今天看到一个数据：
2023年的、职工养老保险的、个人账户的、记账利率3.97%。
真是，一言难尽。
1、
过去五年，上面这个结算利率，一直在6%以上。
2023年，直接腰斩了。
这个结算利率降低，有啥影响吗？
咱们打工人的社保，也叫五险，其中最贵的那个叫养老。
养老分两个账户：统筹账户和个人账户。
公司交的钱进统筹账户，咱自个儿交的钱进个人账户。
个人账户里的钱，每年按照上面的结算利率，给你算利息。
等咱退休后，个人账户里的本金和利息加一块，再按月发给咱。
没发完的算咱的遗产，活太久不够发的国家给补上。
现在，这个结算利率降低了，以后咱能领的退休金，就少了。
还有一个数据，这两年也一直降：退休金涨幅。
2015年之前，都是每年涨10%，七八年退休金就能翻一倍。
2016年开始，这个涨幅就一再下调，现在就只剩3.8%了。
但也有一个数据要增加了，那就是咱们需要工作的年限。
延迟退休后，我们要多工作好~几年。
以上这些事情，都指向一个结果：
咱们将来能领到的退休金，可能会比预期更少。
2、
前两天有人问我：
自己交社保VS购买商业养老金，哪个更划算？
这个问题，放在两年前，我会毫不犹豫地回答，社保更划算。
当时，同样的付出，退休当年两者领到的钱，差不多。
但商业养老金，从零钱开始，金额就是一成不变的。
而社保退休金，年年涨。
所以，社保更胜一筹。
现在，形势有点变了。
首先，等我们领退休金时，它可能就不怎么涨了。
按照现在这个趋势，等我们退休时，退休金还能不能涨真成问题。
没准60岁领4000块，到70岁只有4200块，80岁勉强4500块…
退休金涨幅降低后，社保的性价比，就没现在这么高了。
其次，领取退休金的时间，不确定了。
延迟退休落地是早晚的事儿。
万一老龄化和少子化进一步加剧，还可以再延迟第两、三次。
现在是50岁退休，未来可能是60岁，甚至70岁。
这样一来，社保退休金的性价比和确定性，都极大降低了。
但我们会丧失劳动力，甚至比父辈更早丧失劳动力，这是肯定的。
毕竟55岁可以在工地搬砖，35岁太老不能再写代码、做运营了。
相比之下，商业养老金的确定性，是不会被改变的。
哪年领钱、领多少钱，都白纸黑字写在合同里的。
3、
个人缴纳社保，还有一个问题。
退休金公式决定了，交同样的钱，在大城市交社保退休金更高。
没有户口，你也能在最后一个缴费满10年的城市退休。
于是，就有人开始尝试筹划，想在大城市退休，比如北京。
但在北京缴社保，要么工作单位给你交，要么有户口自己交灵活就业。
两者都没有，就只有野路子“社保代缴”
以前，睁一只眼闭一只眼，这事也就过去了。
但是现在，负责任地讲，社保代缴查出来处罚可重可轻。
一般社保代缴，都只有社保，财务上会给你做工资，但不会真的给你发工资。
也就是说，代缴的社保，是没有工资流水的。
这么明显的漏洞，国家层面相差太简单了。
如果将来没钱发养老金，肯定是先从这些人动手。
所以别琢磨社保代缴了，咱还是老老实实依法合规缴纳社保吧。
4、
依法合规正常缴纳社保，退休后能领多少钱？
引用人民大学博士生导师、董克用教授的话：
在职1万，退休后只能拿4000。
现实是，能拿到4000块的人，寥寥无几。
只有全额缴纳社保，才能拿到这个数的退休金。
实际上，很多公司为了节约人力成本，只按最低标准给员工缴纳社保。
所以，我觉得董老的话应该改一改，变成：
社保缴费基数1万，退休后才能拿到4000块。
一直按最低标准缴纳社保，退休金能有2500块，就不错了。
社保涨幅降低，经济增速降低，人口老龄化，低生育率，延迟退休，利率降低……
感觉到处都是坏消息，好时候一去不复返了。
但我觉得恰恰相反，我们的GDP增速，只是相比以前降低了。
但4-5%的增速并不低。
甚至我们都不配称为低增速，只是刚开始从高速增长，过渡到中速增长。
只不过，我们适应了8%、10%的GDP增速，就误以为现在很差。
其实，现在才是常态。
我们需要摒弃过去一些的自我认知。
开始接受这个新的时代。
攒钱、储蓄、锁定利率，保住工作、稳住现金流。
正在开始变得必不可少。
