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保险是市场经济条件下风险管理的基本手段和社会互助、社会管理机制。转型跨越是促进山西经济社会发展的大方针、总方略和主旋律。保险业开展与转型跨越战略目标相匹配的保险创新，充分发挥保险创新的功能，是“十二五”时期内科学发展的新任务。
山西社会发展的实践
“十一五”时期，山西保险业结合山西经济社会发展实际，扎实开展转方式、调结构、防风险、稳增长工作，保持了稳定、持续、健康的发展。保费规模年均增长24.57%，“十一五”末达到365.3亿元；保险金额和责任限额年均增长26.44%，“十一五”末达到3.79万亿元。保费深度由“十五”末的2.91%增至4.02%，位居中部六省第一；密度达1022.9元，是“十五”末的3倍，位居中部六省第一。保险公司年度赔付支出达79.86亿元，年均增长31.8%。保险服务领域不断拓宽，逐步融入经济社会发展的各个领域。
一是服务安全生产，为企业、社会和谐发展提供“稳定器”。山西保险业从煤矿、非煤矿山等高危行业入手，带动其他重点领域责任保险的发展，积极参与各类事故救助与处置。承运人责任险已实现正规营运机构全覆盖；校(园)方责任险在中小学校全面推广；旅行社责任险覆盖率超过90%；医疗责任险承保医疗机构119家，二甲以上医院承保面超过30%；环境污染责任保险在采选、化工等行业试点推进。2010年，责任保险为社会提供风险保障2648.11亿元，赔款近亿元。
二是服务经济结构调整，为传统产业转型、新兴产业发展发挥“助推力”作用。山西保险业积极发展大型商业保险，有效拓宽企财险、工程险、政策性出口信用保险等业务覆盖面，为全省支柱产业发展、重点项目建设提供保险保障。“十一五”末，相关保险业务保险金额与责任限额达9013.19亿元，是“十五”末的3.28倍；全年赔款4.43亿元，是“十五”末的2.7倍。出口信用保险2010年以来累计为全省外贸企业提供11.4亿美元的短期出口贸易风险保障，帮助出口企业融资1.57亿美元，一般出口贸易渗透率达到26%。服务大型展会，为煤博会、中博会提供风险保障累计400亿元。
三是拓宽交通运输保险覆盖面，为综合运输网络建设保驾护航。“十一五”末，全省机动车保险业务保额达6548.98亿元，为240多万辆机动车提供了保险保障，承保保额和年度赔款金额分别是“十五”末的3.52倍和2.86倍。实施客运和危险货物车辆承运人责任保险制度，为公路、铁路运输提供924.90亿元风险保障，较“十五”末翻了两番，年度赔款金额达到1123.78万元。
四是契合“三农”风险特征的农业保险和农村小额人身保险，为农业生产、农民生活撑起保护伞。惠及农村低收入群体的农村小额人身保险试点工作，累计覆盖农村人口517万人，提供风险保额539亿元，支付赔款4600多万元，发展模式得到世界银行组织和国际保险监督官协会的好评。2007年，启动政策性能繁母猪保险试点，2010年末承保面达到39.58万头。2010年，中央财政种植业保险保费补贴试点启动。目前，全省种植业保险承保小麦、玉米面积分别达到312.2万亩和981.4万亩，超过上述农作物播种面积的30%。农业保险为农业生产提供风险保障40.67亿元，是“十五”末的50倍。农业保险年赔款金额近9000万元，是“十五”末的524倍，受益农户近10万户次。
