非标体买保险，一直是一个让人头疼的问题。
除了关注核保宽松的重疾险外，还可以蹲蹲各家保司的“限时活动”。
比如达尔文9号放宽健康告知，像胆囊结石、脂肪瘤、川崎病等都有机会直接投保。
比如小青龙3号限时放宽人工核保，早产、卵圆孔未必、手足口病等都有机会投保。
今天就来盘点一下，非标体买重疾险的选择。
只要选对产品，抓好时机，大人小孩都有机会买到合适的产品。
非标体买少儿重疾险
非标体人群投保少儿重疾险，可以优先考虑以下2款产品：
小青龙3号：限时放宽15种常见疾病的人工核保标准，像早产儿、卵圆孔未闭、手足口、心肌炎、多动症等放宽了核保要求，对非标体宝宝非常友好。
小淘气2号：年前就放宽了17项健康异常的人工核保政策，像早产儿、难产剖腹产、胎儿窘迫/宫内窘迫、卵圆孔未闭、地中海贫血等异常，都有机会投保。
以小孩子投保常见的3个异常举例子：
1、早产
根据世卫组织最新报告显示，全球每年约有1500万名早产儿，早产儿出生率高达10%。
早产宝宝买重疾险也不容易，大部分重疾险对于早产核保比较严格，需要满6个月甚至3岁以上才可投保。
而小淘气2号和小青龙3号对于早产都放宽了核保要求：
小淘气2号：孕36周-36周+6天，出生时阿氏评分为10分，无室息、无合并脑出血、无抢救史，目前已满3个月且儿保检查无异常，即可标体承保。
小青龙3号：孕周32-36周，或体重1500-2500g，单项异常延期3个月，两项异常延期半年，儿保正常可标体通过。
小淘气2号时间要求宽松，只要满3个月，且满足一定条件，就可以标体承保，非常宽松。
小青龙3号要求更低，满足孕周及体重要求，即可标体承保，但需要延期承保，最长延期半年。
2、卵圆孔未闭
卵圆孔未闭是很多新生儿都有的异常，投保重疾险很多公司会延期，甚至直接拒保。
小淘气2号和小青龙3号对卵圆孔未闭也放宽了核保要求：
小淘气2号：已自行痊愈或术后治愈6个月以上心脏超声、心电图检查无异常，可标体通过。
小青龙3号：3岁以下，缺损≤5mm，不伴有其他异常，可标体通过。
小淘气2号对于年龄没有要求，只要痊愈后心脏彩超无异常即可。
小青龙3号则放宽和核保要求，从原先的3mm放宽至5mm，无其他异常即可标体承保。
3、手足口病
手足口病一般是5岁以下儿童比较常见、通过密切接触就能感染的传染病。
重疾险对于手足口病核保也比较严格，一般是延期承保或直接拒保。
小淘气2号和小青龙3号对手足口病核保要求如下：
小淘气2号：治愈满1个月，无并发症或后遗症，即可标体承保。
小青龙3号：已完全治愈满1个月，且无合并心肌炎、脑炎、脑膜炎、驰张性麻痹等并发症或后遗症，可标体通过。
此外，像肺炎、心肌炎等少儿高发疾病，小淘气2号和小青龙3号都有放宽核保要求，就不一一列举了，具体看下图：
这次小青龙3号少儿重疾险放宽核保也算是一个机会，对于非标体非常友好。
尤其是有早产、卵圆孔未闭、手足口病等小孩子常见疾病的人群，一定要重点关注，抓好时机。
像小青龙3号就明确规定了时间，此次核保放宽截止至6月18日。
非标体买成人重疾险
非标体人群投保成人重疾险，可以优先考虑以下4款产品：
达尔文9号：本身健康告知就比较宽松，有结节、乙肝和高血压等常见病都有机会正常买。近期还进一步放宽了健康告知，2年内被建议随诊、复检不影响投保达尔文9号。
达尔文8号领航版：不询问检查异常，也没有问到甲状腺炎、甲状腺功能亢进、甲状腺功能减退、甲状旁腺功能异常、痛风、高脂血症。健康告知没问到，意味着这些疾病不影响投保。
i无忧易核版：健康告知只有3条，结节（甲状腺结节、肺结节、乳腺结节）、乙肝大小三阳、空腹血糖异常、高血压等体检异常都有机会正常承保。
众民保重疾险：健康告知只有2条，三高（高血压、高血脂、高血糖）、结节（无需住院/手术）、精神类疾病完全没有询问，可以直接投保。
