先期推出盗刷险 理赔比较难

　　【摘要】由于网络账户比较方便，很多人都选择了将自己的银行卡与网络账户绑定，之后用手机绑定网络账户，而一旦手机丢失或是电脑被盗，银行卡就存在被盗刷的可能，针对这种情况，各险企又出新意，退出了盗刷险，但是情况并不乐观。

　　银行卡与网络账户绑定，消费者利用手机、电脑就能轻松完成支付，但与此同时，无论是移动支付、刷卡消费，还是其他支付方式，都使得账上资金被盗的风险也与日俱增。消费者的丁点顾虑自然逃不过险企敏锐的双眼，今年以来，针对盗刷、盗号等威胁消费者账户安全的保险产品越来越多。

　　险企竞相推出盗刷险
　　移动互联网让消费变得快捷方便，但频繁曝光的一系列银行卡密码泄露、卡片被克隆、网银被盗刷等事件也让消费者忧心忡忡。在今年的3·15晚会上，央视就曝光了免费WiFi所存在的巨大隐患—利用伪造的WiFi热点，不法分子可以在几分钟之内获得上网用户的设备运行数据、网络账户、密码、照片等私密信息，甚至可以窃取用户网银资产。
　　账户安全固然重要，但在移动互联网的大趋势下，消费者肯定也不愿“因噎废食”。因此，不少险企相继推出了个人账户资金损失保险产品？穴即“盗刷险”）。如不久前，众安保险宣布，其与小米支付公司合作推出的小米盗刷险即将上线，用户在小米支付平台上注册使用而造成被盗用户资金损失的，众安保险将全额赔付，单次赔偿限额5万元，年度累计限额依据账户持有人的资质最高50万元。
　　平安产险也推出了个人账户资金损失保险，只需一次投保，即可全年保障个人名下所有银行卡、网银、第三方账户因盗刷等造成的资金损失，8元即可保障两万元账户资金，最高可保50万元。类似的还有阳光产险推出的一款智能盗刷险，将存折、存单、银行借记卡、银行信用卡主卡及附属卡、网银账户等被他人盗刷等导致的资金损失情况纳入保险理赔范畴。此外，多家保险公司都在支付宝上推出了“个人账户资金损失保险”，被保险人在通过支付宝使用本人名下的银行账户进行网上银行支付的过程中，银行账户信息被盗用、盗刷而导致的直接资金损失都可得到相应赔付。
　　尽管保险的名字不尽相同，但其功能大多类似。当被保险人的银行卡、网络账户、理财账户等，被他人盗取而造成资金损失，保险都会进行赔偿，保额从几万元到百万元不等。账户安全险产品根据不同需求，分为个人和机构两种。既可由用户个人为自己账户投保，也可由提供交易的第三方机构代客户购买。

　　想获理赔并不容易
　　虽然各类账户安全险在宣传上都十分全面，但是也有消费者质疑，账户安全险真的能为被盗消费者挽回资金损失吗？业内人士表示，由于各类互联网交易过程中隐藏着账户信息及资金被盗风险，此类账户安全险相当于网络交易的第二道保护盾。投保该险种后，一旦发生个人账户信息泄露或被第三方非法获得导致账户资金损失的，则将由保险公司给予相应赔偿。
　　以一家保险公司推出的手机支付资金安全险为例，保费仅3元，保险责任包括：客户因为手机／Pad丢失、中毒、系统被恶意攻击、受暴力胁迫的个人信息泄露，导致的个人实名资金账户？穴包括银行卡、网银，第三方支付账户—包括支付宝、财付通等）中的资金被他人盗取及盗用损失每份保障1万，10份保障10万。而理赔常规流程是，投保客户报案后，需要提供相关理赔资料，如由公安机关开具的报案证明，投保人到银行开具的银行卡及网银账户被盗刷、盗用金额和地点等交易记录，由银行开具挂失时间证明等。
　　当然，正所谓买的不如卖的精，各家保险公司也会做出相应的免责声明，例如被保险人的雇佣人员、家庭成员或共同居住人员所造成的财产损失等。而这类免责条款恰恰是消费者在投保时需要重点关注的。以某大型财险公司的“盗刷险”为例？熏关于责任免赔及免赔范围的条款有13条，而赔付情况只有4条。

　　产品“叫好不叫座”
　　对于险企和消费者来说，一个比较棘手的难题是不论是从银行程序还是公安机关的办案程序，最终开具一份银行卡被盗刷的证明比较复杂也比较耗时。业内人士坦言，由于理赔手续多、难度大，这些保险产品销售情况并不如预期那么火爆，确实出现“叫好不叫座”的现象。
　　有险企提出，针对盗刷险市场推广遇冷的难题，保险公司将希望联手银行，通过与银行合作来拓宽业务范围，提高投保率，银行在发银行卡时就能向用户推荐盗刷险。
　　该业内人士称，尽管在取证举证的问题上，银行和公安部门有其处理程序和要求，但保险公司为了避免骗保等道德风险，从目前的法律环境及理赔技术角度看，通过调取以上材料核实盗刷事故的真实性，是行业内较为普遍和成熟的理赔方式。但通过联手银行的方式，保险公司可与银行直接对接，取证举证方便，可减少客户理赔难的误解。
　　据笔者了解，不少险企如众安等都选择了同相关企业合作，如支付宝、百度、中信信用卡、小米等平台出于管理自身安全风险及保障客户账户安全、提升用户体验，都选择了为平台投保。平安、阳光财险等保险公司则纷纷推出个人账户安全保险。
　　业内人士称，由于近年来消费水平逐渐提高，市民的消费意识也有所改变，特别是网购人士不断增多，盗刷风险也会加大。客户有意识地为自己的银行卡投保，选择保费低廉的盗刷险不失为一种有效分担风险的方式。

　　慧择提示：盗刷险是一个比较新、且比较有针对性的一个险种，其实它的推出还是比较有意义的，如果能够联合银行将其推行下去的话也是很好的。