五是探索商业保险与社会保险衔接与互补，参与构建多层次社会保障体系。“十一五”末，全省人身险保单的保险金额为1.46万亿元，是“十五”末的3.13倍。健康险、意外险年赔款规模达2.92亿元。通过与城镇职工、城镇居民基本医疗保险相衔接，发展补充医疗保险，为220万人提供2300多亿元的保险保障，年支付赔款1.6亿元，参保人员保障水平由5万元提高至23万元，提高了3-4倍。商业养老保险的保险金额达2047.51亿元，年金给付规模达3.68亿元。
转型跨越发展的风险管理需求
第一，农业生产、农民生活的保障需求日益凸显。从山西来看，农业生产客观上面临干旱、洪涝、雹灾、冻害、病虫害等灾害威胁。2010年，农作物受灾面积198.3万公顷，占全年农作物种植面积的52.68%；绝收34.8万公顷，占全年农作物种植面积的9.25%，农业自保能力薄弱、因灾损失巨大的特点突出。化解农业生产风险、弥补因灾损失，是稳定农业生产的客观需要，是促进农产品生产与流通、保障供给、稳定物价的客观需要。另一方面，全省65岁以上人口占比已达7.58%，山西农村人口老龄化程度已经明显高于城市，对养老、医疗的保障方式、保障水平提出了新的要求。当前，山西新农保、新农合扎实、有效推进，在广覆盖、低保障的基础上，农村人口的社会保障水平仍需进一步提高。
第二，环境保护需要通过风险管理制度予以强化。相对粗放的经济增长方式，往往伴随资源的大量消耗和环境的严重破坏，而日益严峻的环境形势，可能引发能源危机和环境危机，严重制约经济社会的可持续发展。目前，山西实施转型跨越发展战略，稳步推进生态环境保护、修复和治理工作。落实环境保护政策措施，需要建立环境风险管理的制度体系，通过对环境污染损害进行量化评估，运用制度化手段将污染修复与生态恢复成本向高污染、高消耗企业转嫁，强化企业的环境责任和环境风险意识，利用市场化手段和价格杠杆约束破坏资源、污染环境的行为。同时，通过保险的经济补偿机制，对波及面广的污染风险给予损失赔偿，有利于当地经济的持续发展。
第三，涉及公共安全的风险问题需要高度关注。经济活动中，社会主体面临各种各样的责任风险及损失，包括企业产品质量问题对消费者造成的伤害；经营管理者渎职或过失对相关社会主体产生的损害；雇佣管理者的疏忽行为使雇佣对象遭受的损失；安全生产保障措施不到位，导致群体性人身伤害和财产损失，等等。一些风险在产生、发展过程中具有突出的传导性、积聚性特征，管理难度和管理成本较大。管理好涉及公共安全、公众利益的风险，是提高政府的社会管理效率、促进社会和谐的重要保障。特别是在山西建设现代制造业基地、现代物流中心和生产性服务大省过程中，需要重视运用有效的风险管理手段，为转型跨越保驾护航。
山西转型跨越发展的重点
一是满足安全生产风险保障需求，辅助社会管理，服务“平安三晋”建设。结合煤矿企业兼并重组整合和煤矿、非煤矿山安全生产实际，加强与相关部门协调，健全保险保障机制，扩大煤炭安全生产责任保险、煤矿雇主责任保险覆盖面。配合平安交通建设，在发展交强险、商业车险、承运人责任保险等业务的基础上，参与交通事故救助基金管理，促进交通事故快处快赔机制建设，运用保险机制，推动社会管理创新，促进和谐社会建设。
二是结合产业转型升级过程中风险管理需求，加大产品与服务创新，服务经济结构转型。紧扣“以煤为基、多元化发展”的产业优化升级战略，针对传统产业改造提升、接续替代产业培育壮大、循环经济和现代服务业发展过程中的风险特征，丰富、完善保险产品与服务，提高风险管理水平。强化对科技创新、生态环保、资源节约等领域的风险管理与保障，服务新能源、生物技术、节能环保等7+2战略性新兴产业发展和重点工程项目建设。探索开展科技保险试点，减轻高科技产品研发的风险压力。通过发展货运险、仓储保险、承运人责任险，为山西建设中西部物流中心提供保险保障。结合旅游业发展实际，建立涵盖旅行社责任、旅客意外伤害等方面的旅游保险保障服务体系，支持旅游强省建设。配合山西“走出去”战略的实施和开放型经济体系的建设，加快发展出口信用保险，落实国家相关支持政策，服务对外贸易方式转变。
