【摘要】目前，全世界有60多个国家的老年人口达到或超过人口总数的10%，进入了人口老龄化社会行列，中国就是其中之一。据最新数据显示，中国未来涉老资本将超过目前的GDP总量。
《中国老龄产业发展报告2014》以下简称《报告》9月22日在京发布。《报告》指出，目前，中国的老年人口2亿，占总人口的比例是14.9％，但从潜在的老龄金融服务对象来看，40岁－59岁人口近4亿、30岁－59岁人口近6亿，预计未来涉老资本将超过目前的GDP总量，中国的老龄金融业将是未来全球最大的老龄金融市场。
《报告》指出，老龄问题本质上也是金融问题。在西方发达国家，老龄金融已经比较发达，是现代金融体系的主体板块。老龄金融既是金融体系的重要组成部分，又是老龄产业的重中之重，关系到未来整个金融业的发展方向。
《报告》将老龄金融界定为与养老有关联的储蓄投资机制，主要包括社会基本养老保险、企业年金、商业养老保险、养老储蓄、住房反向抵押贷款、养老信托、养老基金等金融服务方式。老龄金融业是指经营老龄金融商品和提供老龄金融服务的特殊行业。
中国目前的老龄金融产品主要还集中在银行储蓄类产品上，证券类产品相对稀少，保险类产品有了一定开发，基金类和信托类产品几乎还是空白，房地产类产品如以房养老正在积极酝酿试点，综合性的老龄金融产品仍然还只是一个概念。
《报告》指出，到2013年底全国各项存款余额为107.05万亿元，其中，居民住户存款46.54万亿元，储蓄总量全球最高，但只有少量的银行储蓄类老龄金融产品。由于整个金融市场发展滞后，特别是老龄金融产品开发滞后，大量居民金融资产只能在银行系统循环，加上存款利率较低，金融资源方面存在巨大浪费，不仅居民存款难以发挥更大效益，还会经受物价上涨带来的贬值风险。2013年底，保险公司原保费收入1.72万亿元，其中寿险原保费收入9245亿元，这中间绝大多数也是老龄金融产品；到2012年底，基本养老保险累计结存2.39万亿元，全国社会基金资产总量达到1.1万亿元，这些资金都属于老龄金融范畴，不仅可以深度开发金融产品，更重要的是，可以壮大金融和虚拟经济。
《报告》显示，老龄金融业无论是涉及的人口规模还是相应的资金总量，都远远超过老龄用品业、老龄服务业和老龄房地产业。
人口老龄化不仅对社会保险产生重要影响，而且对商业保险产生重要影响。《报告》结合当前家庭养老为中国主要养老模式等国情，建议探索推出长期护理保险和发展相应的商业保险，将在很大程度上减轻社会、家庭和子女的养老负担。
《报告》指出，未来10年的中国是一个不可逆转的老龄社会，创新发展老龄金融产业是社会发展的必然选择，提出要建立多元养老保险协同运行的保险体系，强化第一支柱强制性社会基本养老保险、发展第二支柱以企业年金为代表的企业补充养老保险和第三支柱以商业养老保险为代表的个人储蓄性养老保险，真正做到三支柱齐头并进、相辅相成。
此外，《报告》鼓励加快老龄金融创新，借鉴美国和日本经验，加强科学研究，根据中国实际情况特别是传统文化，结合未来老龄服务需求，向40岁-59岁人口开发储蓄、证券、保险、基金、信托、房地产等产品，重点开发综合性、新型混业经营的老龄金融产品。例如，保险资金和老龄服务可以混业经营，既可以提高保费收入，又可以为被保险人提供老龄服务，两者良性互动，形成大保险体系内的体内循环。总之，包括保险业在内的金融界需要立足当前，面向未来，脱胎换骨，做好老龄金融业。
慧择提示：综上所述可知，中国未来涉老资本将超过目前的GDP总量，中国的老龄金融业将是未来全球最大的老龄金融市场。此外，中国目前的老龄金融产品主要还集中在银行储蓄类产品上，证券类产品相对稀少。
