【摘要】九寨沟地震引发各界对地震保险的关注。而根据梳理保险理赔报案情况可以发现，此次地震中超过30%的人伤问题可能通过保险获得一定资金补偿，但单笔保障额度并不高，以及未见巨灾保险赔付。
地震保险保障不足的难点
九寨沟地处地震带，目前理赔案涉及团体意外险、学平险、车险等险种，却没有专项地震保险赔付案件。
据了解，政府主导的地震巨灾保险机制已经建立。2015年4月，45家财险公司发起设立“中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体”(下称“共同体”)。同年，四川也启动城乡居民住房地震保险试点。2016年7月1日，中国城乡居民住宅地震巨灾保险全面销售，标志着我国城乡居民住宅地震巨灾保险制度正式落地。
对于个人而言，可供选择的“防震”保险产品其实并不少。目前，与人身保障相关的寿险及意外险多未将地震、台风等巨灾风险作为除外责任，因此商业保险中的定期寿险、终身寿险、两全寿险、人身意外伤害保险、个人医疗保险等产品一般可以涵盖地震导致的人身伤害风险。在住宅保险方面，人保财险、平安产险均已推出可以覆盖地震风险的综合意外险和住宅地震保险。
地震保险保障不足的难点之一是民众通过保险分散风险的意识不够。目前，地震高发区投保积极性比地震低发区相对高一些，但老百姓（603883 公告, 行情, 点评, 财报, 圈子）的保险意识还不是特别强。比较明显的特点是，哪里发生地震，哪里的投保需求就被激发起来。
其次，巨灾保险主要依托政府层面推动。但现在的问题是，巨灾风险低的地区，地方政府购买巨灾保险热情不是很高，灾害多发地区虽有推动巨灾保险的需求和热情，地方政府一般财政也比较紧。如果中央财政加大支持，可能会有助于地震巨灾保险推广。
此外，目前巨灾保险机制还不太完善。国外比较成熟的巨灾保险机制中，政府会统一购买巨灾保险，个人或企业也会购买商业巨灾保险。直保之上还会通过再保安排和发行巨灾债券提升承保能力。目前中国的地震巨灾保险税优政策仍在讨论，巨灾债券尚未推出，地震保险机制完善还需要一段时间。
共建地震保险保障网络
巨灾保险机制建设是一项系统工程，涉及部门多、利益主体广，需要全社会的参与，不可能一蹴而就。中国在经验数据缺乏的情况下，地震巨灾保险推进速度并不算慢。
截至2017年6月22日，地震保险产品承保标的19.80万个，保费收入503.09万元，保险金额188.75亿元。媒体人了解到，四川少数地区购买了城乡居民住宅地震巨灾保险。
在城乡居民住宅地震巨灾保险推进的同时，一些地方政府早已启动了巨灾保险试点。2014年，深圳、宁波启动了地方财政支持的巨灾保险试点。2015年8月20日，云南大理州正式启动首个政策性农房地震保险试点。
保险公司参与地震保险的积极性亦在提升。媒体人了解到，太平洋产险参与了宁波、深圳、厦门、广东、湖南等地的巨灾保险，保费约5800万，赔付率约30%左右。该司目前正和上海谈巨灾保险试点项目，预计8月上线的新产品《政策性住房保险》也含地震风险责任。
我国是世界上自然灾害最严重的国家之一。加快推动保险参与巨灾风险管理，能够丰富我国灾害损失补偿渠道，平滑灾害引起的政府财政波动。建立地震巨灾保险机制，既需要政府发挥主导作用和保险机构积极参与，企业、个人等主体也要提升保险保障意识。
在多方努力推进地震保险的同时，民众可以通过意外险、寿险以及中国城乡居民住宅地震巨灾保险来做好地震风险防范。太保产险人士认为，目前，中国城乡居民住宅地震巨灾保险的保额每户最低2万，最高可达100万，政府和个人都可购买。对中国大部分地区的居民来说，基本能够满足风险保障需求，对于发达地区或者富裕人群来说，这个保额可能不是非常充足。政府统保的巨灾保险一般强调广覆盖，一般保额不会很高，个人可在此基础上加大保额，作为对政府保障的补充。
慧择提示：在四川九寨沟地震理赔中，巨灾保险并没有发挥作用，保障额度低，这表明，保险虽然覆盖广度在提升，但保障额不足，保险在巨灾风险管理方面的作用有待进一步发挥。
