【摘要】大病保险由政府多个部门牵头，并非由商业保险单位承办。而对于新政策的出台，政府制定的基本保障需求并不能完全满足受保人的需求，因此购买多元素的商业医保可获得更大的满足。
六部委贯彻落实《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，各地方的大病医保政策细则呼之欲出。 目前我国医保体系大致包括三个部分：城镇在业职工享受的城镇职工医疗保险，城镇非在业职工的城镇居民医保基金和农村目前实施的新农合基金。 与1998年建立的城镇职工医保不同，2003年建立的新农合医保和2007年建立的城镇居民医保都未附加大病补充保险。新农合和城镇居民医保的给付标准较低，另外，“封顶”的报销模式实则难以解决城乡居民“因病致贫、因病返贫”问题。 目前城镇职工医保的报销比例较高，而城镇居民和新农合参保人的保障比例则相对较低，《指导意见》并未提及城镇职工的保障，而是明确提出针对城镇居民和新农合参保人的保障。” 当然也有学者担忧，虽然目前城镇居民和新农合保障都尚有结余，不过目前的结余并不代表未来的结余，如何可持续运作还得看政策进一步落实。另外，从字面上看，未来大病保险将实施事后报销的赔付方式，有学者担忧，一些过于困难的群体将由于没有办法负担医疗费用而在实际情况下不能享受大病医保。 本次大病保险的主要受益人群是患大病、需要大笔医疗费用，并且超出个人支付能力的人群。 对于如何界定“大病”的“合规”，国家发展改革委副主任、国务院医改办公室主任孙志刚指出，文件没有简单地按照病种区分大病，而是根据患大病发生高额医疗费用与城乡居民经济负担能力对比进行判定。大病保险报销不再局限于政策范围内，只要是大病患者在基本医保报销后仍需个人负担的合理医疗费用，就将再给予报销50%以上。 大病保险出台后，是否还需要购买商业医疗保险，是很多人关心的话题。种情况下商业保险与大病医保仍然是相互补充。大病医保是政府统一采购的标准化产品，而商业保险则可以满足个人的个性化需求。大病医保不可能给患者以合规医疗之外的报销，比如一些患者要享受单人病房，或者去一些昂贵的私立医院，大病医保不会给予报销，但是商业医疗保险可以满足他们的需求。 目前国内市场上可以买到的商业医疗保险大致可以分为两种形式：一种是一次性给付的商业大病险，还有一种是事后报销医疗费用的医疗费用保险。虽然前者可以作为主险销售，但是由于该险种的保费收入并不高，所以保险公司推广力度有限。在大多数情况下，这两个险种都是作为终身人寿险等主险的附加险销售。
慧择提示：此次提出的保险对象是城镇居民医保和新农合参保者，且针对的是花费较高的大病。而一些小额医疗费用的疾病是不在范围内，可是不少商业医疗保险却可接受赔付范围。所以，商业医疗保险的购买人群和报销范围则非常宽泛，仍不可缺少。
六部委贯彻落实《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，各地方的大病医保政策细则呼之欲出。 目前我国医保体系大致包括三个部分：城镇在业职工享受的城镇职工医疗保险，城镇非在业职工的城镇居民医保基金和农村目前实施的新农合基金。 与1998年建立的城镇职工医保不同，2003年建立的新农合医保和2007年建立的城镇居民医保都未附加大病补充保险。新农合和城镇居民医保的给付标准较低，另外，“封顶”的报销模式实则难以解决城乡居民“因病致贫、因病返贫”问题。 目前城镇职工医保的报销比例较高，而城镇居民和新农合参保人的保障比例则相对较低，《指导意见》并未提及城镇职工的保障，而是明确提出针对城镇居民和新农合参保人的保障。” 当然也有学者担忧，虽然目前城镇居民和新农合保障都尚有结余，不过目前的结余并不代表未来的结余，如何可持续运作还得看政策进一步落实。另外，从字面上看，未来大病保险将实施事后报销的赔付方式，有学者担忧，一些过于困难的群体将由于没有办法负担医疗费用而在实际情况下不能享受大病医保。 本次大病保险的主要受益人群是患大病、需要大笔医疗费用，并且超出个人支付能力的人群。 对于如何界定“大病”的“合规”，国家发展改革委副主任、国务院医改办公室主任孙志刚指出，文件没有简单地按照病种区分大病，而是根据患大病发生高额医疗费用与城乡居民经济负担能力对比进行判定。大病保险报销不再局限于政策范围内，只要是大病患者在基本医保报销后仍需个人负担的合理医疗费用，就将再给予报销50%以上。 大病保险出台后，是否还需要购买商业医疗保险，是很多人关心的话题。种情况下商业保险与大病医保仍然是相互补充。大病医保是政府统一采购的标准化产品，而商业保险则可以满足个人的个性化需求。大病医保不可能给患者以合规医疗之外的报销，比如一些患者要享受单人病房，或者去一些昂贵的私立医院，大病医保不会给予报销，但是商业医疗保险可以满足他们的需求。 目前国内市场上可以买到的商业医疗保险大致可以分为两种形式：一种是一次性给付的商业大病险，还有一种是事后报销医疗费用的医疗费用保险。虽然前者可以作为主险销售，但是由于该险种的保费收入并不高，所以保险公司推广力度有限。在大多数情况下，这两个险种都是作为终身人寿险等主险的附加险销售。
慧择提示：此次提出的保险对象是城镇居民医保和新农合参保者，且针对的是花费较高的大病。而一些小额医疗费用的疾病是不在范围内，可是不少商业医疗保险却可接受赔付范围。所以，商业医疗保险的购买人群和报销范围则非常宽泛，仍不可缺少。
