【摘要】近年来，我国互联网保险迅猛发展，市场规模不断扩大。目前，互联网保险转型之路已经开始，互联网保险业务监管暂行办法有望在年内正式发布。
明确互联网保险业务范围
早在今年4月，保监会已经就规范人身险公司经营互联网保险业务发文征求意见，其中新规如何圈定业务范围是各家公司关注的焦点。
当时的意见稿仅对意外险、定期寿险和普通型终身寿险三种类型产品打破地域限制，对高现金价值产品销售并没有明确，这被业内解读为监管对此还是持禁止的态度。
而此次征求意见稿则明确规定，在放开地域限制的互联网保险业务险种中，除了上述提到的人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险，还有投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险，能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务以及保监会规定的其他险种，不过对于高现金价值的人身保险产品、机动车保险产品，要求不得将经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。
了解到，在4月征求意见后，监管文件就由产险部牵头调研，对于经营区域限制的焦点问题，其大致思路是简易型互联网保险产品将不设经营区域限制，可以适当考虑按照省域范围放开。“如果不是简单、标准化的产品，跨区域销售的险种需要理赔服务跟得上，因此有对网点的要求。不过不难看出监管层另一方面也是有意为理财类保险降温，鼓励回归保险保障本源。”一位小保险公司网销负责人表示。
值得一提的是，此次意见稿对与行业主体合作的第三方也作出了要求：一是明确第三方网络平台的职责定位，即可以为保险消费者和保险机构提供辅助服务，但不能涉及核保、理赔、退保、投诉及客户服务等关键环节；二是设置了准入条件，第三方网络平台须具有支持在线查询、投保、支付等保险业务全流程的实时处理能力。不过，在第三方网络平台人士看来，其中一些要求有冲突和不合理之处。“如果提供投保和支付处理能力，消费者会要在同一网站了解下一步的核保结果、电子保单等信息，也就有了查询需求，但意见稿规定核保等核心功能是不允许第三方进行的，也就无法提供。该要求让第三方平台处境尴尬，前进一步则违规，后退一步则只能让用户自行去保险公司查询，造成用户体验不好。”深圳市靠谱保科技发展有限公司创始人吴军表示。
他建议，对第三方具有“投保、支付”等“全流程实时处理能力”的要求有欠妥当，建议作为鼓励措施而非强制要求，而“在线查询”的范围建议明确为“保险产品信息查询”，不包括投保进度、核保结果、电子保单、保全进度和批单等查询。此外，他认为对行业协会的要求也不妥，“要求其做信息披露，但行业协会怎么会来找‘第三方’呢？都不归他们管。”
互联网保险产品或转型碎片化
面对高现金价值产品的地域壁垒，显然是有人欢喜有人忧。根据中保协的统计，今年前三季度，51家寿险公司的寿险网销保费收入为257.2亿元，其中万能险保费收入累计171.5亿元，占人身险网销业务的66.7%，相比而言，今年上半年万能险占比超过90%。
此外同业交流数据显示，对于寿险网销，与财险业人保、平安等大公司占据绝对主导市场份额不同，中小险企的依赖程度显然更高。前三季度，光大永明人寿、富德生命人寿、工银安盛人寿、前海人寿、珠江人寿、建信人寿和昆仑健康保费排名前7位的寿险公司的网销保费规模均超10亿元。实际上，近日在收到保监会的解禁通知后，曾因9月暂停天猫旗舰店网销业务的多家险企，已经重新启动原有的万能险销售。注意到，截至12月11日，淘宝保险仅有10款万能险产品，而其他保障类的产品如定期寿险、防癌险、住院津贴比此前多了不少。不过，从销售情况看，理财类保险依旧能迅速蹿红，如万能险中目前年化收益最高的是珠江人寿的理财产品汇赢1号新版，为6.5%，在上架十几天后销量已超2.8亿元，也是近期重新上架的万能险中销售量最高的。
“在产品和服务同质化的情况下，唯一能让消费者优先选择你的，只是品牌，小公司取道理财保险产品脱颖而出，也是这个道理。一笔小钱试验了几个月就拿到了承诺的收益，那么信任、品牌也就有了。”吴军认为。
但这样的路径未来或将逐渐收窄。“尽管监管层对互联网保险业务的开展范围确实相对拓宽了，但实际上目前理财类保险占据网销业务主导地位，这一块业务的地域限制会对网点铺设较少的中小保险公司挑战很大，想用互联网来弯道超车的可能性已经很小了。”上述小保险公司网销负责人坦言，除了产品的转型，公司对此的应对之策或是加大银保渠道的发展。
而珠江人寿相关负责人也表示，公司目前暂时主推简单易懂且极受客户欢迎的万能险产品，让更多的客户接触、了解并购买，在培养一定的市场并实现客户积累后，将根据用户需求逐步加大保障产品的配套销售。
不过，作为最早一批接触电销的保险人，吴军对新监管政策即将带来的改变并不悲观，“现在的市场发展，根本不会受束缚。能束缚保险机构的根本不是监管，而是市场和自己的想象力。”
在业内普遍看来，未来互联网保险的发展趋势或呈现小额、海量、高频以及碎片化等特点，主要体现在价格低廉、保障时间缩短、保障范围收窄，条款简单、标准化等。
尽管屡遭非议，但众安保险已经开始探索这样的路径。今年“双十一”，众安保险全程提供系列保险服务，覆盖消保、支付、物流等多个环节，当天保单量突破1.5亿，保费突破1亿元，平均每份保单仅为五毛钱左右。
慧择提示：目前，互联网保险业务监管暂行办法正在公开征求意见。新规定出台后，将进一步明确互联网保险业务范围，互联网保险产品或向碎片化方向转型。
