近日，保监会副主席陈文辉在《中国金融》杂志发表署名文章，指出目前我国保险业在行业发展和监管层面存在的问题，并提供解决思路。
陈文辉指出，保险业发展不平衡不持续，应推动行业回归本源，深化市场化改革，同时注重防范增量风险;监管方面此前存在理念不清方向不明的问题，在进一步的工作中需纠正监管定位偏差、填补监管真空，进而推动保险行业不断提高发展质量和效益，确保实现长期健康可持续发展。
此外，陈文辉特别强调了目前保险业中一些重点领域、重点公司的风险尚未根除的问题，“当前特别要防范个别公司因突发情况引发的流动性风险，市场体系和市场机制亟待完善”。
保险供需缺口巨大，人均持有寿险保单仅0.13张
保险业在服务经济社会发展中已经有所进步，数据显示，2017年前三季度，行业总资产16.6万亿元，为经济社会提供风险保障2909万亿元。但与此同时，我国保险密度和保险深度分别为337美元和4.2%，距离世界平均的638美元和6.3%还有不小差距。
分别从供、需两方面来看，在需求方面，“现阶段群众的基本保险需求已经得到一定程度的满足”，陈文辉指出，“但更广范围、更高层次的医疗、健康、养老等风险管理需求依然得不到全面满足”。我国人均持有寿险保单仅0.13张，而美国和日本分别为3.5张、8张。
在供给方面，行业发展存在不平衡不充分的现状，据了解，2016年我国保费收入3.1万亿元，位居世界第三，但保险在重大灾害事故中的赔付率却不到10%，远低于全球平均30%多的水平。2017年前10个月，机动车辆保险“一险独大”，占财产险保费比重高达75.6%。
巨大的供需缺口背后存在行业发展问题，陈文辉表示，“当前保险业正处于转型升级的关键时期，行业发展不持续矛盾和问题凸显”。
具体来说，他指出了在部分公司中曾经存在的严重问题，“少数公司动机不纯、急功近利，少数机构公司治理存在明显缺陷，负债端急剧膨胀，资产端激进投资，行业和社会影响很坏”。值得关注的是，一些重点领域、重点公司的风险尚未根除，“突出表现在服务能力滞后，风险隐患突出，市场体系和市场机制亟待完善”。
“保险姓保”：深化保险业改革开放、控制增量风险
在行业层面，坚持“保险业姓保”，推动保险行业回归本源，深化市场化改革，同时发挥长期稳健风险管理和保障功能是保险业行业发展的重要方向。
分别来看，首先，陈文辉期望保险业回归本源发挥好保险核心功能作用，着力服务好现代化经济体系建设。他指出，“加快完善覆盖科技创新、装备应用、融资增信、产品责任、外贸出口等全方位的保险服务体系，推动制造强国和创新型国家建设。加快推动农业保险“扩面提标增品”和再保险体系建设，健全支农惠农保险服务链，服务国家脱贫攻坚。发挥保险资金长期投资优势，深化投融资体制改革，支持多层次资本市场建设，引导保险资金支持“一带一路”、雄安新区等国家战略和基础设施建设。完善广覆盖的大病保险制度，发展多元化的商业健康保险，提供多层次的商业养老保险，积极拓展普惠保险，增强人民群众的获得感。积极发展巨灾保险，提升防灾减灾救灾能力。加快发展与公众利益关系密切的环境污染、食品安全、医疗责任、校园安全等领域的责任保险，创新公共服务，提升社会治理专业化水平” 。
与此同时，“进一步深化保险业市场化改革，有序扩大对外开放，更好地发挥市场在资源配置中的决定性作用，提高行业核心竞争力和持续发展能力”。推动保险业改革开放同样是目前保险业发展的重点。对此，陈文辉在产品服务、生产要素、经营管理以及市场体系改革方面分别提出了具体的要求。
