【摘要】国庆七天黄金假期将至，我国旅游市场迎来火爆场面。而为了吸引更多的游客，不少旅游电商平台涌现多款保险，但“贴心”背后限制也多。
旅行社多提供基本人身意外险 旅游电商平台涌现多个险种
从多家旅行社了解到，十一期间选择跟团旅游的游客一般享受由旅行社赠送的保险，有些旅行社特价线路不包含保险，需要游客自行加钱购买。其中，这些赠送的保险一般包含基本的人身意外保险，或扩大至意外医疗、突发急性病身故、突发急性病医疗、意外住院补贴、突发急性病住院补贴等，主要是针对旅行途中发生的紧急性、意外性受伤进行赔偿。一名旅行社的工作人员表示，他们赠送的保险里不负责航班延误、财产遗失等赔偿，“您可以联系您具体报名的那家社的地接联系人，或者航空公司，毕竟这不是旅行社的责任。旅游意外险只含人身意外险、游客受伤等，如果需要其他险种，请咨询保险公司。”
与旅行社不同的是，不少旅游电商平台已经上线了不少比较“奇葩”和个性化的旅游保险产品。浏览多家在线旅游平台发现，不少平台上有多款来自于太平洋保险、平安保险、华泰保险、新华保险等险企专门针对旅游设计的保险产品，从旅游方式上，除了常见的境内险、境外险外，还有邮轮险、自由行高原反应险、自由行险、自驾游险等；在保障范畴上除了旅行社赠送的意外、医疗、紧急救援保障外，已扩大至旅行延误、旅行取消、行李丢失、证件遗失、银行卡盗刷等，几乎将游客旅途中潜存的风险“一网打尽”。
在北京工作的张先生表示，十一假期他要带全家人去稻城亚丁玩，他选择的是跟团游，报团时旅行社赠送了人身意外险。他考虑到稻城亚丁位于青藏高原附近，又自行购买了一款高原反应险，“旅行社的保险保的不够全面，还是保险一点比较好”。
国内游险不保障港澳游 一次购买多份保险不全部赔付
旅游电商平台上的保险看上去全面、贴心，但实际上存在诸多限制，游客一不小心就会忽视其中的不承担范围和“免责内容”。
如国内险只针对大陆地区，不包括港澳台，因此前往港澳台的游客需要购买专门的港澳台保险，或是选择境外游险，不少境外游险注明包括港澳台地区；高原反应险仅仅针对我国境内的旅行者发售，并且将目的地限制在西藏、九寨的黄龙、云南的香格里拉、玉龙雪山等地。在选购境外旅游险的时候，要注意所去的国家是否有要求有医疗保险才可以办理签证，如果这方面的要求，则要买含有医疗保障的险种；另外，有些去国外的保险中不包含紧急救援服务，需要游客自行考虑购买。
老人和未成年人在旅游保险方面有一些特殊规定。多家旅游网站注明，18周岁以下的被保险人，意外死亡的赔偿限额不得超过保监会所规定的最高限额10万元；另有保险产品对老人作出了限制：71至80周岁的被保险人，其"意外身故、残疾保障"和""公共交通工具飞机/火车/轮船/汽车意外伤害"的保险金额为保单所载金额的一半；81至90周岁的被保险人，其"意外身故、残疾保障"和""公共交通工具飞机/火车/轮船/汽车意外伤害"的保险金额为保单所载金额的四分之一。
此外，游客如果同时购买多种保险存连带限制。如某网站一款保险中注明，包含急性病医疗的保险方案，意外医疗保额1万元，无免赔，100%赔付；急性病医疗保额0.5万，无免赔，100%赔付，两者不可兼得，游客在选择的时候需要注意是否有重叠部分；另一份国内旅游险表明，每个被保险人在旅游意外保险计划同一保险期间内限保一份，超过限额投保的(包含多份保险计划的保险期间全部或部分重叠)，本公司仅在限额内承担保险责任。
一些国家具有争议地区不被承保 有险企瞄准高风险项目
近日有报道称，随着近期外交部、国家旅游局连续发出“提醒中国公民暂勿前往菲律宾”的通知后，广州多家旅行社已经暂停了前往菲律宾旅游的团队。不仅如此，多家保险公司表示将菲律宾列为旅游保险产品暂时不承保地区。在保险公司淘宝官网发现，包括平安、安联等险企客服表示已经收到了将菲律宾列为暂时不承保地区的通知，但是也有包括美亚、泰康、人保寿险等公司客服表示菲律宾仍然属于可保地区。
