车险格局应有所改变

　　“交强险将引发车险市场格局发生重大变化，谁准备得充足，谁就能抓住先机，在服务中体现品牌，在发展中打出品牌。”

　　今年以来，保险中介的手续费不断攀升。据统计，在寿险领域，今年以来北京地区银保渠道手续费大概上涨10%到20%，最高达30%；在产险领域，以上海车险市场为例，一些大公司纷纷上调手续费，个别新公司更将手续费率上调至28%。据保监会8月下旬公布的上半年保险中介市场报告显示，专业代理机构上半年佣金收入同比增长65.67%，明显高于41%的保费增速。

　　佣金增速明显高于保费增速，一方面表明产险市场，尤其是车险市场竞争已趋白热化，保险公司希望通过提高佣金争夺中介渠道业务；另一方面也对行业内部科学制定车险费率并降低综合成本率提出了新的要求。

　　车险中介渠道竞争加剧根统计，全国71.42%的财产险保费收入来自中介渠道，其中，专业中介机构贡献占比17.03%；兼业代理机构27.36%；营销员渠道占比27.04%。财产险中，车险业务仍“一险独大”，占据很大的比重。目前对车险业务而言，有很大一部分业务来自专业中介渠道和4S店等兼业代理渠道。这两大渠道的竞争又主要表现在车险手续费率上。

　　今年上半年，上海市场就掀起过新一轮的手续费上涨行情。据业内人士透露，不少小公司的手续费都已到20%以上。究其原因，一方面齐头并进的平安财险和人保财险都想争夺上海财险的“龙头”；另一方面，许多刚进入上海市场一两年的中小财险公司也“主攻”车险业务，并希望以此扩大各自的影响力。

　　据了解，在上海，根据车险手续费自律公约规定，财险公司支付给中介的手续费上限是“15%（商业险）+4%（交强险）”。但今年一季度个别中小保险公司在沪分公司却给出18%+4%，甚至20%+4%的手续费率。二季度后，一些大公司也纷纷上调手续费，个别新公司则再次将手续费上调至25%到28%。而在浙江车险市场，今年一些公司已给出20%的手续费率。除了提高手续费，个别保险公司还采取给销售员补贴现金等方式争夺中介渠道业务。

　　科学制定车险费率要降低在中介渠道上的恶性竞争，降低成本，必须从车险业务本身入手，对一些要素进行调整和完善，其中科学制定车险费率就是关键的一项。上海天成保险代理有限公司董事长干天全告诉记者，目前国内车险费率基本“随车”，而国外保险公司将“人”的因素也考虑进去，如驾驶员的性别等，这样在制定车险费率方面将更科学，也有利于降低保险公司风险，提高运营能力。

　　据了解，美国的汽车保险分为个人汽车险和商用汽车险两大类，在制定个人汽车险费率时，会充分考虑驾驶员的年龄、性别、驾驶经验、违规纪录、抽烟与否、婚姻状态、居住地点等非常细分的个人情况。未婚男性中最年轻的驾驶人，如果投保个人汽车险，其费率最高，这是因为美国保险业认为未婚男性缺乏责任感，更容易引发车辆事故。此外，在美国，若一个未婚男性驾驶红色等鲜艳颜色的汽车，其车险费率也会提高。因为心理学家认为，喜好这类鲜艳色彩的单身男性容易情绪激动，继而产生事故。

　　“其实，国内可以借鉴国外在制定车险费率方面纳入的各种因素，进行综合性考虑，进一步提高车险业务的盈利水平。”业内人士表示。
加强精细化管理除了科学制定车险费率，加强精细化管理，降低综合成本，也是提升业务利润的重要策略。而目前，通过提高中介佣金，以此扩大业务规模的粗放式竞争模式，该停下脚步了。

　　如何进行精细化管理？一方面，可对定损、修理、理赔等环节进行梳理，控制成本。据平安高层透露，今年以来，公司在车险定损、修理等环节把控得更加严密，挤掉很多理赔水分，这方面的成本得到有力控制。另一方面，加大IT系统建设，助力精细化管理。

　　太保相关人士表示，信息化技术将推动核保、核赔工作走向精细化。如在核保环节，对车险的整体经营实时监控和管理，依据车险满期赔付率这个核心指标实现对核保政策的动态调整，通过对不同使用性质、年限的车型优惠折扣控制，促进业务稳步发展。

　　此次出台的商业车险新条款，相信对深圳车险市场会产生积极的影响，长远讲对深圳车主的利益也更有保障，对天安公司的经营也极有好处。过去市场上既有统颁条款又有个性化条款，虽然客户选择的余地大了，但是条款推广投入很大，客户反而不容易搞明白。另外，车险市场还存在不惜亏本做业务的违背市场规律的短期行为，深圳车险市场打价格战的问题不容回避。无理性的拼抢使车险经营异常困难。结合新条款的推出，同时加大对保险业务中商业贿赂行为的打击力度，制止乱打折行为，加强监管力度，这将保险公司的竞争导入了正确轨道。交强险时代的车险竞争，大家只能拼营销技能、拼管理成本控制、拼系统支持、拼客户服务。