【摘要】今年来，随着社会经济的快速发展，社会上出现了很多小微企业。然而，有不少小微企业都开始融资难这一问题。为此，有关部门开始利用保险业的来帮助小微企业解决融资难问题。
小微企业融资难、发展受制约一直是个老大难问题。近年来，国务院以及各大部委都在紧锣密鼓研究部署相关扶持政策。近日，国务院办公厅发布《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》（下称《意见》），将各项任务分解落实到一行三会等多部门。《意见》明确，保监会将参与抑制金融机构筹资成本不合理上升、缩短企业融资链条、大力发展直接融资、积极发挥保险担保的功能和作用等四个方面的工作。
效果显着
保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，它植根于小微经济的土壤，天然具有为小微企业提供金融服务的独特优势，不仅可以帮助小微企业防范风险、分散风险、转嫁风险，还可以提供损失补偿、提高信用等级、辅助银行融资等全方位、多角度的保险服务。
近年来，保监会针对小微企业在融资过程中面临的困难和问题，以小额贷款保证保险、短期出口信用保险和国内贸易信用保险等重点险种为主要抓手，取得了一定成效。2014年1—6月，通过小额贷款保证保险支持8.22万家小微企业获得融资564.13亿元，通过短期出口信用保险为2.61万家小微企业提供约1.1万亿元的应收账款风险保障，支持小微企业“走出去”，通过国内贸易信用保险为8000多家小微企业提供约160多亿元的国内贸易风险保障，加快小微企业资金周转。
另一方面，保险公司根据小微企业的行业风险特点，结合自身发展战略，创新开发了许多特色化的保险产品。数据显示，针对不同行业、不同风险类别、不同领域的小微企业，保险公司提供了13个大类险种、几千个保险产品和服务。除了大家熟悉的信用保险和保证保险外，还有承保因自然灾害而导致企业财产损失的企财险、因风险事故而导致营业中断的利润损失保险、因产品质量问题导致购买产品的消费者人身伤亡和财产损失的产品责任保险等。
一些保险公司针对日益发展的互联网网店小微商家，推出了“消费者保障服务协议履约保证保险”和“网络交易平台卖家履约保证保险”等较有代表性的创新产品。一位在淘宝网站销售男装多年的小微商家唐艳明先生告诉《中国联合商报》笔者：“选择此类产品后，无需再按以往方式缴纳数额较大的保证金，只需交纳相对较低的保费，即可获得对消费者或者电子商务平台的保障服务资格。例如，针对淘宝卖家开发的众乐宝和参聚险，淘宝卖家以保证金保险的方式替代向淘宝缴纳资金担保，最高交1500元保费，可释放50万元保证金。”据笔者了解，上述险种自开办以来，累计释放小微企业资金45亿元，缓解了中小卖家的资金压力，激发了互联网经济的发展活力。
严防风控
目前，各项工作还在有条不紊的积极推进中，但是在操作的实际情况中也出现了不少问题。保监会财产保险监管部主任刘峰向媒体坦言：“我国社会征信体系尚不健全，保险公司在不了解小微企业信用记录的情况下，无法对产品进行科学合理定价。因此，应当加大社会征信体系建设，加快整合目前散落在各部门各领域的信用记录数据，加强数据共享，及时进行信息交换，促进保险业支持小微企业的工作开展。”
9月18日，保监会和宁波市政府联合召开保险业服务小微企业暨“宁波经验”交流会，工业和信息化部、商务部、人民银行、银监会等部委的有关领导和部分省市金融办、保监局的主要负责人及保险公司代表参加了会议。会议透露，保监会将联合有关部委共同制定《关于保险业支持小微企业发展的若干意见》，通过政府引导、政策支持、市场运作，形成合力支持小微企业发展。支持保险机构在合理管控风险的前提下，创新资金运用方式，为小微企业提供多渠道、多形式的资金支持。同时夯实基础建设，严防系统性风险。
宁波城乡小额贷款保证保险就是一个值得学习的典型。其主要做法是，银行放贷前由保险机构为借款人提供保证保险，承担其因非故意原因不能偿还贷款的风险，使那些有真实生产资金需求、有良好信用记录与发展前景、有可靠还款来源的小额贷款借款人，在无抵押、无担保的情况下也能够向银行或者保险任何一方提出申请，快速获得贷款，从而有效解决融资难问题。主要支持三类服务对象：第一类是政府鼓励发展的初创期小微企业，支持贷款金额最高为300万元；第二类是农业种养大户，支持贷款金额最高为100万元；第三类是城乡创业者，支持贷款金额最高为100万元。“宁波经验”运行以来，累计支持小微企业贷款4500余笔，贷款金额56.43亿元，政府累计安排了2229万元专项资金用于小贷险的风险损失补助，财政资金的杠杆作用放大了250倍。政府用较少的财政支出撬动了巨大的信贷市场规模。
目前，浙江、广东、四川等地搭建了小微企业融资服务平台，政府、银行、保险公司加强合作，有效简化小微企业的贷款流程。一些地区为小微企业建立承保理赔便利通道，为快速获得损失赔偿资金提供便捷服务。一些保险公司还为小微企业提供风险管理咨询服务等。
会上明确，下一步保监会将引导保险业站在促进经济提质增效升级的高度深刻认识服务小微企业的重要性，切实推进保险业服务小微企业的各项工作。支持保险机构在农村设立网点，运用新技术创新服务模式，扩大服务范围，为更广大的小微企业提供便利服务。
慧择提示：综上可知，保险业加大力度帮扶小微企业解决融资难，而且，其效果非常显着。此外，保险业在帮扶小微企业时，需要严防其市场风控，同时，保监会也开始为小微企业的发展出台了各项扶持政策。
