利率一年调几轮，很多人看着就担心，想赶紧把钱转移到一个能稳健增值地地方。
这样才能让自己感到不亏，往后的退休钱、孩子教育/婚嫁钱也稳妥些。
增额寿、年金险因为黑字白底把稳定增值的保单利益写进合同，安全稳定的性质，受到大众喜爱。
但选哪款产品，怎么规划，就很让人头疼。
很多来咨询的朋友，想看看别人怎么做规划的，也能方便自己规划。
在征得投保人同意后，我们将为大家揭秘3张总保费超百万的保单。
本文重点：
银行存款110万挪储，远端IRR破3.5%
第5年始终身领取源源不断的现金流
让妈妈不再害怕退休：47岁也能买
银行存款110万挪储
远端IRR破3.5 %
股市跌跌不休，40岁的K先生就是股市的受害者。
用他自己的话说，就是被割怕了，想找一个安全的地方。
他有2个需求：1、要保证利益；2、保单利益想高一些，可以有点风险。
既要又要，是很多人的愿望，幸好我们也能满足。
于是，我们为他定制了这个方案：
星福家，40岁男，10年交*11万
（*1、分红形态下，可以实现较高的收益但保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零 。
2、利益演示是基于保险公司的精算及其他假设，不代表保险公司的历史经营业绩，也不代表对保险公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零，实际红利按当年保险公司的公布派发 。）
星福家是增额寿分红险，有保证利益，额外还有分红利益。
保证利益，白底黑字写进合同，退保后100%能拿到的钱。
分红利益，分红上不封底，但是分红利益不保证，最低可能为0。
1、我们先从保证利益部分开始看：
持有保单第10年，现金价值达到113万，超过已交保费；
等到65岁退休，保单现金价值增长到165.7万元，IRR约1.92%，
如果不取出来，放在账户里继续增值，等到保单第51年（90岁），IRR达到峰值2.18%。
2、含红利演示的情况
假设每年红利演示达成 ，在缴纳保费的第9年，现价就超过已交保费，“回血”速度较快。
此后随着红利保额的不断累积，我们能拿到的钱也越高：
65岁时，含红利的现价可达222.9万元，IRR可达3.32%！
在80岁这个阶段，带红利演示的IRR均过3.5%，表现突出。
*需要注意的是，红利并不保证100%能实现，甚至可能为0。
这个方案也非常适合想要稳健的保单利益，又有浮动的分红收益的朋友。
第5年始终身领取
源源不断的现金流
养孩子是一项长期支出，尤其是孩子的教育费和婚嫁金，这些都是家庭大头的刚性支出。
如果提前用保险进行规划，压力会小很多。
到时孩子也有独立生活的底气。
32岁的M女士，年收入30万，有一个11岁儿子，
她不怎么会理财，所以钱一直存在银行，但是她看到近些年利率下调的次数，就有点担心。
因此找到我们，想趁早入手一份高保单利益的产品，给孩子和自己规划未来。
在保险咨询顾问的帮助下，她最终选择了：
邮爱一生，11岁，10年交*12万，第5年开始领取。
✔从15岁开始，也就是读高一的时候，每年领取3.3万元，能一直领到105岁。
这笔钱从15岁开始每年都能领，在高中时可以作为学习基金，在大学时可以作为旅游基金，在工作时可以作为辞职考研的生活花销，几乎陪伴孩子的一生。
如果在孩子大学毕业，或者结婚生子需要用钱时，还可以申请减保领取。
✔儿子21岁前，M女士把钱用作孩子教育；
✔21岁-30岁时，家庭条件允许，领取后不动这部分钱，可以在领取后积累到30岁约33万，一次性给儿子做创业金。
✔30岁-42岁，领取后，也可以按照自己的意愿去花。
☞儿子43岁开始，M女士每年领取后用于补贴自己的退休金，直到85岁身故，M 女士共领取69.55万。
由于被保人是儿子，儿子能继续领取直到身故。
中途如果需要用到钱，可以申请减保，邮爱一生的现金价值高且持续终身。
✔假设儿子直到100岁身故，保单总领取293.5万，还有121.99万现金价值留给后人。
保单总利益高达415.5万，是总保费的3.46倍。
这张保单帮M女士解决了孩子的教育和退休问题，很放心。
让妈妈不再害怕退休：47岁也能买
想过上优质的晚年生活，一定要提前规划好“养老钱”。
有了这笔钱，退休后就不用因为收入骤降而忧心。
26岁的J女士，生于单亲家庭，由妈妈一手带大，
妈妈今年47岁，在家里有一家小饭馆，准备65岁退休。
存款是有的，但是不多，也有没有退休金可以拿，有点担忧日后的退休生活。
为此，J女士想帮妈妈投保一份养老年金，这样就能活多久领多久。
最后J女士和妈妈一起敲定了大家慧选A款的方案：保证领取20年，10万*10年，65岁领取，月领。
可以看到，保单第14年，现金价值＞已交保费；
从妈妈65岁末开始，每月领取约6988元，每年约8.4万；
每个月都能领取，活多久领多久，不会因市场不好中断。
✔大家养老A款保证领取20年，J女士的妈妈可以保证领取159.3万；
✔即使在保证领取期间，妈妈不幸身故，J女士也能一次性拿回，保证未领取的金额。
并且在J女士的妈妈生存至90岁/100岁，还能分别额外领取1倍、2倍的基本保额。
如果妈妈想出去旅游，大家养老总保费满25万，就能对接养老社区，
到时候，妈妈可以春天到杭州，夏天到北戴河，秋天到黄山，冬天到三亚的高品质养老生活。
想想都觉得美滋滋。
写在最后
2023年开始至今，由于银行存款利率下降、国债利率下降、股票亏多赚少、房产不景气等因素，很多人都在想钱能放哪里能稳定增值？
增额寿、年金险：
✔增值多少，黑字白底写进合同
✔活多久，增额寿的保单利益增长多久/年金险领取多久
✔放多长时间，可以自己决定
非常适合我们普通人攒钱、规划养老/教育等大头支出。
