摘要：随着人们对生命质量的关注不断提高，越来越多的人开始关注保险产品。而在众多的保险产品中，终身寿险因为具有长期保障和投资收益的特点，受到越来越多人的青睐。而这种基金的收益率，通常是根据市场情况而定的。投资收益增额终身寿险允许部分保费投入到基金中进行投资，因此可以获得额外的投资收益，而这种收益率通常比银行储蓄高。
随着人们对生命质量的关注不断提高，越来越多的人开始关注保险产品。而在众多的保险产品中，终身寿险因为具有长期保障和投资收益的特点，受到越来越多人的青睐。其中，以利率3.5%为主要卖点的增额终身寿险备受消费者青睐。但是近些年来，随着市场环境和监管政策的变化，这种利率较高的增额终身寿险产品也受到了一定程度的影响，究竟什么时候这种产品会下架呢？
一、增额终身寿险的基本介绍
增额终身寿险是指投保人在缴纳保费的同时，还可以选择将部分保费投入到基金中进行投资，从而增加保单的价值。而这种基金的收益率，通常是根据市场情况而定的。同时，增额终身寿险还可以享受终身保障，即保障期限为被保险人生前全天自然死亡，或身故的保险责任，可以为投保人和被保险人提供长期的保障。
二、利率3.5%的增额终身寿险的优劣势
利率3.5%的增额终身寿险，因为其具有相对较高的利率，因此备受消费者青睐。但事实上，这种产品的优势并非只有利率高这一点，还包括以下几个方面：
1. 长期保障
增额终身寿险的保障期限为一生，能够为投保人和被保险人提供长期的保障，避免了因为突发事件导致家庭经济状况恶化的情况。
2. 投资收益
增额终身寿险允许部分保费投入到基金中进行投资，因此可以获得额外的投资收益，而这种收益率通常比银行储蓄高。
3. 稳定性
增额终身寿险在基金投资方面通常采用稳健的投资策略，因此相对来说风险较小，适合保守型投资者。
4. 税收优惠
增额终身寿险还可以享受税收优惠，投保人可以在纳税时获得相应的扣税优惠。
以上是利率3.5%的增额终身寿险的优点，那么这种产品存在哪些缺点呢？
1. 利率下降风险
利率是增额终身寿险的一个重要卖点，但是随着市场环境的变化，利率可能会下降，从而导致保单的价值下降。
2. 赔付限制
增额终身寿险在保障方面通常只保障全天自然死亡和身故的保险责任，因此无法满足消费者的实际需求。
3. 投资风险
虽然增额终身寿险的基金投资相对比较稳健，但是这种投资也存在一定的风险，可能会导致投保人损失。
三、增额终身寿险是否会下架？
目前，市场环境和监管政策的变化，已经对增额终身寿险造成了影响。首先，在当前的低利率环境下，利率3.5%的增额终身寿险已经很难维持，因此保险公司大多数已经停售该产品。其次，近年来监管政策越来越严格，保险公司需要符合更加严格的资本充足率和风险管理要求，因此由于资本压力和风险控制需求等原因，保险公司可能会选择下架这种产品。
四、增额终身寿险的案例分析
以中国平安为例，该公司在2016年推出了“乐惠宝”增额终身寿险产品，保险期限为至少10年，最高可达80岁。该产品的保费分为两部分，一部分作为保险费，另一部分投资于货币市场基金，收益率为基准利率加0.5%。该产品的利率较高，但是在2017年之后，中国平安已经停售该产品，转而推出新的产品。
总的来说，增额终身寿险虽然因为利率较高而备受消费者关注，但是其也存在利率下降风险、赔付限制和投资风险等问题。而随着市场和监管政策的变化，这种产品是否会下架还需要保险公司根据实际情况来决定。因此，消费者在选择增额终身寿险时，需要仔细评估自己的实际需求和风险承受能力，选择合适的产品。