以成年人投保重疾险常见的4大异常举例子：
1、甲状腺结节
未手术，有半年内甲状腺超声检查：①分级为1级或2级，且最大直径不超过1.5厘米，无钙化，无颈部淋巴结肿大的，可标体承保；分级为3级且同时满足四项条件的，除外责任。
值得一提的是，达尔文9号没有限制既往是否曾经有过0级或3级以上的检查结果，要求比同类产品更宽松。
若不接受除外，甲状腺结节3级也可以考虑i无忧易核版，有机会标体承保。
但i无忧易核版仅保28重重疾+3种轻症，且价格偏高。
若预算紧张或甲状腺结节已手术，也可以考虑众民保重疾险：
健康告知只有2条，就算甲状腺结节做了手术，满足一定条件，依然可以投保。
众民保重疾险：已手术切除全部结节且病理检查结果良性，术后复查超声提示无结节；已手术切除全部结节且病理检查结果良性，术后复查超声提示虽有结节但分级为1-2级。
提醒一下，众民保重疾险只有重疾保障，没有轻中症保障。
所以，更建议作为补充重疾险，弥补缺失的保障，不建议只投保众民保重疾险。
满足4个条件即可除外承保①年龄在18-50周岁之间②甲状腺癌术后已满1年③有病理结果，并且结果仅为乳头状癌或滤泡状癌④没有远处转移 （说明：远处转移是指肿瘤TNM分期中M分期为M1的情况）。
再提一嘴，达尔文8号领航版对甲状腺炎、甲状腺功能亢进、甲状腺功能减退、甲状旁腺功能异常等都没有询问，可以直接投保。
2、乳腺结节
未手术，有半年内复查结果：乳腺B超或钼靶复查分级为1级或2级，标体承保。
分级为0级、3级但检查结果满足一定要求的，有机会除外承保。
若不接受除外，乳腺结节3级也可以考虑i无忧易核版，有机会标体承保。
若预算紧张，或乳腺结节已手术，也可以考虑众民保重疾险：
健康告知只有2条，就算乳腺结节做了手术，满足一定条件，依然可以投保。
众民保重疾险：已手术切除全部结节且病理检查结果良性，术后复查超声提示无结节；已手术切除全部结节且病理检查结果良性，术后复查超声提示虽有结节但分级为1-2级。
如果投保达尔文9号被除外乳腺部位保障后，可以补充i无忧易核版或众民保重疾险，补全缺失保障。
3、肺结节
肺结节投保重疾险也不容易，大部分重疾险都会直接拒保。
达尔文9号：未手术，发现超过2年的，大小≤6mm的单发实性结节可标体承保，单发磨玻璃或部分实性结节需除外承保。
达尔文8号领航版：未手术，年龄不超过50岁，结节大小≤5mm的单发实性结节，满足一定条件，可以标体承保。
满足达尔文9号肺结节标体核保要求，建议优先选择达尔文9号，保障更全，性价比高。
若接受不了除外承保，则可以补充一份i无忧易核版。
i无忧易核版不问肺结节，有机会标体承保，但价格偏高。
4、脂肪肝
达尔文9号健康告知近期新增了例外事项，轻/中度脂肪肝（腹部B超仅提示为轻中度脂肪肝且肝功正常）可以直接投保。
若无乙型肝炎病史、非酒精性脂肪肝和重度脂肪肝，半年内肝功能检测值最高者均在正常值1.5倍以内的，也可以标体承保。
此外，达尔文9号对于颈椎病、腰椎间盘突出、慢性宫颈炎、白内障、腺样体肥大等常见异常，核保都是市面上少见的宽松，对非标体非常友好。
简单总一下非标体买成人重疾险的投保思路：
达尔文9号保障更全，能通过健康告知就可以优先考虑达尔文9号。
达尔文8号领航版的保障也不错，健康告知和核保更宽松，非标体可以重点关注。
i无忧易核版和众民保重疾险都是非标体专属的重疾险，核保很宽松，但保障比较简单，更适合作为查漏补缺，搭配购买。
写在最后
不管是成人还是小孩，买重疾险都不是一件简单的事。
重疾险核保一向很严格，一定要仔细核对，如实告知，否则可能会影响后续理赔。
除了扒拉核保宽松的重疾险外，还需要关注保司的限时核保放宽活动。
就像小青龙3号少儿重疾险，本次核保放宽截止至6月18日，一定要抓好投保时机。
