【摘要】现在大多数人的家庭结构是三代同堂，因此合理的理财回话是保障养老生活的关键。那应该如何制定一个养老规划呢？王先生今年32岁，是一家公司的业务主管，他与妻子的年收入大概是20万，我们且看他的理财规划如何。
理财目标
(1)置业计划：20年后购置一套价值150万元的别墅。
(2)子女培养计划：幼儿园费用2万元，后期教育费用15万元。
(3)赡养费：双方父母的医药费用2万元/年。
(4)创业计划：妻子刘女士打算5年内创业，需要启动资金50万。
财务分析
这一五口之家属于有中国特色的典型家庭结构：上有老下有小，三代同堂。
从资产负债表中可以看出，该家庭的资产状况还是很健康的，只有数额不大的房贷。家中四人均有较完备的保险保障，家庭收入也较高，但家中主要经济来源依靠王先生，在长期项目上(如房产、子女教育费用)开销较大，家庭风险承受能力一般。因此一方面要争取开源，另一方面要提高资产收益率。
从资产结构角度来分析，投资占现金资产比例为71%，说明家庭投资意识很强。但其中股票投资占比76%，与其家庭风险承受能力不符，需要对投资组合进行调整。
理财建议
案例中，家庭年收入合计23万元，一般来说，年保费支出占收入10%比较合理，建议适当增加保险。两位老人已有社会保险，现在因年纪较大已不大适合购买商业保险;王先生作为家庭经济支柱，工作压力大，建议增加部分重大疾病险和意外保险;刘女士工作不够稳定，建议购买一些养老保险;儿子尚小，不必购买太多保险，可适当购买意外保险。
子女教育计划
选择基金定投作为子女教育金储备。为追求稳健收益，建议选择一只债券型基金，假设每个月定期定投500元，平均年收益率预计为5%，18年后的本金与收益的总和是174601.01元，足以实现理财计划。
现金盈余
扣除保险支出、教育储备金、必要生活费用后，王先生家庭每月还有较多结余。这部分资产可以用来应付短期生活支出，比如双方父母的医药费2万元等。建议同样以定期定投的方式，将现金结余投资于股票型基金或积极配置型基金。
创业计划
建议谨慎创业，初次创业最好选择启动资金少、自己熟悉和感兴趣的项目。该家庭目前有流动资产大约70万元，50万元初始创业资金占到了家庭现有现金资产的71%，一旦创业失败可能会影响正常的家庭生活。建议用其中15万元投资基金，使其在5年内增值到50万元。中国经济目前正处于高速增长阶段，A股市场也是空前的繁荣。这15万元的投资计划可适当激进一些，尽量最大限度去分享当前牛市收益，比如选择投资风格相对激进的股票型基金产品，年收益率目标为20%，5年后本利金额可以达到497664元，基本可以达到投资目标。
置业和养老计划
流动资产70万元，除去创业计划用去15万元，现有55万元需要重新配置，以实现理财目标。未来的理财目标主要是购买价值150万元的别墅以及20年后夫妻双方的养老问题。
为筹足这些费用，建议用10万元购买收益稳定、风险较小的债券型基金，增加投资组合的稳定性。假设年收益率为5%(平均回报率)，则20年期满可实现26.53万元的本利资金。
用10万元购买指数型基金。中国A股16年以来平均收益率22%，投资指数型基金可以规避掉其他非系统性风险。如果年平均投资收益率为8%，那么20年后到期本利为46.61万元。
将25万元用于积极性投资。建议股票、开放式股票型基金、封闭式基金等高收益产品都配置一些。预期平均年收益率在10%以上，20年后到期本利可以达到168.19万元。
留出10万元作为应急资金，以防意外情况的发生。这部分资金必须保证很好的流动性，建议选择活期储蓄或购买货币型基金(货币型基金年收益率在1.5%左右)。
如上述理财计划可以顺利执行，夫妻双方20年后将拥有约250万元的流动资产。在购买一套价值150万元的别墅之后，仍有约100万元可作为养老金。在支取养老金的过程中，养老金的本金可以进行低风险投资，这样，夫妻二人将会有一个比较富足的晚年生活。
