昨天有朋友后台留言：
医疗险虽好，所谓“一顿饭钱”，就能买几百万的医疗保障，但“续保”一直是大家的心头隐忧。
网上有人这样形容，挺有意思的：
买重疾险，就像贷款买套房，房子是自己，以后每年还贷就好。
买医疗险，就是跟保司租套房，一年一租，搞不好有一天房东就任性涨租，或直接不让续租了。
很可能“年轻的时候买了，用不上”，“老了用得上了，续不了”，确实挺尴尬的。
像咨询的这位朋友，2018年买了第一批长期百万医疗险，6年后因身体原因，没法续保了。
类似的朋友应该还有很多，这几年也陆续面临“续保”问题，今天给大家说一下解决办法！
百万医疗险为啥不能保一辈子？
给方案前，先八卦一下：为啥没有终身保证续保的百万医疗险？
这得从百万医疗险的定价原理说起：
原则上，百万医疗险投保时，要确保每个客户都是健康的，所以大家都要过健康告知，有问题的朋友还得走核保。
但人总会生病嘛，投保后会有人陆续申请理赔，保司要拿大家交的保费，赔给给生病的人，所以能不能收支平衡，看两方面：
第一，人均理赔金额是多少？
第二，出险的客户，占总投保人数的比例是多少？
医疗险的保障周期越长，上面的两个因素出现问题的风险就越大。
比方说：
1、医疗通胀，理赔的钱会越来越多
这个好理解，也是必然会发生的。过去几年，我国的医疗通胀平均在10%左右。
也就是说，患同样的病，保司每年要比上一年多花10%的钱来理赔，周期一拉长，意味着保司赔钱越多。
2、买的人变少，赔的人变多，发生“死亡螺旋”
保险是一个产品，不可能一直畅销。
尤其是医疗险市场，卷得很，每年都会有好产品出来。
这会导致一部分健康的人，有更多选择空间，他们会转头去选更好的产品。
但出险理赔过的人，投保不了其他产品的，一定会继续续保。
时间一长，“健康的人”流失，“不健康的人”留下来，这款产品的出险的客户占比就会变大，理赔概率就会变大。保司必须让大家均摊更多的钱，才能让产品维持下去。
那产品就只能涨价了。
从这个角度看，大家也别遗憾了，能保一辈子的百万医疗险，也未必样样好！
但买了长期医疗险的朋友，也不必慌张。不可能动不动就涨价，价一涨，产品竞争力就弱了，健康客户流失越多，是个恶性循环。
相反，为了保证竞争力，保司肯定会铆足了劲来优化产品。
目前最长的续保期也就20年，以后可能会有更好的设计，虽不能保终身，但好歹保障我们30年、40年。
续保期短或到期不能续保，怎么办？
给大家支两个招，可以按健康程度站队：
1、身体健康
如果健康状况比较好，还能轻松买到其他百万医疗险。
那啥都别想了，不管上一份医疗险是1年期，还是6年期，趁选择空间大，先买上一份保证续保20年的产品。
至少在这期间，不用担心身体变差、生病理赔，导致自己的医疗保障“空缺”。
而且像长相安这样的百万医疗险产品，有转保福利：
如果之前的百万医疗险没理赔过，且能过长相安健告，可以免等待期（30天），做到保障无缝衔接。
不要小看这30天，等待期出险的案例，比比皆是。
2、身体异常
也不用太焦虑。
先看看是大毛病还是小毛病。
如果是小毛病，比方说患有结节，有两种解决办法：
① 可以买TOP级百万医疗险，但接受除外承保。
甲状腺结节1-3级、乳腺结节1-3级、肺结节，有机会除外承保。
以乳腺结节3级为例，只要满足下方条件，即可除外承保。
也就是说，后续因乳腺疾病及其并发症或后遗症产生的治疗费用，长相安不予报销。
但与乳腺不相干的疾病，比如心脏病、肝癌等，依然可以按规则报销。
②可以尝试一些健告宽松的产品。
窦性心动异常、高尿酸、高血糖、高血压、肺结节、甲状腺结节等，都有机会标体承保。
像高血压患者，收缩压＜145mmHg且舒张压＜94mmHg且无其他的异常的。
符合以下要求，医享无忧惠享版可以标体承保，算是核保非常宽松的了。
健康告知和核保都很宽松，对非标体人群非常友好。
像糖尿病患者，投保惠享e生慢病升级版，满足3个要求，就有机会标体承保。
此外，如果患有肝病、肾病，比方说乙肝、大小三阳、脂肪肝，也有专门的百万医疗险可以投保。
健康告知非常宽松，除了上图列出的疾病，无其他异常可直接标体承保。
当然如果说，上面的方法都试了，实在是大毛病买不了，也有三个方案可选：
① 选择所在地的惠民保。
它们有个共同点，就是投保门槛低，对健康状况要求少。
惠民保可以做个打底的保障。
不过各地惠民保的保障、投保条件、免责条款都不同，有的地方的惠民保只保社保内的医疗费用。
身体和预算允许的话，还可以加一个终身保证续保的防癌医疗险，解决高发癌症的治疗费用。
另外，也可以考虑下面这个方案↓
投保条件同样非常宽松，不限职业、不限健康情况、不限地域，只要参加了医保（含新农保），出生满30天-80周岁，都能买。
社保内外的医疗保障都有，还有52种特定高额药品费用保障、质子重离子医疗保险金等，保障相对比较全面。
写在最后：
最后想跟大家说，保险产品确实是在一个不断更新、升级的状态中。
但大家给自己或者家人配保险，切“忌”一个观念就是“等”。
早前买了6年期医疗险的朋友，虽然眼下要纠结“续保问题”，但好在前6年把医疗风险“兜”住了呀。
现在也一样，能续保更久的产品什么时候会出现，没人能预估。
咱们能做的，只有抓住眼下「最优选」，至少先掌握 20 年的主动权。
