冬天如何选择意外险
意外险一直以低保费、高保障闻名。在冬日来临之时，各类意外伤害事故发生率走高，想要安心过冬不妨借助意外险的一臂之力。只是投保了这种消费型的一年期保险，可别忘了及时续保。
随着冬日的来临，气温逐步降低，不过一些事故的发生率却在悄悄地一路攀升。个人意外伤害案例时有发生且涉及面甚广，要想在寒冷的冬日多一份保障，不妨借助意外险之力，以低廉的保费下，获取数十倍、数百倍的保险保障。
居民燃气意外伤害保险登场
就在2008年12月8日，上海宝山区一居民楼就发生了煤气燃爆事故，导致客厅、卧室玻璃窗全部震碎，防盗窗栅栏钢条扭曲变形向外侧鼓起，散落的玻璃渣随处可见。幸好，住在该房屋中的一对70多岁老夫妻一人外出、一人躲避及时，均毫发无损。
不过也在同一天，上海普陀区一户居民家中就因煤气中毒导致三口之家全部身亡。
以上两案的共同点在于，居民由于天气寒冷，都将门窗关得死死的，这一来大大降低的室内室外空气的流通性，如果煤气泄漏后不及时通风，人体将在更短时间内中毒，而集聚的煤气一旦遇到火星很容易爆炸。所以，冬季既想要室内保温又想防止燃气事故可非易事，不妨借助意外险的保障过冬。
一般的意外保险提供身故、烧伤及残疾保障，对于燃气事故造成的伤害未必全部承保，而新华人寿上海分公司启动的“新华大爱，真情传递”大型公益回馈活动，正是为这一潜在威胁提供有力后盾。
新华人寿上海分公司将为沪上3万个家庭送出保障期限6个月的燃气险，每个家庭所获燃气险保额为10万元。根据燃气险的保险责任，若消费者因民用燃气意外事故遭受意外伤害将享有三项保障，其中包括10万元的身故保障，1至10万元不等的意外伤害保障，以及累积总额5000元的急救医疗费用。
当然，并非所有的燃气事故都予以理赔，对于未经煤气公司认可，擅自拆卸、接装或移动煤气设备、私自接装以煤气为能源的生活器具及其他违反有关法规及煤气公司安全使用燃气设备规定的行为，新华人寿都将不予理赔。
这一险种目前只处于赠送阶段，想要自行购买的消费者还要另想办法，比如从最普通的意外险找保障。不妨向保险公司咨询一下：现有的意外险产品是否承保燃气事故引起的伤害事故？可以获得的赔偿金额在什么范围内？是否可以靠附加医疗保险分担事故发生后的治疗费用？此外，万一燃气公司认定事故发生原因是使用燃气设备不当引起的，保险公司是否仍会理赔？
个人交通意外由保险埋单
岁末将至，不仅燃气事故多发，而且由于人们的反应能力下降，很难避免一些交通意外伤害事故的发生。2008年初的冬季，全国大部分地区的道路铺上“雪毯”，这时，助动车、摩托车等等都成了高危交通工具。为此，我们可以选择怎样的保险保障呢？
纵观各个保险公司的意外险产品，几乎没有针对自行车、助动车、电瓶车或是摩托车提供保障的产品。这类车辆的驾驶员如果想要获得保障，只能投靠最大众化的意外伤害保险了。小力的选择或许可以给我们一些启示。
小力在离家步行约30分钟的公司上班，如果选择乘公交，算上等车的时间，前后也需耗费30分钟左右。所以，他购买了一辆燃气助动车作为代步工具。“在买了燃气助动车后，虽然出门方便不少，但始终觉得安全没有保障。上下班高峰的时候，难免有个擦擦碰碰，如果车速较快很容易产生危险。” 他询问了几家保险公司，发现均无针对助动车的保险产品，于是他最终投保了一款全面综合的意外险产品，并附有医疗保障。
小力投保的险种是平安保险“100元绿色通道全国意外医疗垫付卡”，每年100元的保费，提供一般意外伤害保障，身故保额 5万元、残疾最高赔付5万元，因意外事故产生的医疗费用保额 1万元，免赔额 100元，剩余部分赔付比例 100％。小力介绍，这款产品最让他满意的是提前垫付的功能，如果他因车祸住院，可以由保险公司提前垫付主要费用，最高垫付1万元。
其实，这类保障广泛且保费低廉的意外险几乎各家公司都有，人保财险、友邦、美亚、太平洋、泰康人寿、中德安联的网站上均可查阅，只是由于保费低廉而被众多保险代理人忽视。有投保意向的驾驶员，只需电话确认一下是否包括了你所想要的交通事故保障：该意外险对于助动车、摩托甚至自行车的意外事故是否赔付？是否有附加意外医疗保险？在出险后能否提前垫付医疗费用？各项保障的保费、保额为多少？个人最多投保几份？
需要提醒的是，万一你属于违章驾驶，保险公司一般不会予以理赔。在保险的免责条款中，一般包括“被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具。”所以，做一个遵纪守法的规范驾驶员是获得保障的基本条件。
老年意外险冬天更显作用
老年人的反应能力本来就比不过年轻人，在入冬之后就更显迟缓了，遇到意外事故，很可能躲避不及，特别是交通事故、意外跌伤等事故对老年人的伤害更加严重。比如，因为老年人比较容易患骨质疏松，万一摔倒很可能骨折、骨裂，花费不少医疗费用，为年迈的父母投保一份老年意外险成了不错的入冬礼物。
市场上这几年推出了几款专为老人设计的老年意外伤害保险，如中意人寿的“乐天年”老年意外伤害保险、光大永明“永宁康顺综合个人意外伤害保险老年计划”、泰康人寿“康寿保”老年意外保障计划以及新华人寿的“银发无忧”。这类产品一般针对50岁以上的中老年人群，提供门诊、住院费用的补贴。虽然比起年轻人可保的意外保险在同样保额下保费较高，但至少为老年朋友提供了一层防护。我们可以借助附表了解承保年龄及保险责任。
需要注意的是，对于老年人最容易发生的意外伤害是否承保是选择产品的关键，例如，保险的保障是否包括了骨折、骨裂？对于这些病症的发生原因是否有具体规定？子女如果想为父母送去关爱，将这些答案作为参考比不可少。
当然，无论哪一类的意外保险，其保障期限多为1年，合同到期前，保险公司都会询问是否续保，作为投保人可别忘了这一流程。
| 平安“福佑天年”意外伤害保险 | ||
| 本产品最高承保年龄为80岁，是专为老年人设计的综合意外产品,特色是承保关节脱位/意外骨折。 | ||
| “平安祈福—留金岁月”意外伤害保险 | ||
| 是一款特别针对老年人人群的综合意外险，承保意外骨折/关节脱位。 |
