【摘要】众所周知，航空意外险是航空旅客人身意外伤害保险，简称航意险，是一种商业险，是以航空飞机旅行为保险标的一种航空保险，是财产保险的一种。那么怎么购买航意险才能充分保障个人权益呢？
接踵而来的失联加坠机事件，难免触动许多“空中飞人”的神经。大家在担心飞机安全隐患的同时，最想知道的自然是如何买到一份能够充分保障个人权益的意外险。昨日，中国人寿杭州市分公司品牌宣传主管何亮亮接受媒体人采访，为读者详细解析了如何选择适合自己的意外险。
飞机保险同航意险是两个险种
值得注意的是，“飞机保险”同“航空意外险”是两种不同的险种。机票中包含的保险是由保险公司赔付给航空公司，再由航空公司赔付给旅客。航意险则由旅客直接持保单到保险公司索赔。对每一位旅客来说,是否购买航意险完全是自愿的。
据悉，涉及MH17航班事故的保险赔付主要也是来自这两种保险：一是航空公司购买的保险，包括机身险、飞机的综合责任险等理赔；第二是乘客自己购买的保险理赔。
对于前一部分的保险理赔，马航的保险经纪公司，国际知名保险经纪公司—韦莱保险内部人士7月18日表示：“从目前的情形看，本架飞机无论是被击落还是由于其他意外事件导致坠毁，都在航空险保障范围内。”
近日，中国人寿杭州市分公司品牌宣传主管何亮亮对媒体人表示：“无论飞机是被击落还是其他原因导致坠落，航空公司投保的飞机保险是包括了空难所造成的人身、财产损失。但是不排除有些战争保险合同有一定的免责条款，这需要进行具体合同的认定。”
国内的航意险多对战乱免责
从历史数据来看，重大航空事故的发生往往会促使航意险销售出现小高峰。
对于保障内容几乎同质的航空意外险来说，价格却是参差不齐。如公众最熟知的航空意外保险，经常随着机票一起销售，每次飞行是20元保费获得20万元保额的保障。而同级别保障的航意险在互联网销售，价格则低至几元钱甚至几毛钱。即使在互联网上销售的价格更便宜，航意险对保险公司来说，仍是最赚钱的保险产品之一。
由于价格低廉，有的保险公司还将航意险作为免费险赠送，用意在于获取客户资源。
值得注意的是，与航空公司投保不同的是，国内乘客个人购买的航空意外险产品，不一定能覆盖MH17航班坠毁这样的保险责任。媒体人查阅多家保险公司销售的航意险产品适用条款发现，多数责任免除中包含“战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间”一项。
不同人群可以选不同航意险
怎么购买航意险才能充分保障个人权益呢？
近日，中国人寿杭州市分公司品牌宣传主管何亮亮介绍，意外险有很多种，而且可以重复购买。比如综合性的意外险，就包含了航空意外险。像中国人寿推出的“吉祥卡”，就是一种综合意外险，包含了遭受各种意外情况的赔偿。
“以本次马航事件为例，如果一位客户既在航空公司购买了航空意外险，个人又购买了"吉祥卡D"的综合意外产品，就可以从中国人寿获得160万的身故保障金（航意险和吉祥卡D各赔偿80万元），而保费共同只要310元。如果这个客户所在的单位或者村镇社区还购买了单位投保的意外险，赔付额度还将增加。”何亮亮解释道。
需要注意的是，意外险分为两部分：一部分是意外身故、残废和烧伤，这是主险的保险责任，可重复购买、重复理赔；另一部分是附加险意外医疗，是意外事故引起的医疗费，可报销。这部分不能重复理赔，而且报销的额度不能超过被保险人的花费。
因此，投保者选择意外险时应主要看两点：一是意外身价是多少，二是意外医疗费用是多少。市民可根据年龄和实际情况选择适合的意外险。
当然，对于“空中飞人”来说，选择一年期的航意险是比较划算的。而趁假日外出的驴友，选择短期意外险就比较合适。
另外，部分保险公司的寿险和养老型产品，可附加意外险保障，并且还针对不同的交通工具，赔付比例相差亦较大，通常附加的航空意外伤害，可获得十至四十倍于基本保额的保险保障。因此，常坐飞机外出的旅客，亦可在投保寿险或养老险的同时，再加份航空意外险。
慧择提示：怎么购买航意险才能充分保障个人权益？综上所述可知，对于偶尔乘坐飞机出行的消费者来说，购买单次、短期的航意险更为划算。需要注意的是，意外险可分为两部分，这不能重复理赔，而且报销的额度不能超过被保险人的花费。
