共享单车都咋玩保险

【摘要】近日，在武汉发生了一起共享单车骑行者和面包车相撞而不治身故的车祸，由于骑行者在支付宝扫码解锁时获赠了骑行意外险，骑行者家属最后收到了50万元的理赔金。

　　国内首例扫码骑行身故案件获赔50万元
　　共享单车险的赔付上限一般是50万元。
　　2017年7月12日晚间，国泰财产保险有限责任公司(以下简称“国泰产险”)接到客服转来被保险人袁先生家属报案称，被保险人袁先生于2017年7月3日在骑行共享单车途经武汉汉阳大道百灵路口时与一辆面包车相撞，送医后不治身故，申请意外身故理赔。
　　在核实被保险人保单真实性后，经过查勘人员前往事发地及汉阳区交通大队查勘后，7月14日保险公司根据查勘结果(包括案发地警局记录、事发时录像证明、涉案共享单车等)，初步确认客户此次出险属实，属于保险责任范围。7月15日理赔工作人员电话通知被保险人家属、告知理赔申请所需材料。7月18日被保险人家属将理赔申请资料影像件发送给保险公司，7月20日被保险人家属确认50万元赔款已全部收到，而这也是国内用支付宝扫码骑行身故赔付的第一例。
　　从2017年4月29日开始，骑行者用支付宝扫码解锁ofo小黄车、小蓝单车、永安行、哈罗单车、优拜单车、funbike单车、由你单车、小白单车这八类单车，都能获赠一份骑行意外险。据澎湃新闻了解，目前赠险截止日期尚未确定。
　　与此同时，部分共享单车还单独投保了其他险种。以ofo小黄车为例，在 “我的客服”一栏的“保险相关”中，规范骑行者可以获得来自太保产险的旅行人身意外伤害保险和意外伤害医疗保障，赔付上限分别为50万元和1万元。用户需在发生事故的24小时之内拨打保险公司报案电话报备案情，之后按保险公司要求提供相应理赔资料，经过判定符合赔付条件后，获得相应赔偿。
　　摩拜方面并未在用户界面承诺相关保险事项，据澎湃新闻了解，此前摩拜单车曾和众安保险达成战略合作，订立了平台责任险。具体而言，在保险期间内，因被摩拜单车所提供的自行车自身原因而导致消费者使用过程中发生意外伤害事故，并因该意外伤害导致其身故或残疾，或者造成第三方人身伤害或财产损失的，经司法、行政等部门判定生效的，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，将由众安保险按照保险合同的约定负责赔偿。值得注意的是，此类保险的投保人为摩拜单车，被保险人也是摩拜单车，简言之，保险赔款由摩拜单车获取。

　　共享单车险多为“战略合作”，核保成关键一环
　　从理赔端来看，共享单车险对于核保材料的要求较为严格，一般包括身份证、二级及以上公立医院的病例、医疗发票，部分理赔还需要交通事故责任认定书和伤残等级认定书。
　　国泰产险向澎湃新闻表示，针对扫码骑行用户发生非死亡保险事故的情况，要求用户通过支付宝内“保险服务”中“我的”页面，查询当次骑行意外事故对应的保单；用户点击对应骑行意外险保单内的“申请理赔”了解理赔步骤后，可以点击“立即申请”填写相关信息、进行在线理赔报案；之后点击“我已准备好以上材料，现在提供”按键，拍照上传理赔材料，由国泰产险进行单证审核(如上传材料有误或需要补充，理赔人员会电话/短信通知被保险人—即扫码骑行用户，请被保人重新上传清晰材料)；材料齐全后，国泰产险理赔人员在完成保险责任查勘、理算、核赔后，对于属于保险责任核赔通过的案子将通过支付宝赔款到被保险人的账户。而身故案例的理赔流程则更加详细。
　　国泰产险表示，从4月底开始，截至目前已经处理的110多例理赔中，大部分是外伤，理赔金额从几十元到几千元不等。部分险企表示目前此类共享单车险的保费收入和具体累计赔付金额不便透露。
　　一位来自经营共享单车险机构的人士向澎湃新闻表示，从产品端看，保障用户碎片化意外的保险保费是极小的，所以保险公司一般不会追求通过此类产品获得规模保费或利润；从用户端来看，由于使用共享单车的主要群体都是中青年人，素质较高，存在骗保的可能性较低。

　　慧择提示：目前只要通过支付宝扫码解锁，包括ofo小黄车、小蓝单车、永安行等在内的8家共享单车骑行者都能获赠一份骑行意外险，意外身故和意外残疾保障最高可以获赔50万元，意外医疗保障最高获赔5000元。