慧择提示：通过分析，我们可以看出王先生的理财规划十分的合理。不仅有养老保险、意外保险、健康保险还为孩子买了教育险。除此之外，还要进行稳定的投资，增加财产的数量，还有创业计划和养老计划，可以说十分的周全。
理财目标
(1)置业计划：20年后购置一套价值150万元的别墅。
(2)子女培养计划：幼儿园费用2万元，后期教育费用15万元。
(3)赡养费：双方父母的医药费用2万元/年。
(4)创业计划：妻子刘女士打算5年内创业，需要启动资金50万。
财务分析
这一五口之家属于有中国特色的典型家庭结构：上有老下有小，三代同堂。
从资产负债表中可以看出，该家庭的资产状况还是很健康的，只有数额不大的房贷。家中四人均有较完备的保险保障，家庭收入也较高，但家中主要经济来源依靠王先生，在长期项目上(如房产、子女教育费用)开销较大，家庭风险承受能力一般。因此一方面要争取开源，另一方面要提高资产收益率。
从资产结构角度来分析，投资占现金资产比例为71%，说明家庭投资意识很强。但其中股票投资占比76%，与其家庭风险承受能力不符，需要对投资组合进行调整。
理财建议
案例中，家庭年收入合计23万元，一般来说，年保费支出占收入10%比较合理，建议适当增加保险。两位老人已有社会保险，现在因年纪较大已不大适合购买商业保险;王先生作为家庭经济支柱，工作压力大，建议增加部分重大疾病险和意外保险;刘女士工作不够稳定，建议购买一些养老保险;儿子尚小，不必购买太多保险，可适当购买意外保险。
子女教育计划
选择基金定投作为子女教育金储备。为追求稳健收益，建议选择一只债券型基金，假设每个月定期定投500元，平均年收益率预计为5%，18年后的本金与收益的总和是174601.01元，足以实现理财计划。
现金盈余
扣除保险支出、教育储备金、必要生活费用后，王先生家庭每月还有较多结余。这部分资产可以用来应付短期生活支出，比如双方父母的医药费2万元等。建议同样以定期定投的方式，将现金结余投资于股票型基金或积极配置型基金。
创业计划
建议谨慎创业，初次创业最好选择启动资金少、自己熟悉和感兴趣的项目。该家庭目前有流动资产大约70万元，50万元初始创业资金占到了家庭现有现金资产的71%，一旦创业失败可能会影响正常的家庭生活。建议用其中15万元投资基金，使其在5年内增值到50万元。中国经济目前正处于高速增长阶段，A股市场也是空前的繁荣。这15万元的投资计划可适当激进一些，尽量最大限度去分享当前牛市收益，比如选择投资风格相对激进的股票型基金产品，年收益率目标为20%，5年后本利金额可以达到497664元，基本可以达到投资目标。
置业和养老计划
流动资产70万元，除去创业计划用去15万元，现有55万元需要重新配置，以实现理财目标。未来的理财目标主要是购买价值150万元的别墅以及20年后夫妻双方的养老问题。
为筹足这些费用，建议用10万元购买收益稳定、风险较小的债券型基金，增加投资组合的稳定性。假设年收益率为5%(平均回报率)，则20年期满可实现26.53万元的本利资金。
用10万元购买指数型基金。中国A股16年以来平均收益率22%，投资指数型基金可以规避掉其他非系统性风险。如果年平均投资收益率为8%，那么20年后到期本利为46.61万元。
将25万元用于积极性投资。建议股票、开放式股票型基金、封闭式基金等高收益产品都配置一些。预期平均年收益率在10%以上，20年后到期本利可以达到168.19万元。
留出10万元作为应急资金，以防意外情况的发生。这部分资金必须保证很好的流动性，建议选择活期储蓄或购买货币型基金(货币型基金年收益率在1.5%左右)。
如上述理财计划可以顺利执行，夫妻双方20年后将拥有约250万元的流动资产。在购买一套价值150万元的别墅之后，仍有约100万元可作为养老金。在支取养老金的过程中，养老金的本金可以进行低风险投资，这样，夫妻二人将会有一个比较富足的晚年生活。
慧择提示：通过分析，我们可以看出王先生的理财规划十分的合理。不仅有养老保险、意外保险、健康保险还为孩子买了教育险。除此之外，还要进行稳定的投资，增加财产的数量，还有创业计划和养老计划，可以说十分的周全。
