【摘要】随着社会经济的快速发展，人们健康意识提高，社会对商业健康保险的需求量逐渐增大。目前，商业健康保险市场的发展前景广阔，国家开始出台相关政策，大力支持商业健康保险业务的扩展。
仅仅四个月时间，继今年8月发布保险“新国十条”后，前不久国务院再次发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》（以下简称《意见》），意欲推动我国商业健康保险市场发展。尽管当前我国商业健康保险市场规模较小，但未来提升空间巨大。有数据表明，2012年我国商业健康保险支出占国家医疗卫生费用总支出比例为1.07%，而发达国家一般在10%左右，美国更是达到33%。根据保监会最新数据显示，2014年前8月我国健康险保费累计为1113亿元，占人身险总保费比例约为12%，在总保费中占比不到7%。
据中信建投证券机构预测，尽管国内目前医疗健康险占比较低，但经过相关各方加大推动力度，到2020年，我国商业健康险赔付支出占比将提升到5%。此次国务院《意见》出台，打开了尘封已久的商业健康保险市场，未来商业保险规模有望高速增长，尤其是以移动医疗、医保控费等为代表的大健康产业将释放巨大内需。
鼓励提供健康管理服务
《意见》提出，鼓励商业保险机构积极开发与健康管理服务相关的健康保险产品，加强健康风险评估和干预，提供疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务，降低健康风险，减少疾病损失。
当前，移动医疗面向保险机构收费的基础是实现精准化定价和减少赔付。由于其能对慢性病患者进行长期监测和指导，提高患者存活率，从而能显著降低赔偿支出。此外，基于积累的大量用户疾病数据，保险机构能通过数据挖掘实现精准化定价，提高盈利能力。面向保险机构收费的模式主要包括硬件销售和远程监测服务等。此次《意见》中，鼓励相关保险机构开发健康管理服务，而保险机构通过与移动医疗企业合作可能是获取相关服务有效的方式之一。由此，也将极大提升对移动医疗硬件设备和远程监测服务的需求，为移动医疗应用打开巨大的市场空间。
支持健康产业科技创新
《意见》提出，支持健康产业科技创新，促进医药、医疗器械、医疗技术的创新发展。在商业健康保险的费用支付比例等方面给予倾斜支持，加快形成战略性新兴产业。探索建立医药高新技术和创新型健康服务企业的风险分散和保险保障机制，帮助企业解决融资难题，化解投融资和技术创新风险。2011~2013年，随着移动互联网时代的到来，移动医疗初创项目开始受到资本的热捧，产生了一批移动医疗初创企业，但由于政策、技术等多种壁垒限制，市场规模难以迅速扩大。
进入2014年，随着成熟商业模式开始出现，用户规模逐渐积累，特别是BAT、360、京东等互联网巨头积极布局，移动医疗迎来了新一轮热潮。《意见》提出支持健康产业科技创新，不仅从政策面上解除了移动医疗发展瓶颈，还将在资金和技术上给予大力扶持，为培育更多的移动医疗优质企业提供了肥沃土壤，产业链相关各方参与度将得到显著提升，有望共同推动产业链加速成熟。
信息化手段将医保控费
目前对于医保控费厂商来说，存在的明显问题是医保控费市场的主导方为政府方，由于关系不对等，其在医保控费中难以起到关键作用。随着商业健康险发展步伐的加快，医保控费厂商有望显著受益。
目前，我国仍然是以城镇职工基本医疗保险制度、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗三大社会医疗保险制度为主的医疗保险体系，随着社会医疗保险支出压力不断增加，医保控费压力将不断加大。而通过前期总额控费、按病种付费、按人头付费多种付费手段的验证，以信息化手段进行医保控费将成为最好的选择。
慧择提示：在近期，我国出台了多项政策，进一步支持商业健康保险的快速发展。此外，国家还鼓励商业保险机构积极提供健康管理服务，并支持健康产业的科技创新，加快商业健康保险的发展。
仅仅四个月时间，继今年8月发布保险“新国十条”后，前不久国务院再次发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》（以下简称《意见》），意欲推动我国商业健康保险市场发展。尽管当前我国商业健康保险市场规模较小，但未来提升空间巨大。有数据表明，2012年我国商业健康保险支出占国家医疗卫生费用总支出比例为1.07%，而发达国家一般在10%左右，美国更是达到33%。根据保监会最新数据显示，2014年前8月我国健康险保费累计为1113亿元，占人身险总保费比例约为12%，在总保费中占比不到7%。
据中信建投证券机构预测，尽管国内目前医疗健康险占比较低，但经过相关各方加大推动力度，到2020年，我国商业健康险赔付支出占比将提升到5%。此次国务院《意见》出台，打开了尘封已久的商业健康保险市场，未来商业保险规模有望高速增长，尤其是以移动医疗、医保控费等为代表的大健康产业将释放巨大内需。
鼓励提供健康管理服务
《意见》提出，鼓励商业保险机构积极开发与健康管理服务相关的健康保险产品，加强健康风险评估和干预，提供疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务，降低健康风险，减少疾病损失。
当前，移动医疗面向保险机构收费的基础是实现精准化定价和减少赔付。由于其能对慢性病患者进行长期监测和指导，提高患者存活率，从而能显著降低赔偿支出。此外，基于积累的大量用户疾病数据，保险机构能通过数据挖掘实现精准化定价，提高盈利能力。面向保险机构收费的模式主要包括硬件销售和远程监测服务等。此次《意见》中，鼓励相关保险机构开发健康管理服务，而保险机构通过与移动医疗企业合作可能是获取相关服务有效的方式之一。由此，也将极大提升对移动医疗硬件设备和远程监测服务的需求，为移动医疗应用打开巨大的市场空间。
支持健康产业科技创新
《意见》提出，支持健康产业科技创新，促进医药、医疗器械、医疗技术的创新发展。在商业健康保险的费用支付比例等方面给予倾斜支持，加快形成战略性新兴产业。探索建立医药高新技术和创新型健康服务企业的风险分散和保险保障机制，帮助企业解决融资难题，化解投融资和技术创新风险。2011~2013年，随着移动互联网时代的到来，移动医疗初创项目开始受到资本的热捧，产生了一批移动医疗初创企业，但由于政策、技术等多种壁垒限制，市场规模难以迅速扩大。
进入2014年，随着成熟商业模式开始出现，用户规模逐渐积累，特别是BAT、360、京东等互联网巨头积极布局，移动医疗迎来了新一轮热潮。《意见》提出支持健康产业科技创新，不仅从政策面上解除了移动医疗发展瓶颈，还将在资金和技术上给予大力扶持，为培育更多的移动医疗优质企业提供了肥沃土壤，产业链相关各方参与度将得到显著提升，有望共同推动产业链加速成熟。
信息化手段将医保控费
目前对于医保控费厂商来说，存在的明显问题是医保控费市场的主导方为政府方，由于关系不对等，其在医保控费中难以起到关键作用。随着商业健康险发展步伐的加快，医保控费厂商有望显著受益。
目前，我国仍然是以城镇职工基本医疗保险制度、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗三大社会医疗保险制度为主的医疗保险体系，随着社会医疗保险支出压力不断增加，医保控费压力将不断加大。而通过前期总额控费、按病种付费、按人头付费多种付费手段的验证，以信息化手段进行医保控费将成为最好的选择。
慧择提示：在近期，我国出台了多项政策，进一步支持商业健康保险的快速发展。此外，国家还鼓励商业保险机构积极提供健康管理服务，并支持健康产业的科技创新，加快商业健康保险的发展。