在深化产品服务改革方面，“鼓励发展长期保障型业务，引导保险回归本源、优化结构;推动行业以人民需求为导向，鼓励产品服务创新，拓展增值服务，优化保险供给”;在深化生产要素改革方面，“引导行业依靠科技创新，提高全要素生产率，推动互联网、大数据、人工智能以及基因检测等科技与保险经营服务的深度融合”;在深化经营管理改革方面，“引导行业牢固树立质量优先、效率至上的理念，走内涵集约式发展道路，提高精细化管理水平，强化内控管理，降低经营成本，提升质量效益。大力培育专业型、创新型市场主体，优化市场主体结构”，同时“有序推进行业对外开放，推动更多开放政策在自贸区和改革试验区先行先试，有效引导在健康、养老、巨灾、农业和责任保险等方面有专长的外资公司进入我国”。
陈文辉表示了对于保险公司增量风险的担忧，“稳妥有序处置一批风险点，坚决控制增量风险，当前特别要防范个别公司因突发情况引发的流动性风险，做到提前发现、提前预警和及早化解。”
监管姓监：填补监管真空，建立立体化、全流程、无缝衔接的保险监管体系
对于目前存在的监管短板，陈文辉强调应尽快补齐，全面重塑保险监管。
“保险监管此前存在一定程度理念不清、方向不明的问题，片面考虑市场规模，消费者利益保护不够，从严监管力度不足，造成行业偏离本源、脱实向虚，给监管事业、行业发展乃至国家金融安全造成了损害”，陈文辉总结了保险监管方面出现的问题。
针对保险监管存在的问题，陈文辉表示，“强化为民监管理念，深化落实“1+4”系列文件，以保护保险消费者合法权益为根本，坚决纠正监管定位偏差，将“监管姓监”落到实处，切实履行监管使命职责”。与此同时，保监会将“坚持依法公正，强化从严监管纪律，严肃监管问责，规范监管权力运行，坚持运用法治思维和法治方式履行监管职能，切实做到有法可依、有法必依、执法必严、违法必究”。
陈文辉同时强调了监管协调的重要性，“保监会将加强与其他监管机构和执法部门的协调合作，切实做到全国金融监管一盘棋，填补监管真空、防止监管套利、形成监管合力，建立立体化、全流程、无缝衔接的保险监管体系”。
“升级改造以偿二代为核心的风险监管体系，强化资本刚性约束，提高偿付能力监管科学性、有效性和针对性，提升行业风险防控能力”，在风向防范方面，陈文辉认为保监系统仍待加强，“着眼国家安全大局，增强忧患意识，始终把防范化解金融风险放在更重要的位置，保持战略定力、抓住关键环节、筑牢风险防线” 。
保险监管层面同样需要改革开放，陈文辉表示，保监会将有序推进监管开放，积极借鉴国际经验，同时为国际保险监管改革提供中国智慧。他提出，保监会将“加强机构股权监管，设立更加科学严格的股东分类约束标准，严防大股东操纵机构的现象，进一步严把市场准入关，严格审核股东资质”。
与此同时，在思想认识方面，陈文辉指出，“我们将牢固树立以人民为中心的监管和发展理念，推动行业围绕人民群众风险管理和保障需求进行产品开发设计，有效保护消费者合法权益;同时牢固树立守土有责的监管理念，有效治理市场乱象，牢牢守住风险底线”;在监管队伍内部，“将强化保监会系统党风廉政建设，健全完善监管权力制约和监督机制，持之以恒正风肃纪，加强队伍建设，提高监管干部专业素养和专业能力，打造忠诚、干净、担当的保险监管队伍”。
保险业需“打造多层次保险风险防控格局，强化公司主体责任，发挥市场约束作用，强化经营服务评价，加大信息披露力度，提高行业自律能力，夯实风险防控基础。构建全流程风险防控机制，加强压力测试和风险排查，发挥保险保障基金等作用，提高风险持续监测、实时控制、动态管理、应急处理和处置化解能力。”
