【摘要】理财不仅是预防风险的手段，还可以对您的事业有所帮助。对于一些生意人来说，只要市场行情景气，他们的收入一般都会比工薪阶层高出好几倍，甚至是几十倍。为了家庭生活的长期稳定，他们需要一个妥当的理财计划。
生意场上起伏大 如何理财保未来
基本情况：
黄先生今年38岁，妻子35岁，两人在南宁做生意，收入来源不稳定，2011年总收入35万，孩子10岁。家庭每月日常开支7000元。家庭每年总保费2.5万元，其中1.5万元是万能保险，全家三口每人约8000元保费，保额均是20万元，没有社保。两个老人和他们一起生活，老人们无任何保险和收入。
家中现有自住房一套，市值120万元，投资房一套，价值65万元，收租9000元/年。一辆20多万元的车。股票市值15万元，每月基金定投2000元，分别在3只基金上。有5万元的一年定期存款，20万元的银行理财产品。
理财目标：
因收入不稳定，如何理财才能使以后的生活有保障？
梁文杰理财建议：
从黄先生家庭的基本情况分析，夫妻双方正值“当打之年”，事业处于上升阶段，家庭年收入35万元处于较高收入水平。家庭资产储备较多，保障较充足，达到小康家庭的生活标准。但家庭缺乏社会保障，并面临父母养老、子女教育及创业等一系列的问题。建议从以下3个方面进行理财规划：
1.夫妻的养老及医疗保障。
由于夫妻双方没有社保，黄先生首先必须着眼于未来家庭的养老及医疗保障问题。目前，家庭总年保费支出2.5万元，占家庭总收入不足10%，保额人均20万元，险种为万能险。黄先生及其妻子作为家庭中的支柱，在保额上应进一步提高，以50万左右为宜；其次，在险种的选择上可以考虑更具储蓄及养老功能的终身寿险；最后，在主险的基础上务必附加医疗险及意外险，以达到覆盖没有社保的风险敞口的目标。夫妻双方的养老问题，可利用房租的收入，通过加大基金定投的比重来进行一个长期的投资。
2.父母养老。
由于家中的老人无收入来源及保险保障，生活及医疗支出完全依靠黄先生的家庭收入。由于老人的养老生活有较多的不可预知因素，建议黄先生考虑以定期存款和银行理财产品组合的方式来应对。定期存款的比例在10万元左右为宜，期限可灵活搭配1年期至3年期，以保证资金的流动性来应对应急支出。剩余的资金以购买银行的理财产品为主，在目前的降息环境下，应尽量选择期限较长的产品，提高理财收益率，充实家庭资产。
3.子女教育及创业。
目前黄先生10岁的小孩已在小学阶段，随着小孩的教育需求越来越大，且教育支出具有刚性，黄先生家庭的压力将不断增大。目前黄先生每月的基金定投为2000元，在家庭收入宽松的情况下，建议将每月的定投增加至3000元，品种可选择股票型和债券型基金组合搭配；其次，为小孩购买教育金保险，以达到强制储蓄的目标，应付小孩从中学到大学的教育金支出，并为未来的创业打下坚实基础。
手头闲钱巧打理 教育养老不用愁
基本情况：
韦先生，33岁，在南宁一家建材市场做生意，妻子在家做全职太太，有一个2岁的儿子。韦先生家庭年收入50万元左右，一家三口均无社保等。家中有一套三房，价值100万元左右。
理财目标：
韦先生平时炒股，这两年亏了不少钱，目前手中有120万元的资金，生意当中一般不会用到这笔钱，想知道该如何打理手头的财产。
谢婷菲理财建议：
1.合理安排适当流动资金。
考虑到韦先生目前有闲置资金120万元，建议他保留12万元作为家庭紧急备用金，以备不时之需。有突发情况时，这笔资金可满足3～6个月的家庭生活开支。
2.基金定投轻松解决孩子学费和养老问题。
