【摘要】手机扫一扫，就可以轻松快捷地购买一份地震巨灾保障。落地一周年，中国城乡居民住宅地震保险产品正在以更亲和、便捷的方式走入消费者中间。
从零到一的突破
从国际经验来看，巨灾保险制度建设是普遍性难题，在模式选择、基金归集、责任限额、定价模式等方面均面临诸多挑战。
党的十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出，“完善保险经济补偿机制，建立巨灾保险制度”。
2014年8月，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》发布。“建立巨灾保险制度”“制定巨灾保险法规”等要求与众多保险机制一起，成为保险业服务国家治理体系与治理能力现代化的支点。也是在这一年，保监会、财政部牵头开展建立巨灾保险制度课题研究。我国巨灾保险制度建设驶入快车道。
2016年5月12日，保监会、财政部印发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》(以下简称《实施方案》)，提出选择地震巨灾保险为突破口，先行建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度，酝酿多年的全国性巨灾保险制度终于实现破局。
这一天，也是我国第8个全国防灾减灾日。
根据《实施方案》，住宅地震保险制度采取“政府推动、市场运作”的模式，政府负责制度设计、立法保障和政策支持，中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体(以下简称“住宅地震共同体”)负责具体运作；在损失分担方面，基于“风险共担、分层负担”的原则，设定总体限额和分层机制，主要由投保人、住宅地震共同体、再保险公司、地震巨灾保险专项准备金、财政支持及其他紧急资金安排逐层承担损失。
为落实党中央、国务院精神，在保监会的指导下，2015年4月16日，住宅地震共同体正式成立，由国内40余家保险公司自愿组成，提供巨灾保险服务，参与灾害损失分担，落实国家政策，服务社会经济，在推动住宅地震保险制度建立和发展中发挥了至关重要的作用。
2016年7月1日，住宅地震保险在全国正式全面销售，当天即有20家共同体成员公司出单，生效保单数量超过1000笔，覆盖了大约30个省级行政区的260个地市。
我国巨灾保险制度完成了从零到一的突破。
此后的12月26日，住宅地震保险运营平台在上海保险交易所正式上线，统一平台运营，大幅提高管理效率、降低业务成本，并且为建立巨灾数据库奠定基础。这一平台的上线，也标志着住宅地震保险制度的运营环境初步建立。
今年以来，国家政策支持更进一步。5月2日，财政部印发《城乡居民住宅地震巨灾保险专项准备金管理办法》，这是继《实施方案》后，巨灾保险在国家政策层面的又一次重大突破，对于积累灾前资金储备、实现巨灾风险跨期分散、推动国家灾害管理的稳定和长久机制具有重要意义。
覆盖范围稳步扩大
中国地震局数据显示，2016年7月至今，我国及周边地区发生的5.0级以上地震就有20次，尽管其中并未造成较大的人员及财产伤亡，地震所带来的各类风险却不能忽视。
住宅地震保险落地一年来，这个新鲜的险种也逐渐被保险消费者所熟悉和认同。
统计数据显示，自2016年7月1日以来，住宅地震共同体共为近150余万户居民提供了超过670亿元的风险保障。个人投保的用户更多来自云南、山西、山东、安徽、广东等地震多发或沿海地区。
除了消费者自发购买，地方政府也在行动。2017年6月28日，河北张家口市城乡居民住宅地震巨灾保险项目正式签约，为张家口134万户城乡居民提供地震风险保障482亿元。张家口市也成为全国首个在住宅地震保险制度框架下，由政府全额出资、区域统保的城市。
河北省金融办副主任彭景辉曾对媒体介绍，目前该省地震巨灾保险总体安排已经确定，在张家口之后，将在唐山试点，之后3-5年时间内将在全省范围内逐步推广。
无独有偶，今年四川住宅地震保险项目也将实现全省扩面，预计由原来4个市州扩增至11个市州。
尽管仍处于起步阶段，但正在发展的住宅地震保险正在为越来越多的城乡居民构筑起防范地震风险的防护网。
探索扩展保险保障水平
一年以来，我国住宅地震保险业务的开展取得的实践经验，为我国巨灾保险制度进一步推向纵深打下基础。
住宅地震共同体主席、人保财险执行副总裁降彩石介绍，下一步，巨灾保险制度将从扩大覆盖面和提高保障水平两个方面推进。一方面，通过加强宣传推广，进一步提高覆盖人群；另一方面，在现有保障住宅地震风险的基础上，研究增加台风、洪水、暴雨等自然灾害的风险保障，更好地发挥巨灾保险的社会管理职能。
上海保交所有关负责人表示，下一步，将继续以金融科技为抓手，不断完善地震巨灾保险运营平台，进一步提高效率，拓宽保险覆盖面，支持巨灾保险制度健康发展。
保监会财产保险监管部相关负责人表示，保险公司参与巨灾风险管理，是政府运用现代金融手段降低灾害损失影响的有效途径，保险行业克服困难、积极探索，已经取得初步成效。下一步，保监会将会同相关部门继续研究完善政策保障，指导保险业加强研究、不断创新，加快推进我国巨灾保险制度建设，助力国家治理现代化。
慧择提示：2016年7月1日，我国第一款全国性的巨灾保险产品--住宅地震保险，在全国正式全面销售。一年多时间，这项保障制度从无到有，保障范围从小到大，起步之路越走越稳。
