晚年生活人们都畅享各地旅游看看世界、悠闲安逸享受生活，但许多人退休后没有收入开源，只靠基本养老保险金维持生活开支，晚年生活质量会大打折扣，有些人会投保商业养老补充，双重保障更加安心，但部分人群也会咨询人寿商业养老保险有必要买吗？下文看看具体的介绍。
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一、人寿商业养老保险有必要买吗
1、替代率不足
养老金替代率即退休金与退休前工资的比例，数值越高，养老品质越高，2020年我国基本养老金替代率仅有42%，低于国际公约设定的养老金替代率55%的警戒线，退休后还要为钱担忧，基本的退休工资根本就没法保证你退休之后还能保有原来的生活水平，因此需要投保人寿商业养老保险作补充。
2、弥补社保不足
社会养老保险是国家强制性的社会保障，由企业和个人共同缴纳，达到法定退休年龄后可领取养老金。但社会养老保险，保障力度不足，并且存在的变动系数较大，比如延迟退休等，因此还建议投保一份人寿商业养老保险，弥补基本养老保险的不足，守护幸福生活。
3、安全稳定
用户投保人寿商业养老保险时，都担心保险产品的安全性，用户投保后一般领取方式、领取时间、领取金额都明确写进保险合同，确保投保者的经济不会受损，用户可安心投保，在退休后可获得源源不断的现金流，确保晚年生活无忧，让子女更加安心。
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二、人寿商业养老保险怎么买划算
1、尽早规划
投保人寿商业养老保险时，建议趁早规划，比如年轻时且有稳定经济收入来源的时候投保，并且相同的保费支出，投保越早后期领取的金额越多，越早投保越划算，这样在退休年龄就可领取养老金，作为日常生活开支，确保晚年生活的品质不会受到影响。
2、现金流合理分配
众所周知，投保人寿商业养老保险前期保费支出越多，后期领取的养老金越高，部分人群可能考虑到将来养老时资金不足，所以现在超支投入，这种做法是不可取的，投保人寿商业养老保险时，也要合理支出保费，现金流合理分配，这样才不会对家庭的基本生活产生影响。
3、选择安全稳定的产品
投保人寿商业养老保险时，一定要注意它的安全性和稳定性，养老保险是要伴随整个老年生活，如果不安全可靠，会对我们的老年生活造成很大影响，建议选择传统型的养老保险，投保人按时向保险公司缴纳保费，到达合同约定的时间后，被保险人可按月或者按年领取养老金。
人寿商业养老保险有必要买吗答案是肯定的，我国社会养老保险替代率不足、投保商业养老保险可弥补社保不足并且产品安全稳健，值得用户投保；另外买这类保险产品时，建议趁早规划、现金流合理分配以及选择安全稳健的产品，多个层面进行分析，才能确保自身权益不会受到损害。