由于韦先生的小孩较小，暂时不用操心小孩上学的学费问题，但将来从小学到大学的教育经费仍是一笔较大的开支。建议其从现在开始着手小孩教育基金的投资，每月拿出2000元进行基金定投，配置2到3个指数型和债券型基金。通过每个月的投资，摊低投资成本的同时又可以积少成多，能更好地善用时间与复利的效果。按照每月定投2000元，保守估计按平均年收益率5%计算，10年后总收益是31.0564万元，20年后总收益为82.2067万元，完全能够满足孩子小学到大学的教育经费。如果小孩需要出国留学，可以根据具体情况适当增加定投的金额。另外每月再拿3000元进行基金定投，用于积累韦先生以及其爱人的养老费用，并且在孩子大学毕业后可适当增加养老的定投金额，30年后，这笔钱完全足以支付韦先生以及其爱人的养老费用。
3.及早做好保险规划。
目前韦先生一家三口均无社保，家里所有经济压力均在韦先生身上，所以首先要为家里的经济支柱韦先生购买充足的保险，通过风险转移的方式来补偿风险发生时所产生的损失。除了考虑参加社会养老保险和基本医疗保险外，建议夫妻双方各投保保额20万元的重大疾病险附加定期寿险，并各自购买一份保额为100万元的意外险，增大保障。另外，可为孩子投保当地少儿医疗保险并适当投保足额的少儿重大疾病保险。家庭保费年支出预计在4万元左右。
4.实现收益稳健增长。
除炒股外，韦先生可以适当配置一些稳健型的理财产品。这类理财产品相对较为稳健，且风险可控，100万起点金额的半年期理财年收益率在5%左右，一年期理财年收益在5.5%～6%之间，几乎是同等定期收益的1.5倍到2倍。由于韦先生的起点金额较高，也可以选择银行专门针对财富客户销售的100万起点的信托理财项目。这类信托理财半年期到一年期的收益率在6%～8%之间，投资100万元本息收益在106～108万之间。在投资风险可控的前提下，远远高于定期收益。
慧择提示：尽早做好理财规划，为您的人生做好各种风险规避措施。根据新的婚姻法，婚前财产无需公证也是个人的财产，不会作为共同财产认定，但前提是必须有足够的证据证明。如果婚前有存款，根据存款日期可以证明是婚前个人财产。具体可进一步咨询律师。
生意场上起伏大 如何理财保未来
基本情况：
黄先生今年38岁，妻子35岁，两人在南宁做生意，收入来源不稳定，2011年总收入35万，孩子10岁。家庭每月日常开支7000元。家庭每年总保费2.5万元，其中1.5万元是万能保险，全家三口每人约8000元保费，保额均是20万元，没有社保。两个老人和他们一起生活，老人们无任何保险和收入。
家中现有自住房一套，市值120万元，投资房一套，价值65万元，收租9000元/年。一辆20多万元的车。股票市值15万元，每月基金定投2000元，分别在3只基金上。有5万元的一年定期存款，20万元的银行理财产品。
理财目标：
因收入不稳定，如何理财才能使以后的生活有保障？
梁文杰理财建议：
从黄先生家庭的基本情况分析，夫妻双方正值“当打之年”，事业处于上升阶段，家庭年收入35万元处于较高收入水平。家庭资产储备较多，保障较充足，达到小康家庭的生活标准。但家庭缺乏社会保障，并面临父母养老、子女教育及创业等一系列的问题。建议从以下3个方面进行理财规划：
1.夫妻的养老及医疗保障。
由于夫妻双方没有社保，黄先生首先必须着眼于未来家庭的养老及医疗保障问题。目前，家庭总年保费支出2.5万元，占家庭总收入不足10%，保额人均20万元，险种为万能险。黄先生及其妻子作为家庭中的支柱，在保额上应进一步提高，以50万左右为宜；其次，在险种的选择上可以考虑更具储蓄及养老功能的终身寿险；最后，在主险的基础上务必附加医疗险及意外险，以达到覆盖没有社保的风险敞口的目标。夫妻双方的养老问题，可利用房租的收入，通过加大基金定投的比重来进行一个长期的投资。
2.父母养老。
