要求也非常宽松，只有投保前2年登记或享受过医保大病待遇的人群，才算做既往症。特药费用，沪惠保0免赔，可以报销70%（既往症人群30%），还能报销罕见病，质子重离子等等。一年还只要115块钱，在这个表格里，也属于翘楚类型的。北京的普惠健康保，在刚出来时，我夸它“前进了一大步”。现在看，社保内外的医疗费、特定门诊医疗费，已经成了惠民保产品的标配。它关于医疗费的免赔额、赔付比例，包括特药的细则，也都还不错，但不算特殊。加上一年195块/年，不算便宜，明年还有继续进步的空间。不管社保内外的医疗费免赔额都不高，连续参保的客户还能进一步降低，特药费用的免赔额直接降为了0。尽管赔付比例不算高，但对于69块一年的保费，非常值得买了。2万的正常免赔额，但社保内外医疗费、特药费用的赔付比例均高达85%。三项基础保障，脱贫享受政策人口的免赔额均降到了1万块钱。其他的还有广东肇庆的肇福保、长沙惠民保、湖南爱民保、巴陵e惠保，保障很全，性价比也都很高。江苏不仅有一款全江苏人都能买的惠民保——江苏医惠保1号，各个市（除了淮安）也都有专属的。前面统计过两款，对既往症人群一视同仁的，这里一起来看对既往症人群降低了赔付比例，但性价比也很高的。社保范围内，1万免赔额，几项保障的赔付比例65%-77%，最高赔付100万。社保范围外，2万免赔额，各项保障的赔付比例从55%-67%，最高赔付也是100万。对既往症人群，尽管降低了赔付比例，但降低幅度仅10%。如果本身就患有癌症、肝硬化、冠心病等严重疾病，买一份江苏医惠保1号，它可以给你减轻不少负担。但它没有特药保障，罕见病保障免赔额高达5万，看重这两项的，需要再补充一款其他的。南京的宁慧保、常州市的惠民保（全面版）中规中矩，不算差，但在这个表格中不算出色。社保内起付线仅0.8万，普通人可理赔80%，既往症人群可理赔60%，社保外免赔额2万，不管是既往症人群，还是健康人群，都能赔50%。只要没得过特定癌症（白血病、淋巴瘤）的，特定药品0免赔，赔付比例高达80%。镇江市惠民保（升级版）和医保南通保，都属于赔得比较多的。镇江市惠民保，社保内外免赔额各1.5万，赔付比例均为80%，既往症人群也有60%。注意，它的既往症，也是仅限制了投保前2年报销过大病报销的人群。社保内外均降低到了0.8万，在这个表格里属于理赔门槛最低的了。赔付比例也不错，社保内不分既往症，可理赔70%，社保外健康人可赔付70%，既往症人群可赔付50%。特药责任、罕见病责任的免赔额跟赔付比例，也都保持了一贯的高标准。两款产品如果对比，医保南通保整体的性价比要更胜一筹。最后一款连惠保，跟镇江市惠民保保障类似，这里也不再多说了。上述所有产品，都是我精选出的，各地性价比不错，又对既往症人群相对友好的惠民保产品。横向来对比，大家可能会觉得，怎么有些产品这么优秀，可惜自己买不到？没办法，各地发展水平有差距，各地政府对惠民保的重视程度、参与程度也有一些差异。所以，如果你恰好社保交在浙江、江苏、上海、广州等地，享受到的惠民保资源就更好一些。如果你长居地比较偏远，那可能就买不到上述性价比这么高的惠民保产品了。但不管怎么样，可以看到，惠民保整体在变得越来越好。
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