本文导读：普通三口之家，夫妻双方都30岁，都有工作，月薪4000左右，年收入10万左右，每个月还房贷，还有一个5岁的女生。所以孩子大学毕业前一定要保证学费和生活费。万一有一天不在了，找保险公司理赔一笔钱给孩子学习和生活。
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对于收入较低的家庭，储蓄不多，抗风险能力很低。一旦家庭经济支柱因事故和疾病而丧失劳动能力和收入，整个家庭的收入将急剧下降，家庭的生活质量水平将急剧下降，生活可能会出现问题。对于这样的家庭来说，购买保险是必要的。
普通三口之家，夫妻双方都30岁，都有工作，月薪4000左右，年收入10万左右，每个月还房贷，还有一个5岁的女生。这样的普通家庭应该怎么买保险？其实很多家庭收入低，选择保险很纠结。由于预算有限，决策难度大。
首先，让我们来看看三口之家有哪些必要的保障
1、房贷
2.儿童的教育和生活费用
3.父母的赡养费
首先，抵押贷款是必须保证的责任。如果有一天丈夫或妻子不在，这个家庭必须有一个防风防雨的房子，所以抵押贷款必须包括在内。
第二，孩子的教育不能耽误。如果你作为父母突然走了，你最担心的一定是你的孩子。
因此，儿童大学毕业前的学费和生活费也必须得到保障。如果有一天他们不在，请保险公司为孩子的学习和生活索赔一笔钱。
第三，在考虑孩子保护的同时，也要考虑父母的养老问题。
如果有一天他们不在，白发人送黑发人，父母老了，没有依赖，当然不是我们想看到的，所以父母的养老金也必须计算。
房贷+儿童学费生活费+父母养老费，这样夫妻的寿险责任至少要算100万。两人按收入比例分摊，一人一半，各保50万。
事实上，买保险，只要想法正确，选择就不会太难。
一、定预算
一般来说，年保费支出最好不超过家庭年收入的10%，所以对于上述家庭，理想的保费支出最好每年不超过1万元。
那一年的保费不超过1万元，如何配置保险才能全面保障？
二、定需求
大多数家庭需要转移死亡、疾病导致的高额医疗费用和意外残疾三大风险。相应的基本保险有以下四种:
重疾险
寿险
医疗险
意外险
根据上述家庭情况，夫妻双方都是家庭经济的支柱，因此夫妻有必要分配这四种基本保险。孩子还小，不承担家庭经济责任，主要考虑大病保险、医疗保险和意外伤害保险。
三、定保额
也许很多朋友都听过这样一句话，买保险就是买保额，所以保额很重要。
我们遵循保险“双十原则”，也就是说，用年收入的10%购买年薪10倍的保额。也就是说，用1万元的保费购买100万元的产品。
四、定期限
确定保额后，我们来看看保证期。
人寿保险的保障期是跟着家庭责任走的，可以定期购买，价格也不高。
我们主要确定的是大病保险的保障期。大病保险一般是所有险种中最贵的，预算决定了大病保险的保障期。
与保费水平相比，大病保险终身多次赔付>终身单次赔付>定期单次赔付。
由于预算有限，必须配置三口之家的保险，不考虑多次赔偿。因此，我们建议定期选择大病产品。根据相关数据，2017年中国人均预期寿命为76.7岁。因此，选择保护80岁就足够了。
很多朋友在选择期限的时候都很纠结。如果预算足够，一辈子当然好，但是如果预算有限，我们建议你先保险，缩短期限。
因为风险是不可预测的，我们应该首先确保我们目前的安全是足够的，将来有钱，然后补充终身的严重疾病。
确定以上四项后，再来说说产品，确定方案。
经过前四项规划，一家三口新发布了保障完整的保险配置方案。
总保费为9105元/年，在我们的预算内，但由于预算有限，夫妻双方的大病保险金额仅为30万元，仍然较少。如果后期预算增加，建议购买50万元的保险金额。
我们总结
今天的案例就到这里。当然，每个人的健康状况、收入水平和负债都不一样。归根结底，保险配置必须量身定做，因人而异。