三是发展环境污染责任保险，强化环境风险管理，服务城乡生态化建设。积极参与山西综改试验区环境保护专项行动，探索在石油、化工、印染、水泥、造纸、皮革、火力发电、煤气、核燃料生产和有毒危险废弃物处理等环境污染严重、污染风险大的行业建立环境污染责任保险机制，引导城市建设、公用事业和商业企业参保污染责任保险，逐步拓宽环境污染责任保险的覆盖面，辅助政府管理与化解由环境污染引发的社会矛盾问题，促进城乡生态化建设。
四是拓宽涉农保险服务领域，创新承保模式，服务农业现代化建设。积极配合强农惠农政策实施，稳步推进“三农”保险发展，重点增加农业保险费补贴的品种并扩大覆盖范围。结合农业现代化建设需要和各地农业生产风险特征，探索开展蔬菜园艺作物、果树保险等业务。围绕运城、晋中、大同三大现代农业示范区建设和“特色、高效、生态农业”发展，有针对性地建立防灾减损、风险分散和灾后补偿机制，增强农民抵御各类风险能力。
五是参与多层次社会保障体系建设，做好互补与衔接，服务保障与改善民生。创新服务模式，完善服务体系，重点发展风险保障型和长期储蓄型产品，有效满足消费者的真实保险需求。结合农村居民保险保障需求，稳步发展农村小额人身保险，积极为农村进城务工人员、失地农民提供保险保障，探索推进商业保险与新农合、新农保的衔接与互补。发展补充医疗、重大疾病保险，开展专业健康管理服务，探索保险业参与和服务医药卫生体制改革的新途径和有效模式，促进商业保险与社会保险的互补与衔接。
保险是市场经济条件下风险管理的基本手段和社会互助、社会管理机制。转型跨越是促进山西经济社会发展的大方针、总方略和主旋律。保险业开展与转型跨越战略目标相匹配的保险创新，充分发挥保险创新的功能，是“十二五”时期内科学发展的新任务。
山西社会发展的实践
“十一五”时期，山西保险业结合山西经济社会发展实际，扎实开展转方式、调结构、防风险、稳增长工作，保持了稳定、持续、健康的发展。保费规模年均增长24.57%，“十一五”末达到365.3亿元；保险金额和责任限额年均增长26.44%，“十一五”末达到3.79万亿元。保费深度由“十五”末的2.91%增至4.02%，位居中部六省第一；密度达1022.9元，是“十五”末的3倍，位居中部六省第一。保险公司年度赔付支出达79.86亿元，年均增长31.8%。保险服务领域不断拓宽，逐步融入经济社会发展的各个领域。
一是服务安全生产，为企业、社会和谐发展提供“稳定器”。山西保险业从煤矿、非煤矿山等高危行业入手，带动其他重点领域责任保险的发展，积极参与各类事故救助与处置。承运人责任险已实现正规营运机构全覆盖；校(园)方责任险在中小学校全面推广；旅行社责任险覆盖率超过90%；医疗责任险承保医疗机构119家，二甲以上医院承保面超过30%；环境污染责任保险在采选、化工等行业试点推进。2010年，责任保险为社会提供风险保障2648.11亿元，赔款近亿元。
二是服务经济结构调整，为传统产业转型、新兴产业发展发挥“助推力”作用。山西保险业积极发展大型商业保险，有效拓宽企财险、工程险、政策性出口信用保险等业务覆盖面，为全省支柱产业发展、重点项目建设提供保险保障。“十一五”末，相关保险业务保险金额与责任限额达9013.19亿元，是“十五”末的3.28倍；全年赔款4.43亿元，是“十五”末的2.7倍。出口信用保险2010年以来累计为全省外贸企业提供11.4亿美元的短期出口贸易风险保障，帮助出口企业融资1.57亿美元，一般出口贸易渗透率达到26%。服务大型展会，为煤博会、中博会提供风险保障累计400亿元。
