【摘要】随着社会养老保险“保而不包”的特性逐渐显现，许多人开始考虑购买商业养老保险来更好地保障养老生活。面对市场上保障功能、保障范围不同的各式商业养老保险，消费者该如何进行选择？保险专家表示，购买商业养老保险有“定额”、“定型”、“定式”三大秘籍，下文将为您详细介绍。
一要“定额”，即确定自己需要购买多少商业养老保险。“按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%～40%。”保险专家表示，在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买保额为20万元左右的商业养老保险比较合适。
二要“定型”，即选择适合自己的养老保险产品。目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。其中，传统型养老保险的预定利率固定，且以年金产品居多;两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用;投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责;万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费用等费用，适合长期投资，一般要在5年以上方可看到投资收益。
针对不同类型养老险的差异，保险专家建议，传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求;而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
三是“定式”，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。保险专家表示，关于领取养老金的年龄，投保人在投保时可以与保险公司进行约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段。领取方式则分一次性领、年领和月领三种。
对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领到身故。总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年，投保人完全可以根据自己的实际需要，选择适合的领取时间。
慧择提示：商业养老保险作为社会养老保险的补充，能够为消费者的养老生活提供更好地保障。消费者在选择商业养老保险时要结合自身和家庭实际情况，结合“定额”、“定型”、“定式”三大秘籍选购合适的商业养老保险。
一要“定额”，即确定自己需要购买多少商业养老保险。“按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%～40%。”保险专家表示，在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买保额为20万元左右的商业养老保险比较合适。
二要“定型”，即选择适合自己的养老保险产品。目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。其中，传统型养老保险的预定利率固定，且以年金产品居多;两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用;投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责;万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费用等费用，适合长期投资，一般要在5年以上方可看到投资收益。
针对不同类型养老险的差异，保险专家建议，传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求;而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
三是“定式”，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。保险专家表示，关于领取养老金的年龄，投保人在投保时可以与保险公司进行约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段。领取方式则分一次性领、年领和月领三种。
对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领到身故。总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年，投保人完全可以根据自己的实际需要，选择适合的领取时间。
慧择提示：商业养老保险作为社会养老保险的补充，能够为消费者的养老生活提供更好地保障。消费者在选择商业养老保险时要结合自身和家庭实际情况，结合“定额”、“定型”、“定式”三大秘籍选购合适的商业养老保险。
