【摘要】当今社会，女性在家庭和社会中的角色得到了极大的转变和提升，生活和工作的双重压力也越来越重，以此女性对保险的需求不断增强。保险专家表示，女性买保险首先要考虑重疾险。
一项调查显示，目前多数女性掌握家庭财政大权，家庭理财和消费都由女主人调配，该群体的理财和消费潜力巨大。不过，对女性来说，增加自身保障也甚为重要。为此，近年来针对女性的专属保险纷纷问世，从重疾、意外、孕期保障、养老等基本保障，到整形意外险、婚姻险等特色产品不一而足。保险专家表示，一份合适的保险规划，可以帮助女性解决很多后顾之忧，但不同年龄段女性关注的重点不同，选择保险产品应“量体裁衣”。
首要考虑重疾险
硝烟弥漫的理财市场随着“三八节”的过去暂时平静下来，但关于女性理财的话题仍未停止。随着社会进步和发展，女性在社会上的作用愈发重要，她们扮演着女儿、妻子、母亲、职业女性等多重角色，面临着来自家庭和社会的巨大压力。
近年来，除了一些常见的妇科疾病，乳腺癌、子宫内膜癌、卵巢癌等重疾成为危害女性健康的几大“杀手”。卫生部年鉴统计数据表明，中国乳腺癌新发数量和死亡数量分别占全世界的12.2%和9.6%，发病率平均以每年3%的速度递增，乳腺癌已成为中国女性健康第一“杀手”。而乳腺癌的高发主要归因于中国社会经济地位的提高和特殊的生育模式。
面对这种情况，各保险公司相继推出女性专属保险，尤其是重疾险，符合女性独有的特点和需求。保险专家提示，在重疾险的选择上，保障范围广、赔付简单，是选择产品的重要考虑因素。
“每个月投入四五百元，也许就是少买一件漂亮衣服，却可为自己和家人投入一份延至80岁的殷实财务保障，抵御未来不可预知的重疾风险。”海康人寿企业传播总监曹晴以“康健一生”终身重疾险为例，其包含恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等50种重疾，同时承保极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风等10种轻症疾病。30周岁的女性投保该产品，基本保额30万元，交费20年，年交保费5850元，可享有6万元轻症疾病保险金、30万元重大疾病保险金、30万元身故保险金。
此外，女性消费者也可选择一年期的重大女性疾病保险，既有相应的保障，性价比也较高。如阳光保险推出的“守护人生女性特定疾病保险”，提供女性特定疾病、女性原位癌和女性特定手术的保障，保障期一年，保费170元起。被保险人年龄18—55周岁，最多投保2份。又如，平安养老险今年推出“关爱女神险”，投保年龄在18—45周岁，保费只需18元，可为女性乳腺癌及意外身故提供各1万元的保障。
选“对的”而非“贵的”
保险专家建议，女性选购保险产品时，首先应考虑健康、意外等保障，然后考虑养老、理财等功能。在不同阶段，女性购买保险的侧重点有所不同，要结合年龄、婚姻状况、经济收入等因素综合考虑，按需购买。同时，购买时要注意重要的细节。
比如，购买生育疾病险或母婴健康险等产品时，要注意“观察期”。健康类保险通常设有“观察期”或“等待期”，是指在保险合同生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。不同产品的“观察期”长短不一，短则3—5日，长的可达90日。准备生孩子的夫妻宜尽早购买生育疾病险或母婴健康险。
购买重疾险时，要注意保障范围。一是借鉴家族其他女性成员的患病史、寿命史，并结合自己的工作、生活环境，规划预防出现的疾病，对照保险产品的保障范围选择适合的险种。二是要特别注意保险责任是否有“原位癌”保障。根据2007年4月3日起开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，将原位癌排除在重疾险的保障范围之外，因此一般的重疾险产品对原位癌不赔付，只有当原位癌恶化为浸润甚至全身扩散和转移时才符合赔付条件。常见的原位癌有子宫颈原位癌、胃原位癌、直肠原位癌、乳腺导管内癌、乳房小叶间原位癌。