三是拓宽交通运输保险覆盖面，为综合运输网络建设保驾护航。“十一五”末，全省机动车保险业务保额达6548.98亿元，为240多万辆机动车提供了保险保障，承保保额和年度赔款金额分别是“十五”末的3.52倍和2.86倍。实施客运和危险货物车辆承运人责任保险制度，为公路、铁路运输提供924.90亿元风险保障，较“十五”末翻了两番，年度赔款金额达到1123.78万元。
四是契合“三农”风险特征的农业保险和农村小额人身保险，为农业生产、农民生活撑起保护伞。惠及农村低收入群体的农村小额人身保险试点工作，累计覆盖农村人口517万人，提供风险保额539亿元，支付赔款4600多万元，发展模式得到世界银行组织和国际保险监督官协会的好评。2007年，启动政策性能繁母猪保险试点，2010年末承保面达到39.58万头。2010年，中央财政种植业保险保费补贴试点启动。目前，全省种植业保险承保小麦、玉米面积分别达到312.2万亩和981.4万亩，超过上述农作物播种面积的30%。农业保险为农业生产提供风险保障40.67亿元，是“十五”末的50倍。农业保险年赔款金额近9000万元，是“十五”末的524倍，受益农户近10万户次。
五是探索商业保险与社会保险衔接与互补，参与构建多层次社会保障体系。“十一五”末，全省人身险保单的保险金额为1.46万亿元，是“十五”末的3.13倍。健康险、意外险年赔款规模达2.92亿元。通过与城镇职工、城镇居民基本医疗保险相衔接，发展补充医疗保险，为220万人提供2300多亿元的保险保障，年支付赔款1.6亿元，参保人员保障水平由5万元提高至23万元，提高了3-4倍。商业养老保险的保险金额达2047.51亿元，年金给付规模达3.68亿元。
转型跨越发展的风险管理需求
第一，农业生产、农民生活的保障需求日益凸显。从山西来看，农业生产客观上面临干旱、洪涝、雹灾、冻害、病虫害等灾害威胁。2010年，农作物受灾面积198.3万公顷，占全年农作物种植面积的52.68%；绝收34.8万公顷，占全年农作物种植面积的9.25%，农业自保能力薄弱、因灾损失巨大的特点突出。化解农业生产风险、弥补因灾损失，是稳定农业生产的客观需要，是促进农产品生产与流通、保障供给、稳定物价的客观需要。另一方面，全省65岁以上人口占比已达7.58%，山西农村人口老龄化程度已经明显高于城市，对养老、医疗的保障方式、保障水平提出了新的要求。当前，山西新农保、新农合扎实、有效推进，在广覆盖、低保障的基础上，农村人口的社会保障水平仍需进一步提高。
第二，环境保护需要通过风险管理制度予以强化。相对粗放的经济增长方式，往往伴随资源的大量消耗和环境的严重破坏，而日益严峻的环境形势，可能引发能源危机和环境危机，严重制约经济社会的可持续发展。目前，山西实施转型跨越发展战略，稳步推进生态环境保护、修复和治理工作。落实环境保护政策措施，需要建立环境风险管理的制度体系，通过对环境污染损害进行量化评估，运用制度化手段将污染修复与生态恢复成本向高污染、高消耗企业转嫁，强化企业的环境责任和环境风险意识，利用市场化手段和价格杠杆约束破坏资源、污染环境的行为。同时，通过保险的经济补偿机制，对波及面广的污染风险给予损失赔偿，有利于当地经济的持续发展。
