投保时间:2022年07月12日
出险时间:2023年01月09日
报案时间:2023年01月16日
赔款到账:2023年04月28日
缴纳保费:1204元
理赔金额:10182.11元
理赔详情
早在2019年7月份,江女士就通过我们,为妈妈投保了尊享e生百万医疗险,近几年一直坚持续保。
2022年7月12日,她如往年一样进行了续保,并且升级为了当时的最新版本,尊享e生2022版,年交保费1204元。
今年以来,江女士的妈妈一直感觉肩膀不舒服,看了医生以后反馈可能是肩膀里面的筋断了,具体病因连医生都说不清楚。
收到可能出险的情况后,江女士的顾问老师小敏当天就拉了理赔专属服务群。
因为病情并不着急,且医院排队较久。直到2月底才成功住院,同时因为要报销出院后的复查费用,一直等到3月31日,才上传理赔资料。
4月18日,保险公司反馈缺少发票原件和医保结算单,在理赔老师的协助下,补充了资料。
4月28日,保险公司那边结案,理赔金额为10182.11元。
由于涉及到部分费用,医保未报销,以及免责条款,理赔明细如下:
(账单金额1645.19-非责884.95-年免赔额760.24)×赔付比例60%=0
(账单金额34744.69-医保支付15322.82-第三方支付754.71-年免赔额8485.05)×赔付比例100%=10182.11
本次治疗,江女士一共花费36389.88元,医保报销了15322.82元,保险报销10182.11元。
本次理赔已经把1万免赔额填满,本年度内再出险,不会再扣除免赔额。
百万医疗险理赔之后,会不会影响保单续保?
这是出险之后,江女士问我们的第一个问题。
可见作为一名百万医疗险的投保人,她对于续保稳定性的重视程度。
而这个问题,也是广大百万医疗险投保人所关心的。
百万医疗险理赔之后,是否影响保单续保,主要看两个方面:
第一,合同是怎么规定的。
目前市面上的百万医疗险,从续保层面来说分为两种:非保证续保的产品、以及保证续保的百万医疗险。
两类产品在价格方面,其实是差不多的,但是在续保的安全性上,则是完全不同的。
非保证续保的百万医疗险,基本上都会规定,每年保障到期,续保需要经过保险公司审核同意。
说的直接一点,是否让你续保,取决于保险公司。
这种情况下,一个已经出险的用户,尤其是得了大病、需要报销巨额医疗费的用户,会不会被保险公司拒绝续保呢?
结果虽然并不一定,但是市面上也不乏“出险之后被保险公司拒绝续保”的案例。
所以,只要你的年龄、健康状况符合,我会优先建议用户投保保证续保的百万医疗险,尤其是20年保证续保的百万医疗险。
因为保证续保的产品,也有不同的续保期,比如5年/6年/10年/15年/20年。
在这个期限内,无论你是出险理赔了,还是健康状况出现异常,甚至于产品停售了,只要你每年按时缴纳保费,保险公司都必须让你续保。
此时是否续保的主动权,就掌握在用户手中。
不愿意续保,或者遇到更好的产品,大不了下一年不交保费;而只有你交了保费,你就有保障。
20年是目前百万医疗险最长的保证续保期,能够达到这一续保长度的产品,并且保障也非常不错的,有太平洋医享无忧、平安长相安、人保金医保。
都是非常不错的产品,符合健康告知的情况下,优先从这三款进行挑选。
第二,保险公司的运营情况及策略。
江女士为母亲投保的产品众安尊享e生,是非保证续保的百万医疗险。
理论上来说,续保的稳定性是不如保证续保的产品的。
她之所以选择这款产品,是因为她们在2019年就进行了投保,当时市面上还很少有保证续保的产品。
另一方面,从实际情况来看,无论是出险客户的续保,还是我对于行业的了解,目前尚未出现尊享e生拒绝出险客户续保的情况。
这就要聊到另外一个问题,保险公司的运营情况及策略了。
尊享e生的承保公司众安,是一家财险公司,而非人寿险,所以他们没有“在合同里面承诺用户保证续保”的资格,因为只有人寿险公司,才能开发长险。
但是,尊享e生系列产品,是众安当之无愧的明星产品,也是众安的发展产品,还是第一批走红的百万医疗险。
之前我专门研究过众安的财报,发现尊享e生系列几乎占到了众安健康险保费的近9成、总保费的近3成。
换句话来说,短期内众安离不开尊享e生,为了产品的口碑,轻易不会做出拒绝续保的决定。
事实也确实如此,尊享e生可以说是最“努力”的百万医疗险之一了,目前升级不下20次,几乎每年都会进行产品迭代。
无论是为了如江女士母亲这样,已经出险的尊享e生投保人,还是作为一个保险从业者,我都由衷的希望尊享系列保持好的口碑,用实际行动弥补先天不足,带给用户真正的安心。
最后,很多朋友还曾问我一个问题:
既然百万医疗险最长只能20年续保,那么20年后怎么办?
实话实说,这个问题目前无解。
从通货膨胀的角度来看,医疗通胀远高于生活用品的通胀。
20年已经是一个非常漫长的时间了,保险公司是不敢做出终身续保的承诺的,因为无法预料,20年后医疗费会是什么样子。
疾病,尤其是重大疾病,是一个从古至今困扰人类的难题。
今天我们能有如百万医疗险这样的工具,只用每年几百到几千元不等的成本,就可以极大的转移这一风险,已经是莫大的幸运了。
无法奢求这么一个便宜的医疗险,真的能彻底解决这个问题。
只能通过多种手段,来做全方位的准备。
比如对于孩子和50岁以内的中青年人来说,配置终身重疾险非常有必要;对于50岁以上的长辈来说,及时、定期的进行体检,把重大疾病扼杀在早期,也是非常有必要的。
除了保险之外,我们也会努力多为大家科普健康知识,建立完善的保障体系,希望咱们一起努力,享受健康的人生。
如果有对文章中提到的产品感兴趣,可以点击链接,预约顾问1v1咨询:1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)