【摘要】商业车险二次费改落地月余，截至昨日，已有38家财险公司申报商业车险条款费率方案获保监会批复。8月4日举办的“海博光华”产险精算研讨会显示，加强风险甄别、提升车险定价能力正成为众多财险公司应对二次商车费改的共识。
定价因子进一步细化
一家大型财险公司精算人士表示，该公司已经按照家用车、货车等汽车使用性质，分省分模块建立了纯风险保费模型，通过流量三角形评估的形式，确定了800余个模型基准值，每季度更新。
精算模型确定后的落地实施工作量巨大。上述人士表示，建立保费细分模型后，为了在车险核心系统实现精算模型流程，公司精算和信息技术(IT)等相关部门专门抽调了人员组成工作小组，就计算逻辑等问题进行了超40轮核对，精算模型全面落地历时逾一年。
细分定价精算模型落地实施对业务管理带来的好处显而易见。通过将保费充足性因素、结构变化因素对车险业务品质的影响量化，有利于车险经营者对当期市场环境、理赔因素变化进行更客观的判断。
据悉，该公司将在第一次细分基础上进一步改进模型，优化定价因子，例如增加上年出险金额、交通违法等级、汽车燃料类型等因子，进一步明确风险因子与地区间的相关性。
商业车险条款费率管理改革目标之一就是根据市场发展情况，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权，最终形成高度市场化的费率形成机制。目前，精细化定价已成行业普遍选择。一家财险公司车险定价人士表示，该公司正进一步开展保费模型细化和落地对接工作。
财险咨询公司光博咨询董事长祝光建表示，车险费率市场化改革有利于行业提升车险风险定价能力，实现精准定价。随着大数据、云计算、UBI和人工智能的应用，车险定价将更加灵活快捷。另一方面，车险费率改革也将改变行业格局，促使车险行业洗牌加剧。为了获得客户，保险公司将不得不力降成本，加大对保险客户的回报，未来车险经营业绩将主要靠管理，部分靠规模。
市场集中度或下降
祝光建表示，世界上不少国家都经历了费率市场化改革。一种是一步到位式改革。例如，德国1995年开始实行车险费率改革，经历赔付率上升、公司兼并等改革阵痛后，市场逐步走向良性竞争。第二种是分阶段改革。例如，韩国保险监管部门为了缓和对车险市场的冲击，于1994年~2004年间分阶段放开车险费率，整体市场化改革进程平稳，很少发生公司兼并、破产情况，费率市场化完成后，韩国产险市场集中度逐步下降。
梳理世界各国和地区的费率市场化改革历程可以看到，费率改革后，机遇和挑战并存，保险业精细化管理时代已经到来。在良好的经营管理之下，市场份额和利润依然可以兼得。
例如，美国State Farm公司率先采用细分定价法，1955年便已采用9种风险分类，此时其他公司仅采用3类(商业、家庭、年轻人)风险分类。1960年，State Farm的风险分类法扩展到108种。其市场份额从1955年不到1%增至1985年的近15%，成为美国最大的保险公司。
华海财险总经理姜南表示，商车险二次费改对保险公司的风险甄别能力和精算技术提出了更高要求，财险公司需要增强车险定价能力，通过更加准确识别和获取优质客户来降低成本和赔付，把成本和赔付端节约的资源更多地投入到服务、售后中去，以获取续保客户。
祝光建称，二次费改给保险公司带来了精细化管理的巨大挑战，中国财险公司管理费用和销售费用都有改善空间。中国大型保险公司因为传统竞争优势可能出现短期份额上升，长期来说，费率市场化为中小企业提供创新、超车机会，车险行业市场集中度有望下降。
慧择提示：商车险二次费改在第一次费改基础上再度下调商业车险费率浮动系数下限，同时在减轻消费者保费负担、扩大财险公司自主经营空间的同时，也对险企精细化定价和风险控制能力提出更高要求。
