本文摘要：具体来说，投保人在购买增额终身寿险时，需要选择一个基本保险金额和一个投资账户，保险公司根据这两个参数计算出每年需要缴纳的保费，保费由两部分组成：一部分用于支付基本保险金额，另一部分则用于投资账户。尽管增额终身寿险可以通过投资账户中的资金实现保费的逐年减少或免交，并且还可以增加保险金额，但是其投资收益是由保险公司来保证的，而不是根据市场上的实际情况来计算。
随着人们对保险产品的认识和需求的增加，保险市场也不断地推出各种新型产品和服务。其中，增额终身寿险是近年来备受关注的一款产品。然而，关于它是否属于万能险这个问题，一直以来都存在争议。本文将从产品特点、监管政策、案例分析等多个角度，深入探讨增额终身寿险是否属于万能险。
一、增额终身寿险的产品特点
增额终身寿险是一种保险公司提供的终身寿险保险产品，与普通终身寿险相比，其最大的特点在于可以通过投资账户累积的资金实现保费的逐年减少或免交。具体来说，投保人在购买增额终身寿险时，需要选择一个基本保险金额和一个投资账户，保险公司根据这两个参数计算出每年需要缴纳的保费，保费由两部分组成：一部分用于支付基本保险金额，另一部分则用于投资账户。投资账户中的资金会按照一定的利率进行投资，收益可以用来抵消保费，甚至可以实现保费减免或免交，同时还可以增加保险金额。如果投资账户中的资金足够多，甚至可以将保险金额增加到原来的两倍以上，从而实现“增额”的效果。
二、监管政策的规定
我国保险行业的监管机构——中国银行保险监督管理委员会（以下简称“银保监会”）对于保险产品的分类和监管，有明确的规定。其中，对于万能险和非万能险的划分，主要依据产品的保证利率和投资收益之间的关系。保证利率是指保险公司向投保人承诺的最低利率，投资收益则是指保险公司通过投资账户获得的实际收益。如果保证利率高于投资收益，那么这个产品就属于非万能险；反之，则属于万能险。
那么，根据这个标准，我们来看看增额终身寿险是否属于万能险。事实上，银保监会在《保险公司万能险监管办法》中已经明确规定，投资账户在增额终身寿险中只能用于支付保费和增加保险金额，不能用于分红或其他投资。因此，增额终身寿险的投资收益是由保险公司提供的投资收益进行保证的，而不是根据市场上的实际情况来计算。因此，增额终身寿险的保证利率要高于投资收益，符合非万能险的定义。
三、案例分析
为了更好地说明增额终身寿险是否属于万能险，我们可以通过一个案例来进行分析。假设小张在2010年购买了一份增额终身寿险，保险期限为30年，基本保险金额为100万元，每年需要缴纳的保费为1万元，其中5000元用于支付基本保险金额，5000元用于投资账户。假设投资账户的保证利率为4%，实际年化收益率为5%。根据保险合同约定，小张在第10年可以选择将投资账户中的资金全部转入基本保险金额中，从而实现保费的减免。如果小张在第10年继续按照保险合同约定缴纳保费，那么他到第30年时的基本保险金额为100万元，而如果他在第10年选择将投资账户中的资金全部转入基本保险金额中，那么他到第30年时的基本保险金额为115.8万元，增加了15.8万元。
从这个案例可以看出，增额终身寿险的确可以通过投资账户中的资金实现保费的逐年减少或免交，并且还可以增加保险金额。但是，这并不意味着增额终身寿险就是万能险。因为在增额终身寿险中，投资账户的资金只能用于支付保费和增加保险金额，而不能用于分红或其他投资。因此，即使投资账户中的资金收益很高，保证利率仍然是由保险公司来提供的。从监管政策的角度来看，增额终身寿险符合非万能险的定义。
四、总结
综上所述，增额终身寿险不属于万能险。尽管增额终身寿险可以通过投资账户中的资金实现保费的逐年减少或免交，并且还可以增加保险金额，但是其投资收益是由保险公司来保证的，而不是根据市场上的实际情况来计算。因此，增额终身寿险的保证利率要高于投资收益，符合非万能险的定义。当然，在选择保险产品时，投保人还是应该根据自己的实际情况和需求来进行选择，全面了解产品的特点和风险，防范保险欺诈和误导。
