随着社会经济的不断发展，人们的生活压力也明显增大，过度疲劳、亚健康、精神压力难以释放缓解使得猝死事件频频发生。前天又有一名年仅35岁的喀什交警猝死家中，在家属整理其遗像时发现这名喀什市叶城县交警大队中队长除了人民警察证照片外，就是勘察交通事故的背影，再无其他个人照片，他这种无私敬业的精神感动了无数中国民众。
5月15日，叶城县公安局交警大队事故处理中队中队长麦麦提江艾山带领中队民警艾合麦提米吉提在县城临时卡点执勤，当天中午12点半左右，麦麦提江艾山感觉身体十分不适，交待好一些工作事情后就回家稍作休息。然而原本短暂的休息变成了长眠不醒，由于麦麦提江艾山一下午都没有返回工作岗位，打电话也无人接听，同事们觉得事情不对劲，于是下班后赶去麦麦提江艾山的住处，结果发现这名年仅35岁的交警倒在家中卫生间已无生命体征。当日，麦麦提江艾山的妻子在外地学习，年幼的女儿也去了爷爷奶奶家，因此家中只有麦麦提江艾山一人。后来经过叶城县公安局法医的现场勘验，初步确定为突发疾病猝死。
悲痛的家人在整理麦麦提江艾山的遗像时发现，工作十年来，他的个人照片少得可怜，除了几张人民警察证照片之外，只有他勘察交通事故的背影。麦麦提江艾山工作的新疆叶城，辖区约3万平方公里，海拔1800米，交警日常工作量大，与内地交警相比，不是一个数量级，仅麦麦提江艾山经手处理的交通事故已有上千起，长年繁重的工作，加上他始终坚守岗位不愿意轻易休息的敬业精神使得这个35岁的汉子过早得倒下，留下年轻的妻子和年幼的小女儿，还有年迈体弱的老人，在我们扼腕叹息之余，不禁担忧这家人往后的生活该如何继续，要是麦麦提江艾山生前投保过承保猝死的保险就好了，至少能有足够的赔偿金让这一家人日后的生活不至于太艰难，那么，什么样的保险才能用来保障猝死这一突发事故的风险呢？
据了解,目前市场上并没有严格意义上的猝死险,一些人身意外伤害险也明确将“猝死”纳入免赔范围，但我们可以通过寿险或者含有疾病身故保障责任的重疾险等产品,为自身或子女予以保障。
一、意外险不予赔付
“猝死”一般指因为被保险人貌似正常，但因潜在的自然疾病突然发作或恶化所造成的急速死亡。目前大多数学者倾向于将猝死的时间限定在发病1小时内。
意外伤害则是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或者身故。
因此从定义上看，猝死跟意外伤害存在明显的区别：一种是内因性的，一种是外因性的；一种是疾病引发的，一种是非疾病导致的。而意外险产品中的保险责任只是保障被保险人因意外事件发生且因该意外事件为直接且单独的原因而导致的保险事故，所以发生猝死的情况下意外险是不具有保险赔偿责任的，即从严格意义上来说，猝死不属于意外险的保障范围。
二、重疾险酌情赔付
目前市场上的重疾险保险责任根据重疾险类别的不同而不同，重疾险一般分为“提前给付型”和“额外给付型”。“提前给付型”重疾险在发生相应保险事故，经医院确诊后立即支付重大疾病保险金额且相应主险的基本保险金额按给付的重大疾病保险金额同等减少。而“额外给付型”重疾险在发生相应保险事故并经确诊后，需经过固定天数的“生存期”后仍生存才给付重大疾病保险金且不对主险保险金额产生影响。“额外给付型”重疾险的“生存期”一般为30天，例如，安邦人寿 “附加安泰1号额外给付重大疾病保险”的条款中就规定，在罹患合同所规定的任何一种重大疾病且在确诊后30天仍生存的，公司给付重大疾病保险金，这里的30天就是“生存期”。
因此，尽管“猝死”的病因可能属于重疾险规定的重大疾病类别，但是在发病1小时内死亡不符合“额外给付型”重疾险规定的生存期条件，因此“额外给付型”重疾险不会赔付重疾保险金，如果“额外给付型”重疾险包含死亡责任，则会赔付死亡保险金。
而在“提前给付型”重疾险保险责任中，如果被保险人猝死，按照身故责任给付的保险金与按照重疾保险责任加身故责任给付的保险金是同等的，因为提前给付型重疾险在支付重疾保险金后身故保险金或满期金会同等减少。
三、寿险确定赔付
寿险是另一种可对被保险人身故风险予以保障的产品，相比意外险来说，寿险保单对于身故的赔偿范围就宽泛许多。只要并非故意杀害、伤害、吸食毒品、酒驾、或2年内自杀等特殊情况，都可以对被保险人的身故予以理赔。猝死自然也在赔偿范围之内。
无论是定期寿险还是其他储蓄型的寿险产品，都可以对被保险人突发身故的情况予以赔偿，在免赔条款中并没有猝死一项。赔偿金额依照保险金额而定。
不过，需要消费者注意的是，若被保险人不幸身故，其家人或受益人应当在事故发生后的10天之内尽快通知保险公司，并根据保险公司的需要提供有关材料，以确保在最短时间内获得赔偿金。
四、“猝死保险”投保建议
喀什35岁交警麦麦提江艾山的猝死再次刺痛了大家的神经，近几年受工作压力、生活压力的影响，“猝死”、“过劳死”现象时有发生，年龄高峰期为0-6月和30-50岁。因此，在保持身体健康的前提下，年轻人可以给自己适当投保一些人寿保险和含有疾病身故保障责任的重疾保险等产品，来合理规避猝死风险。