购买养老型保险产品宜尽早，同时要注意生存金、身故金等如何领取。一是要提早购买并坚持下去，做好长期规划，这样以后才可用于弥补退休金不足问题。二是签订保险合同前，要认真阅读条款，明确生存金、身故金领取的时间、金额以及受益人。
专家还提醒女性投保人，并非保费越贵产品越好，要看产品的保障范围和保障额度是否适合自己；购买产品要注意平衡，避免重复购买或险种失衡；在保费支出方面，约占个人或家庭收入的10%为宜。
特色女性险创新频频
孕期妇女也是备受关注的特殊人群，因为女性妊娠期的风险概率较高，所以投保生育保险很有必要。这类保险可以保障女性生育期间的风险和新生儿常见的先天性重大疾病。如阳光保险推出的“母婴安康保险”，就属于专业孕期保险，涵盖妊娠及分娩身故、全残、妊娠疾病、流产责任以及新生儿先天性畸形、身故等保障。
除了女性特定疾病保险、生育保险之外，市场上还有整形意外险、婚姻险等产品可供选择。据报道，此前中国太平财险与深圳博爱医院、鼎一保险经纪签订整形美容保险战略合作协议，推出国内首款整形美容意外伤害保险，承保范围包括眼部、吸脂、乳房、颌面、鼻部等身体五大部位整形手术的意外伤害。与传统美容险不同的是，消费者投保后若遇到整形手术失败，不需经过复杂的医疗鉴定或责任认定环节，最高可获10万元至25万元赔款。
阳光人寿也曾推出名为“爱你一生婚姻保障计划”的产品。与普通保险不同，该产品的投保人必须是丈夫，受益人必须是妻子，每年最低交费3000元。如果夫妇在投保后婚姻破裂，妻子一方将至少获得60%的相应权益，最高可达100%。
占领消费场景白条争消费金融老大
2014年2月上线至今，京东白条作为互联网行业首款面向消费者的信用支付产品，已成为消费金融第一品牌。
进入2015年，互联网金融战火愈烈，而白条已然抢占了场景定制个性化服务的战略高地，未来相当长的一段时间范围，占领消费场景将是未来互联网金融企业的竞争核心之一。
消费金融直接关联最终端的消费者，在互联网金融产业链中占有重要地位，但占领不同消费场景却没人做过。校园白条顺势而生，通过向大学生提供一定信用额度，满足大学生超期消费的需求，特别是在学习用品方面。陪伴学生一起成长是校园白条倡导的理念，校园白条为学生量身定做了许多专属服务，比如，为在校学生的白条产品提供免运费服务、为大学生量身定做自己的购物场景、为大学生准备一系列的校园优惠活动。校园白条的信用额度最高可达8000元，拥有30天免息，并可选择最高24个月的分期还款，学生可通过移动端轻松还款。
除校园外，白条还将运营经验嫁接到农村，为农民送去福利。2015年初，京东金融在乡村推广员机制上叠加农村金融服务，将金融服务与电子商务进行有效结合。电商层面，白条解决了乡村推广员的资金垫付压力，将有利于将电子商务红利迅速惠及乡村市场，也使得京东电商的渠道下沉战略得以进一步的延伸；在金融层面更是促进了互联网金融在拉动农村居民消费、解决农村居民融资难等问题上进一步发挥作用。据介绍，按照计划2015年3月京东乡村推广员将突破3000人，服务中心30个，覆盖50个以上县城。
不止于校园和农村市场，未来白条将可以应用在不同消费场景，如汽车、旅游、家居装修等行业，并针对不同用户的需求，推出相应的“白条”产品。这种建立在互联网大数据风控和信用评估基础上的消费场景创新模式，被认为是京东对互联网金融市场客户的细分和布局，为中国消费金融的发展提供了新的思路。
“京东消费金融将在扩大用户覆盖面、拓展消费场景上部署，并重点发力移动端。”京东相关负责人表示。针对京东白条所产生的连锁反应，业内专家表示“从直接利好上看，京东白条让消费者释放其消费潜力，提高了生活品质，而从国家宏观经济上，白条的“聚拢”效益正在逐步成为当下国内提振消费、拉动经济新的生力军。”
慧择提示：综上所述可知，女性买保险首先要考虑重疾险，而保障范围、赔付流程，是选择重疾险产品的重要因素。此外，女性消费者也可选择一年期的重大女性疾病保险。需要注意的是，消费者购买女性保险，要选“对的”而非“贵的”。
