寿险业大变动 结构方式被调整

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　　今年，我国寿险业保费增速放缓，寿险占整个保险业的比重下滑不少。在这样的背景下，“保险业清华校友联谊会系列活动——保险业寿险经营研讨会”日前在京召开，30多位在京保险业清华校友热议当前寿险业经营面临的困难和机遇。
　　“保险业清华校友联谊会系列活动——保险业寿险经营研讨会”日前在中融人寿保险股份有限公司多功能厅举行，保险业清华校友联谊会会长、中国再保险（集团）股份有限公司董事长李培育致欢迎辞并进行总结发言，中国保监会人身保险监管部主任梁涛出席会议，与30多位在京保险业清华校友，热议当前寿险业经营面临的困难和机遇。保险业清华校友联谊会副会长兼秘书长、中国保险报业股份有限公司总经理李建臣主持了本次研讨会。
　　保费增速放缓
　　受累银保渠道
　　今年以来，我国寿险保费增长幅度持续下滑。通过对1-8月的寿险公司经营数据分析可以发现，个险渠道虽然仍旧保持了19.1%的高速增长，但由于银保渠道的保费收入增速下滑较快，使得寿险保费收入增速放缓。
　　今年以来，银保保费增速较慢主要有两个方面的因素。一是受保险公司营销人员不得入驻银行网点等银保监管政策实施的制约；二是紧缩环境下银行体系资金短缺、吸存压力大，使得各家银行都在大规模开发银行理财产品，这些产品目前远比保险产品、银行存款产品有吸引力。
　　2000年到现在，银保产品中的投连险、万能险、分红险得到飞速发展，寿险的理财功能得到充分体现，但是理财功能的体现需要较强的投资能力。目前银保产品的收益率是4%左右，银行理财产品是5%左右，房地产或信托产品则是10%，现在保险公司的产品已明显缺乏竞争力。
　　会议认为，虽然当前寿险业发展增速放缓受累于银保渠道保费的下滑，但对于寿险保费增长快慢同样应该有一个正确的认识。一是保费增长快慢和宏观经济因素有着密切的关系。据统计，凡是通货膨胀期间、利率比较高的时候，寿险增长比较困难；凡是在经济增长较快、利率较低的时候，寿险增长较好。二是寿险业今年的回调，也是寿险高速增长的正常反应，需要行业回调一下，长时间的高速增长是不可持续的。
　　坚持结构调整
　　坚持价值增长
　　如何看待现在市场的形势，可以用一组数字来进行分析。
　　从资料看，个险在增长，银保在下降；从产品讲，传统类产品在增长，分红险在下降；再分析就是银保渠道的分红险在下降，寿险增长放缓主要是银保渠道，个险1-8月同比增长19.1%，电话销售和网络销售的增长幅度更大。
　　个险增长时，结构也在改善，10年期以上的期缴保费同比增长18.1%，由于前几年的结构调整，续期保费成为今年拉动整个规模保费增长的主要因素，续期保费今年增长33.97%，占总保费的40%，保障性业务增长特别快，健康险增长17.7%，意外险增长20.3%。
　　结构调整反复强调的是价值增长，今年1-8月保费规模增长了7.61%，价值增长明显好于规模增长，排名前7的公司价值增长1-8月是11.1%。
　　通过以上的数据分析可以认为，寿险业目前这样的增长还是正常的健康的，寿险的发展还是在正常的轨道。
　　针对目前的市场形势，各寿险公司应该坚持结构调整和加快创新步伐，创新包括产品创新、渠道创新、管理创新、服务创新。通过调研发现，结构调整谁做得早，谁坚持得好，谁就受益。坚持价值增长，坚持做有价值的业务，坚持做老百姓有需求的业务。
　　搞好结构调整，就是要切实发挥寿险业在风险保障和长期储蓄方面的优势，以消费者的保障需求为导向，增强产品的损失补偿、风险保障功能。而要实现这一功能，需要全行业的高度共识和努力。比如，如何解决目前在产品设计时普遍存在的“去保障化”的问题，如何在资本需求上鼓励引导公司发展风险保障成分高的业务等。此外，公司的战略定位，要立足于价值导向。前些年，或因多数股东对寿险业的认识不足，或因公司治理不善，许多寿险公司在经营中没有建立起价值导向的理念，普遍存在“规模冲动和速度情结”，保费收入虽快速增长，但公司盈利能力不强，不利于公司长期可持续发展。因此，在增长方式转型过程中，每一个经营主体都要强化价值导向，从战略制定到资源分配、业绩考核，都要以价值增长为出发点和落脚点。
　　结构调整可能是一个痛苦而长期的螺旋式上升的过程，但同时也是一个增长方式发生实质性转变的过程，是一个培育大至行业、小至公司个体核心竞争力的过程。如果能抓住时机，切实转变发展方式，就能提高行业抵御风险的能力和竞争能力，实现长期可持续发展。
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