明确互联网保险业务范围
早在今年4月，保监会已经就规范人身险公司经营互联网保险业务发文征求意见，其中新规如何圈定业务范围是各家公司关注的焦点。
当时的意见稿仅对意外险、定期寿险和普通型终身寿险三种类型产品打破地域限制，对高现金价值产品销售并没有明确，这被业内解读为监管对此还是持禁止的态度。
而此次征求意见稿则明确规定，在放开地域限制的互联网保险业务险种中，除了上述提到的人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险，还有投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险，能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务以及保监会规定的其他险种，不过对于高现金价值的人身保险产品、机动车保险产品，要求不得将经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。
了解到，在4月征求意见后，监管文件就由产险部牵头调研，对于经营区域限制的焦点问题，其大致思路是简易型互联网保险产品将不设经营区域限制，可以适当考虑按照省域范围放开。“如果不是简单、标准化的产品，跨区域销售的险种需要理赔服务跟得上，因此有对网点的要求。不过不难看出监管层另一方面也是有意为理财类保险降温，鼓励回归保险保障本源。”一位小保险公司网销负责人表示。
值得一提的是，此次意见稿对与行业主体合作的第三方也作出了要求：一是明确第三方网络平台的职责定位，即可以为保险消费者和保险机构提供辅助服务，但不能涉及核保、理赔、退保、投诉及客户服务等关键环节；二是设置了准入条件，第三方网络平台须具有支持在线查询、投保、支付等保险业务全流程的实时处理能力。不过，在第三方网络平台人士看来，其中一些要求有冲突和不合理之处。“如果提供投保和支付处理能力，消费者会要在同一网站了解下一步的核保结果、电子保单等信息，也就有了查询需求，但意见稿规定核保等核心功能是不允许第三方进行的，也就无法提供。该要求让第三方平台处境尴尬，前进一步则违规，后退一步则只能让用户自行去保险公司查询，造成用户体验不好。”深圳市靠谱保科技发展有限公司创始人吴军表示。
他建议，对第三方具有“投保、支付”等“全流程实时处理能力”的要求有欠妥当，建议作为鼓励措施而非强制要求，而“在线查询”的范围建议明确为“保险产品信息查询”，不包括投保进度、核保结果、电子保单、保全进度和批单等查询。此外，他认为对行业协会的要求也不妥，“要求其做信息披露，但行业协会怎么会来找‘第三方’呢？都不归他们管。”
互联网保险产品或转型碎片化
面对高现金价值产品的地域壁垒，显然是有人欢喜有人忧。根据中保协的统计，今年前三季度，51家寿险公司的寿险网销保费收入为257.2亿元，其中万能险保费收入累计171.5亿元，占人身险网销业务的66.7%，相比而言，今年上半年万能险占比超过90%。
此外同业交流数据显示，对于寿险网销，与财险业人保、平安等大公司占据绝对主导市场份额不同，中小险企的依赖程度显然更高。前三季度，光大永明人寿、富德生命人寿、工银安盛人寿、前海人寿、珠江人寿、建信人寿和昆仑健康保费排名前7位的寿险公司的网销保费规模均超10亿元。实际上，近日在收到保监会的解禁通知后，曾因9月暂停天猫旗舰店网销业务的多家险企，已经重新启动原有的万能险销售。注意到，截至12月11日，淘宝保险仅有10款万能险产品，而其他保障类的产品如定期寿险、防癌险、住院津贴比此前多了不少。不过，从销售情况看，理财类保险依旧能迅速蹿红，如万能险中目前年化收益最高的是珠江人寿的理财产品汇赢1号新版，为6.5%，在上架十几天后销量已超2.8亿元，也是近期重新上架的万能险中销售量最高的。
“在产品和服务同质化的情况下，唯一能让消费者优先选择你的，只是品牌，小公司取道理财保险产品脱颖而出，也是这个道理。一笔小钱试验了几个月就拿到了承诺的收益，那么信任、品牌也就有了。”吴军认为。
但这样的路径未来或将逐渐收窄。“尽管监管层对互联网保险业务的开展范围确实相对拓宽了，但实际上目前理财类保险占据网销业务主导地位，这一块业务的地域限制会对网点铺设较少的中小保险公司挑战很大，想用互联网来弯道超车的可能性已经很小了。”上述小保险公司网销负责人坦言，除了产品的转型，公司对此的应对之策或是加大银保渠道的发展。
而珠江人寿相关负责人也表示，公司目前暂时主推简单易懂且极受客户欢迎的万能险产品，让更多的客户接触、了解并购买，在培养一定的市场并实现客户积累后，将根据用户需求逐步加大保障产品的配套销售。
不过，作为最早一批接触电销的保险人，吴军对新监管政策即将带来的改变并不悲观，“现在的市场发展，根本不会受束缚。能束缚保险机构的根本不是监管，而是市场和自己的想象力。”
在业内普遍看来，未来互联网保险的发展趋势或呈现小额、海量、高频以及碎片化等特点，主要体现在价格低廉、保障时间缩短、保障范围收窄，条款简单、标准化等。
尽管屡遭非议，但众安保险已经开始探索这样的路径。今年“双十一”，众安保险全程提供系列保险服务，覆盖消保、支付、物流等多个环节，当天保单量突破1.5亿，保费突破1亿元，平均每份保单仅为五毛钱左右。
慧择提示：目前，互联网保险业务监管暂行办法正在公开征求意见。新规定出台后，将进一步明确互联网保险业务范围，互联网保险产品或向碎片化方向转型。
