月收入总和1.2万元　如何理财

　　我们夫妇俩年近40岁，都是工程师，两人月收入总和1.2万元，有一个小孩，正上小孩6年级，家庭月开销2000元左右。现手中有1万元存款，2万元股票没有增值，此外每月基金定投2000元。

　　有一套自住商品房价值80万元左右，刚提前还完房贷。夫妻双方社保齐全，另单独为丈夫投保一份保额20万元的重疾险，附加意外伤害险，年缴保费近6000元。请问该如何理财才能尽快积攒小孩的教育金、养老金和一辆价值约10万元左右的小车？

　　顺德市民林先生

　　理财师回复：

　　一、家庭基本情况及理财需求

　　资产负债状况：1万元存款、2万元股票。有一套80万元的房产，无按揭贷款。

　　收支状况：夫妇两人月收入总和1.2万元，每月家庭基本支出2000元，每月基金定投2000元。

　　二、家庭财务分析

　　目前该家庭流动性资产不多，风险资产比例占三分之二，风险偏好属于中等。由于没有时间打理，资产的增值能力较小。每月可以盈余8000元。同时还有三大问题需等待解决，其一，为小孩上大学准备一笔教育资金；其二，着手退休资金储备工作；其三，近期将购买一辆小车。

　　三、理财规划建议

　　1.首先该家庭需预留能够支持3~6个月基本生活开支的生活准备金，建议1万元的存款可作为生活准备金的用途。建议可把股票的投资转为投资股票型的基金。

　　2.建议在每月基金定投2000元的情况下，再增加300元的基金定投作长期投资。假设年投资回报率8%，学费增长率4%，生活费增长率4%，夫妇俩20年后退休，刚好填补了退休生活的费用空缺。

　　3.充分利用闲置资金，可把每月盈余的8000元作投资分配。为配合教育计划和退休计划的实施，其中300元作基金定投，余下的7700元可作为购车准备金。一年后有9.3万元，加上投资股票型的基金2万元合计11.3万元，这样在一年的时间内就有足够的钱去购买10万元的小车。

　　4.假设汽车保养费用每月1000元，购车后每月可盈余6700元，可选择基金定投的形式进行投资。