此外，多家保险公司的境外险不承保任何直接或间接由于前往或途经阿富汗、缅甸、古巴、刚果民主共和国、伊朗、伊拉克、利比里亚、苏丹、叙利亚，或在上述国家旅行期间发生的保险事故。另外，有些境外险规定一些国家的具有争议或风险的地区也不在承保范围内。在北京工作的刘女士告诉，前段时间她去以色列旅行，购买了一份境外险，但被告知以色列的部分地区如耶路撒冷等是不被承保的，“我本来想去耶路撒冷看看，但保险公司说这些地区存在着争议、有潜在风险，不予承保，出于风险考虑我放弃了去耶路撒冷。”
某保险公司客服表示，以色列的约旦河西岸，耶路撒冷市区和戈兰高地，以色列与加沙地带和西岸的边境地区(1967年的协议规定的边境地区)，以及与埃及、黎巴嫩、叙利亚共和国的边境地区不被承保。高风险项目一般被列为不承保项目。据携程网的一款产品显示，游客个人责任扩展高风险运动责任，但如游客参与任何职业体育活动或任何设有奖金或报酬的体育运动，赛马、各种车辆表演、车辆竞赛、特技表演，滑翔翼及跳伞活动，置身于飞机或空中运输工具期间(以乘客身份搭乘民用或商业航班者除外)等，均不能得到赔偿。
但并非所有险企都将高风险项目排除在外，如途牛网的一款境内游险特意注明保障责任里包含赛车、赛马、攀崖、滑翔、漂流、潜水、滑雪、滑板、跳伞、热气球、蹦极、冲浪等高风险活动所导致的意外伤害事故。
中国人民大学商法研究所所长刘俊海表示，一方面，一个保险公司有其经营自由，其是按照出险的概率来设计保险费率的，比如老年人受到自然伤害的保护能力弱一些，年轻人强一些，所以老年人和年轻人的保险费率有高低之分。一些高风险的国家和可能具有风险的地区不能去，这些地区出险风险高，理赔概率大，保险公司肯定也确实有所禁止。
另外一方面，他建议保险公司还是适当考虑消费者的利益诉求和心理感受，比如老人和孩子也要出行，可以把成年费率提高一些，把老人的降低一些；同时消费者要理性消费，具有风险的地方或者国家出险风险高，这种风险需要消费者自行权衡和承担。
慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，旅行社多提供基本人身意外险，旅游电商平台涌现多个险种。此外，市民要注意国内游险不保障港澳游，而一次购买多份保险也不一定会全部赔付。
旅行社多提供基本人身意外险 旅游电商平台涌现多个险种
从多家旅行社了解到，十一期间选择跟团旅游的游客一般享受由旅行社赠送的保险，有些旅行社特价线路不包含保险，需要游客自行加钱购买。其中，这些赠送的保险一般包含基本的人身意外保险，或扩大至意外医疗、突发急性病身故、突发急性病医疗、意外住院补贴、突发急性病住院补贴等，主要是针对旅行途中发生的紧急性、意外性受伤进行赔偿。一名旅行社的工作人员表示，他们赠送的保险里不负责航班延误、财产遗失等赔偿，“您可以联系您具体报名的那家社的地接联系人，或者航空公司，毕竟这不是旅行社的责任。旅游意外险只含人身意外险、游客受伤等，如果需要其他险种，请咨询保险公司。”
与旅行社不同的是，不少旅游电商平台已经上线了不少比较“奇葩”和个性化的旅游保险产品。浏览多家在线旅游平台发现，不少平台上有多款来自于太平洋保险、平安保险、华泰保险、新华保险等险企专门针对旅游设计的保险产品，从旅游方式上，除了常见的境内险、境外险外，还有邮轮险、自由行高原反应险、自由行险、自驾游险等；在保障范畴上除了旅行社赠送的意外、医疗、紧急救援保障外，已扩大至旅行延误、旅行取消、行李丢失、证件遗失、银行卡盗刷等，几乎将游客旅途中潜存的风险“一网打尽”。
在北京工作的张先生表示，十一假期他要带全家人去稻城亚丁玩，他选择的是跟团游，报团时旅行社赠送了人身意外险。他考虑到稻城亚丁位于青藏高原附近，又自行购买了一款高原反应险，“旅行社的保险保的不够全面，还是保险一点比较好”。
国内游险不保障港澳游 一次购买多份保险不全部赔付
旅游电商平台上的保险看上去全面、贴心，但实际上存在诸多限制，游客一不小心就会忽视其中的不承担范围和“免责内容”。
