不知道大家最近有没有关注利率,之前一直有讲目前存款利率比较低,而且下行趋势非常明显。
一直被说,利率一直也没有停止下降的步伐,上周部分银行又下调存款利率。
这一波下调,其实是中小行跟进大行的上一波利率下调。
一般利率会由大行率先下调,过段时间中小行就跟上下调步伐。1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)
为了吸储,中小行的利率会比大行高一点点,比如说城商行就会比国有银行的利率高一点点,大伙才愿意把钱放他们那里。
毕竟要跟大行抢客户,总是要有些真金白银的优势。
调整之前,部分中小行的五年期整存整取利率最高能达到4%,本轮调整后,下调到4%以下,有些中小行的3年期整存整取利率已经降到了3%以下。
举个例子:河南省农村信用社。
4月8日起,活期存款挂牌利率为0.25%,三个月、半年、一年、两年、三年、五年整存整取定期存款挂牌利率分别为1.40%、1.65%、1.9%、2.4%、2.85%、3.00%。
一年、三年零存整取、整存零取、存本取息定期存款挂牌利率为1.43%、1.69%。
来源:河南农村信用社官网
结合近期公布的存款数据,很容易想到这是在促进消费。
4月11日,央行公布最新金融数据显示,截至3月末,本外币存款余额280.17万亿元,同比增长12.2%。
月末人民币存款余额273.91万亿元,同比增长12.7%,增速分别比上月末和上年同期高0.3个和2.7个百分点。
根据央行的数据,一季度人民币存款增加15.39万亿元,同比多增4.54万亿元。
大家更爱存钱了,但钱都放在银行,怎么让大伙拿出去消费是很多人头疼的问题。
降息就是一个典型的刺激消费的手段。
但是大伙的存钱计划并不会因为利率下调一点点就夭折,产生多大的消费冲动,所以利率还有下降空间。
之前中信证券的观点也佐证,未来存款利率还有进一步下调的空间。
在这样的市场背景下,能够锁定当前利率,利益确定,写进合同的储蓄险就越来越香了。
比如说大家最熟悉的年金险和增额终身寿。
这类产品可以让资产在未来很长的一段时间里,保持一个稳定且确定的增值幅度。
同时,通过功能性的设计,这类产品也可以通过规划现金流实现孩子教育金、家庭养老金的储备;甚至实现资产的隔离和定向传承,妥妥的理财好工具!
结合锁定利率、教育金和养老金规划的需求,这两款产品是目前市场第一梯队选择。
一个是增额终身寿——金满意足3号,一个是养老年金——光明慧选。1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)
产品详情如下:
来源:齐欣云服自制
通过对比可以明显看到,金满意足3号和光明慧选的区别,先看金满意足3号。
金满意足3号灵活性强,适用人群广,对于不是那么明确未来资金用途或者有多种用途的人来说,买就对了。
既可以用作教育金规划,也可以实现定向传承、一定程度上实现婚前财产隔离、灵活养老。
产品还提供了多样化的增值服务,符合条件可以对接养老社区、信托、细胞冻存服务等等。
稳健资产配置选金满意足3号 1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)
不同的优势对应不同的投保场景,分别给大家准备了可供使用的投保案例。
规划未来刚性支出,一个稳稳增值的长期账户
张女士今年30岁,刚生了一个女儿,家庭年收入50万左右,有娃后危机意识更强,想通过一份保单规划未来女儿教育支出和自己养老费用。
来源:齐欣云服自制
张女士选择金满意足3号的原因就是双被保险人的设计,可以稳稳增值几十年,与女儿寿命等长的时间,不用再考虑利率下行的影响。
张女士计划每年拿出10万元购买了金满意足3号,交10年累计总保费100万,自己作为第一被保人,女儿作为第二被保人和第二投保人。
张女士60岁时,保单现金价值已经达到238万。此时,张女士可以选择部分减保安排自己的晚年生活,亦可以作为女儿的婚嫁资金;