小微企业融资难、发展受制约一直是个老大难问题。近年来，国务院以及各大部委都在紧锣密鼓研究部署相关扶持政策。近日，国务院办公厅发布《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》（下称《意见》），将各项任务分解落实到一行三会等多部门。《意见》明确，保监会将参与抑制金融机构筹资成本不合理上升、缩短企业融资链条、大力发展直接融资、积极发挥保险担保的功能和作用等四个方面的工作。
效果显着
保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，它植根于小微经济的土壤，天然具有为小微企业提供金融服务的独特优势，不仅可以帮助小微企业防范风险、分散风险、转嫁风险，还可以提供损失补偿、提高信用等级、辅助银行融资等全方位、多角度的保险服务。
近年来，保监会针对小微企业在融资过程中面临的困难和问题，以小额贷款保证保险、短期出口信用保险和国内贸易信用保险等重点险种为主要抓手，取得了一定成效。2014年1—6月，通过小额贷款保证保险支持8.22万家小微企业获得融资564.13亿元，通过短期出口信用保险为2.61万家小微企业提供约1.1万亿元的应收账款风险保障，支持小微企业“走出去”，通过国内贸易信用保险为8000多家小微企业提供约160多亿元的国内贸易风险保障，加快小微企业资金周转。
另一方面，保险公司根据小微企业的行业风险特点，结合自身发展战略，创新开发了许多特色化的保险产品。数据显示，针对不同行业、不同风险类别、不同领域的小微企业，保险公司提供了13个大类险种、几千个保险产品和服务。除了大家熟悉的信用保险和保证保险外，还有承保因自然灾害而导致企业财产损失的企财险、因风险事故而导致营业中断的利润损失保险、因产品质量问题导致购买产品的消费者人身伤亡和财产损失的产品责任保险等。
一些保险公司针对日益发展的互联网网店小微商家，推出了“消费者保障服务协议履约保证保险”和“网络交易平台卖家履约保证保险”等较有代表性的创新产品。一位在淘宝网站销售男装多年的小微商家唐艳明先生告诉《中国联合商报》笔者：“选择此类产品后，无需再按以往方式缴纳数额较大的保证金，只需交纳相对较低的保费，即可获得对消费者或者电子商务平台的保障服务资格。例如，针对淘宝卖家开发的众乐宝和参聚险，淘宝卖家以保证金保险的方式替代向淘宝缴纳资金担保，最高交1500元保费，可释放50万元保证金。”据笔者了解，上述险种自开办以来，累计释放小微企业资金45亿元，缓解了中小卖家的资金压力，激发了互联网经济的发展活力。
严防风控
目前，各项工作还在有条不紊的积极推进中，但是在操作的实际情况中也出现了不少问题。保监会财产保险监管部主任刘峰向媒体坦言：“我国社会征信体系尚不健全，保险公司在不了解小微企业信用记录的情况下，无法对产品进行科学合理定价。因此，应当加大社会征信体系建设，加快整合目前散落在各部门各领域的信用记录数据，加强数据共享，及时进行信息交换，促进保险业支持小微企业的工作开展。”
9月18日，保监会和宁波市政府联合召开保险业服务小微企业暨“宁波经验”交流会，工业和信息化部、商务部、人民银行、银监会等部委的有关领导和部分省市金融办、保监局的主要负责人及保险公司代表参加了会议。会议透露，保监会将联合有关部委共同制定《关于保险业支持小微企业发展的若干意见》，通过政府引导、政策支持、市场运作，形成合力支持小微企业发展。支持保险机构在合理管控风险的前提下，创新资金运用方式，为小微企业提供多渠道、多形式的资金支持。同时夯实基础建设，严防系统性风险。
宁波城乡小额贷款保证保险就是一个值得学习的典型。其主要做法是，银行放贷前由保险机构为借款人提供保证保险，承担其因非故意原因不能偿还贷款的风险，使那些有真实生产资金需求、有良好信用记录与发展前景、有可靠还款来源的小额贷款借款人，在无抵押、无担保的情况下也能够向银行或者保险任何一方提出申请，快速获得贷款，从而有效解决融资难问题。主要支持三类服务对象：第一类是政府鼓励发展的初创期小微企业，支持贷款金额最高为300万元；第二类是农业种养大户，支持贷款金额最高为100万元；第三类是城乡创业者，支持贷款金额最高为100万元。“宁波经验”运行以来，累计支持小微企业贷款4500余笔，贷款金额56.43亿元，政府累计安排了2229万元专项资金用于小贷险的风险损失补助，财政资金的杠杆作用放大了250倍。政府用较少的财政支出撬动了巨大的信贷市场规模。
目前，浙江、广东、四川等地搭建了小微企业融资服务平台，政府、银行、保险公司加强合作，有效简化小微企业的贷款流程。一些地区为小微企业建立承保理赔便利通道，为快速获得损失赔偿资金提供便捷服务。一些保险公司还为小微企业提供风险管理咨询服务等。
会上明确，下一步保监会将引导保险业站在促进经济提质增效升级的高度深刻认识服务小微企业的重要性，切实推进保险业服务小微企业的各项工作。支持保险机构在农村设立网点，运用新技术创新服务模式，扩大服务范围，为更广大的小微企业提供便利服务。
慧择提示：综上可知，保险业加大力度帮扶小微企业解决融资难，而且，其效果非常显着。此外，保险业在帮扶小微企业时，需要严防其市场风控，同时，保监会也开始为小微企业的发展出台了各项扶持政策。