第三，涉及公共安全的风险问题需要高度关注。经济活动中，社会主体面临各种各样的责任风险及损失，包括企业产品质量问题对消费者造成的伤害；经营管理者渎职或过失对相关社会主体产生的损害；雇佣管理者的疏忽行为使雇佣对象遭受的损失；安全生产保障措施不到位，导致群体性人身伤害和财产损失，等等。一些风险在产生、发展过程中具有突出的传导性、积聚性特征，管理难度和管理成本较大。管理好涉及公共安全、公众利益的风险，是提高政府的社会管理效率、促进社会和谐的重要保障。特别是在山西建设现代制造业基地、现代物流中心和生产性服务大省过程中，需要重视运用有效的风险管理手段，为转型跨越保驾护航。
山西转型跨越发展的重点
一是满足安全生产风险保障需求，辅助社会管理，服务“平安三晋”建设。结合煤矿企业兼并重组整合和煤矿、非煤矿山安全生产实际，加强与相关部门协调，健全保险保障机制，扩大煤炭安全生产责任保险、煤矿雇主责任保险覆盖面。配合平安交通建设，在发展交强险、商业车险、承运人责任保险等业务的基础上，参与交通事故救助基金管理，促进交通事故快处快赔机制建设，运用保险机制，推动社会管理创新，促进和谐社会建设。
二是结合产业转型升级过程中风险管理需求，加大产品与服务创新，服务经济结构转型。紧扣“以煤为基、多元化发展”的产业优化升级战略，针对传统产业改造提升、接续替代产业培育壮大、循环经济和现代服务业发展过程中的风险特征，丰富、完善保险产品与服务，提高风险管理水平。强化对科技创新、生态环保、资源节约等领域的风险管理与保障，服务新能源、生物技术、节能环保等7+2战略性新兴产业发展和重点工程项目建设。探索开展科技保险试点，减轻高科技产品研发的风险压力。通过发展货运险、仓储保险、承运人责任险，为山西建设中西部物流中心提供保险保障。结合旅游业发展实际，建立涵盖旅行社责任、旅客意外伤害等方面的旅游保险保障服务体系，支持旅游强省建设。配合山西“走出去”战略的实施和开放型经济体系的建设，加快发展出口信用保险，落实国家相关支持政策，服务对外贸易方式转变。
三是发展环境污染责任保险，强化环境风险管理，服务城乡生态化建设。积极参与山西综改试验区环境保护专项行动，探索在石油、化工、印染、水泥、造纸、皮革、火力发电、煤气、核燃料生产和有毒危险废弃物处理等环境污染严重、污染风险大的行业建立环境污染责任保险机制，引导城市建设、公用事业和商业企业参保污染责任保险，逐步拓宽环境污染责任保险的覆盖面，辅助政府管理与化解由环境污染引发的社会矛盾问题，促进城乡生态化建设。
四是拓宽涉农保险服务领域，创新承保模式，服务农业现代化建设。积极配合强农惠农政策实施，稳步推进“三农”保险发展，重点增加农业保险费补贴的品种并扩大覆盖范围。结合农业现代化建设需要和各地农业生产风险特征，探索开展蔬菜园艺作物、果树保险等业务。围绕运城、晋中、大同三大现代农业示范区建设和“特色、高效、生态农业”发展，有针对性地建立防灾减损、风险分散和灾后补偿机制，增强农民抵御各类风险能力。
五是参与多层次社会保障体系建设，做好互补与衔接，服务保障与改善民生。创新服务模式，完善服务体系，重点发展风险保障型和长期储蓄型产品，有效满足消费者的真实保险需求。结合农村居民保险保障需求，稳步发展农村小额人身保险，积极为农村进城务工人员、失地农民提供保险保障，探索推进商业保险与新农合、新农保的衔接与互补。发展补充医疗、重大疾病保险，开展专业健康管理服务，探索保险业参与和服务医药卫生体制改革的新途径和有效模式，促进商业保险与社会保险的互补与衔接。
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