如果后期女儿教育需要周转可以通过保单贷款或者减保的方式取出部分现价。
如果不减保,张女士90岁时离世,现金价值约为669万。保单继续有效,则该保单权益归属为女儿,达到财富传承目的,并且利用保单形式的传承也避免了女儿该部分保单权益的被分割风险。
张女士女儿70岁时,保单现价可达943万元,达到保费9.43倍,可应对晚年生活。
趸交金满意足3号,隔离25万婚前财产
30岁的刘女士,工作8年存了接近30万,近期有结婚打算,想通过金满意足3号趸交一份25万的保单,用作自己的婚前财产。
现金价值增长和身故或全残保险金变化如下:
来源:齐欣云服自制
因为已经缴费完成,直接趸交,明确是婚前个人财产,这笔钱会稳定增值,后期什么时候想用这笔,用多少都是由自己决定。
如果有急用,可以通过保单贷款临时周转,保单继续增值,后期也可以通过减保的方式取出一部分现金价值。
另外将保单受益人设置为父母,万一之后发生不幸,父母也能获得一笔保险金,不需要与他人分割。
隔代传承:祖辈投保,子辈与孙辈为双被保险人
李先生,今年60岁,企业高管,育有一子小李30岁,孙子小小李今年刚出生,李先生非常疼爱孙子。
打算为孙子留一笔教育、婚嫁、养老资金的同时进行资产的保值增值。
李先生作为投保人选择金满意足3号5年交产品,每年保费100万,儿子小李作为第一被保人,孙子小小李作为第二被保人。
李先生作为第一投保人掌握保单所有权,并且为以后传承指定儿子小李作为第二投保人。
来源:齐欣云服自制
假设前期未减保,李先生90岁时,现金价值1293.6万,约为保费的2.59倍。
如果李先生终老离世。保单的所有权传承给到儿子继承。此时儿子60岁,可以作为自身的养老补充。亦可以留作儿子小小李婚嫁或创业金支持。
当小李先生90岁终老身故时,此时现金价值有2573.9万,约为保费的5.15倍。孙子小小李已经60岁,此时可以用于养老品质的提升。
如果不用现金价值持续升值。90岁时现金价值约1亿。可以留作第“四”代人传承。
总体来看,金满意足3号保单利益确实是市场第一梯队的产品,长期可以锁定超过3.47%的利率,双被保险人设计拉长几十年的增值期限,这些都可以打动消费者。
长期稳稳的现金流,养老焦虑“良药”选光明慧选 1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)
光明慧选专注品质养老,专款专用。
光明慧选是目前市场第一梯队的商业养老金,适合有明确养老需求的人群。
光明慧选有终身领取和定期领取两个版本,前者活到老,领到老,后者领完20年养老金,如果人还在世,能再一次性领取10年养老金,合同结束。
如果在保证领取期间人没了,也会把剩余没领的钱给到家人。
投保光明慧选符合一定的保费条件可以入住光大养老社区,光大养老社区属于名声在外,不用多说,环境好,设施佳。
而且门槛很低,只要总保费达到30万,就可以享受光大社区的旅居权益;总保费达到70万,还有长居优享权。
以30岁男性投保光明慧选保终身版本为例,年交10万,交10年看看年金领取情况:
来源:齐欣云服自制
从60岁开始,每年领取139900元;80岁时,总收益达到401.1万,已经是保费的4倍了。
在当今医疗水平条件下,普通人活到80岁、90岁已经不是什么稀奇事了。
如果退休后有光明慧选作为养老生活的后盾,以累计领取养老金算,活得越久,领的越多,非常适合对寿命有良好预期的客户。
写在最后 1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)
最近的产品变动比较频繁,可根据客户需求,集中推广第一梯队产品,金满意足3号和光明慧选都属于这一类优质产品。
金满意足3号更适合倾向灵活性的客户,有一笔钱不确定未来用途,或者有多种用途的朋友,稳定增值,未来利益确定,写进合同有保障。
光明慧选适合有明确养老需求的客户,专款专用,给退休生活一笔稳稳的长期现金流,保障品质养老生活。