由于家中的老人无收入来源及保险保障，生活及医疗支出完全依靠黄先生的家庭收入。由于老人的养老生活有较多的不可预知因素，建议黄先生考虑以定期存款和银行理财产品组合的方式来应对。定期存款的比例在10万元左右为宜，期限可灵活搭配1年期至3年期，以保证资金的流动性来应对应急支出。剩余的资金以购买银行的理财产品为主，在目前的降息环境下，应尽量选择期限较长的产品，提高理财收益率，充实家庭资产。
3.子女教育及创业。
目前黄先生10岁的小孩已在小学阶段，随着小孩的教育需求越来越大，且教育支出具有刚性，黄先生家庭的压力将不断增大。目前黄先生每月的基金定投为2000元，在家庭收入宽松的情况下，建议将每月的定投增加至3000元，品种可选择股票型和债券型基金组合搭配；其次，为小孩购买教育金保险，以达到强制储蓄的目标，应付小孩从中学到大学的教育金支出，并为未来的创业打下坚实基础。
手头闲钱巧打理 教育养老不用愁
基本情况：
韦先生，33岁，在南宁一家建材市场做生意，妻子在家做全职太太，有一个2岁的儿子。韦先生家庭年收入50万元左右，一家三口均无社保等。家中有一套三房，价值100万元左右。
理财目标：
韦先生平时炒股，这两年亏了不少钱，目前手中有120万元的资金，生意当中一般不会用到这笔钱，想知道该如何打理手头的财产。
谢婷菲理财建议：
1.合理安排适当流动资金。
考虑到韦先生目前有闲置资金120万元，建议他保留12万元作为家庭紧急备用金，以备不时之需。有突发情况时，这笔资金可满足3～6个月的家庭生活开支。
2.基金定投轻松解决孩子学费和养老问题。
由于韦先生的小孩较小，暂时不用操心小孩上学的学费问题，但将来从小学到大学的教育经费仍是一笔较大的开支。建议其从现在开始着手小孩教育基金的投资，每月拿出2000元进行基金定投，配置2到3个指数型和债券型基金。通过每个月的投资，摊低投资成本的同时又可以积少成多，能更好地善用时间与复利的效果。按照每月定投2000元，保守估计按平均年收益率5%计算，10年后总收益是31.0564万元，20年后总收益为82.2067万元，完全能够满足孩子小学到大学的教育经费。如果小孩需要出国留学，可以根据具体情况适当增加定投的金额。另外每月再拿3000元进行基金定投，用于积累韦先生以及其爱人的养老费用，并且在孩子大学毕业后可适当增加养老的定投金额，30年后，这笔钱完全足以支付韦先生以及其爱人的养老费用。
3.及早做好保险规划。
目前韦先生一家三口均无社保，家里所有经济压力均在韦先生身上，所以首先要为家里的经济支柱韦先生购买充足的保险，通过风险转移的方式来补偿风险发生时所产生的损失。除了考虑参加社会养老保险和基本医疗保险外，建议夫妻双方各投保保额20万元的重大疾病险附加定期寿险，并各自购买一份保额为100万元的意外险，增大保障。另外，可为孩子投保当地少儿医疗保险并适当投保足额的少儿重大疾病保险。家庭保费年支出预计在4万元左右。
4.实现收益稳健增长。
除炒股外，韦先生可以适当配置一些稳健型的理财产品。这类理财产品相对较为稳健，且风险可控，100万起点金额的半年期理财年收益率在5%左右，一年期理财年收益在5.5%～6%之间，几乎是同等定期收益的1.5倍到2倍。由于韦先生的起点金额较高，也可以选择银行专门针对财富客户销售的100万起点的信托理财项目。这类信托理财半年期到一年期的收益率在6%～8%之间，投资100万元本息收益在106～108万之间。在投资风险可控的前提下，远远高于定期收益。
慧择提示：尽早做好理财规划，为您的人生做好各种风险规避措施。根据新的婚姻法，婚前财产无需公证也是个人的财产，不会作为共同财产认定，但前提是必须有足够的证据证明。如果婚前有存款，根据存款日期可以证明是婚前个人财产。具体可进一步咨询律师。