如国内险只针对大陆地区，不包括港澳台，因此前往港澳台的游客需要购买专门的港澳台保险，或是选择境外游险，不少境外游险注明包括港澳台地区；高原反应险仅仅针对我国境内的旅行者发售，并且将目的地限制在西藏、九寨的黄龙、云南的香格里拉、玉龙雪山等地。在选购境外旅游险的时候，要注意所去的国家是否有要求有医疗保险才可以办理签证，如果这方面的要求，则要买含有医疗保障的险种；另外，有些去国外的保险中不包含紧急救援服务，需要游客自行考虑购买。
老人和未成年人在旅游保险方面有一些特殊规定。多家旅游网站注明，18周岁以下的被保险人，意外死亡的赔偿限额不得超过保监会所规定的最高限额10万元；另有保险产品对老人作出了限制：71至80周岁的被保险人，其"意外身故、残疾保障"和""公共交通工具飞机/火车/轮船/汽车意外伤害"的保险金额为保单所载金额的一半；81至90周岁的被保险人，其"意外身故、残疾保障"和""公共交通工具飞机/火车/轮船/汽车意外伤害"的保险金额为保单所载金额的四分之一。
此外，游客如果同时购买多种保险存连带限制。如某网站一款保险中注明，包含急性病医疗的保险方案，意外医疗保额1万元，无免赔，100%赔付；急性病医疗保额0.5万，无免赔，100%赔付，两者不可兼得，游客在选择的时候需要注意是否有重叠部分；另一份国内旅游险表明，每个被保险人在旅游意外保险计划同一保险期间内限保一份，超过限额投保的(包含多份保险计划的保险期间全部或部分重叠)，本公司仅在限额内承担保险责任。
一些国家具有争议地区不被承保 有险企瞄准高风险项目
近日有报道称，随着近期外交部、国家旅游局连续发出“提醒中国公民暂勿前往菲律宾”的通知后，广州多家旅行社已经暂停了前往菲律宾旅游的团队。不仅如此，多家保险公司表示将菲律宾列为旅游保险产品暂时不承保地区。在保险公司淘宝官网发现，包括平安、安联等险企客服表示已经收到了将菲律宾列为暂时不承保地区的通知，但是也有包括美亚、泰康、人保寿险等公司客服表示菲律宾仍然属于可保地区。
此外，多家保险公司的境外险不承保任何直接或间接由于前往或途经阿富汗、缅甸、古巴、刚果民主共和国、伊朗、伊拉克、利比里亚、苏丹、叙利亚，或在上述国家旅行期间发生的保险事故。另外，有些境外险规定一些国家的具有争议或风险的地区也不在承保范围内。在北京工作的刘女士告诉，前段时间她去以色列旅行，购买了一份境外险，但被告知以色列的部分地区如耶路撒冷等是不被承保的，“我本来想去耶路撒冷看看，但保险公司说这些地区存在着争议、有潜在风险，不予承保，出于风险考虑我放弃了去耶路撒冷。”
某保险公司客服表示，以色列的约旦河西岸，耶路撒冷市区和戈兰高地，以色列与加沙地带和西岸的边境地区(1967年的协议规定的边境地区)，以及与埃及、黎巴嫩、叙利亚共和国的边境地区不被承保。高风险项目一般被列为不承保项目。据携程网的一款产品显示，游客个人责任扩展高风险运动责任，但如游客参与任何职业体育活动或任何设有奖金或报酬的体育运动，赛马、各种车辆表演、车辆竞赛、特技表演，滑翔翼及跳伞活动，置身于飞机或空中运输工具期间(以乘客身份搭乘民用或商业航班者除外)等，均不能得到赔偿。
但并非所有险企都将高风险项目排除在外，如途牛网的一款境内游险特意注明保障责任里包含赛车、赛马、攀崖、滑翔、漂流、潜水、滑雪、滑板、跳伞、热气球、蹦极、冲浪等高风险活动所导致的意外伤害事故。
中国人民大学商法研究所所长刘俊海表示，一方面，一个保险公司有其经营自由，其是按照出险的概率来设计保险费率的，比如老年人受到自然伤害的保护能力弱一些，年轻人强一些，所以老年人和年轻人的保险费率有高低之分。一些高风险的国家和可能具有风险的地区不能去，这些地区出险风险高，理赔概率大，保险公司肯定也确实有所禁止。
另外一方面，他建议保险公司还是适当考虑消费者的利益诉求和心理感受，比如老人和孩子也要出行，可以把成年费率提高一些，把老人的降低一些；同时消费者要理性消费，具有风险的地方或者国家出险风险高，这种风险需要消费者自行权衡和承担。
慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，旅行社多提供基本人身意外险，旅游电商平台涌现多个险种。此外，市民要注意国内游险不保障港澳游，而一次购买多份保险也不一定会全部赔付。
