【摘要】近期，备受市场关注的车险费率改革终于有所变动，据了解，保监会下发了关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)(以下简称《指导意见》)。该意见的发布吸引了很多业内人士的目光。
《指导意见》指出，目前的商业车险市场存在体制机制问题，商业车险产品和服务，与社会公众日益增长的保险需求不相适应。
有业内人士指出，商业车险基本到了全行业亏损的地步，不得不改革了。南开大学保险经纪与政策研究中心朱铭来教授表示，商业车险费率改革应该会于今年下半年启动，届时，车险公司的管理将更加精细化，并且车险公司会针对客户推出一些创新型险种。
动态发布基准保费表
今年上半年，中国太保机动车保险业务的综合成本率已攀升至100%，这意味着太保车险业务面临亏损压力。人保财险[微博]上半年综合成本率为94.4%，其中，车险业务的承保利润为3.7%；平安产险的综合成本率亦为94.4%。而在2013年，45家公布了车险保费的险企的车险保费收入共计5577.8亿元，赔付支出2663.8亿元，承保利润为-16.5亿元。除去人保财险、平安产险和太保产险3家盈利的上市险企外，其余42家公布了车险承保利润的险企，其车险业务亏损总额达63.5亿元。
业内分析人士表示，各家险企车险亏损的主要原因相似，不断攀升的汽车零部件价格、人工成本、人伤医疗成本，激烈竞争下不断上涨的渠道费用等都是重要原因。
朱铭来称，目前车险行业存在的问题，是销售渠道过于依赖汽车生产及销售商，因为竞争激烈，只能通过提高中间提成抢占市场；此外，在修理时，4S店刻意夸大损失，结果是中介赚了钱，险企没赚钱。在定价方面，产品没有差异化，车险费率改革后，这一情况将有所转变。
朱铭来也表示，因为普通市民对风险定价的认识不足，车险费率改革后，在基本险种的定价上，监管部门需要出台一个原则性的规定，类似于基准费率，以防止出现价格大战。
《指导意见》提出，中国保险行业协会应按照大数法则，建立财产保险行业商业车险损失数据的收集、测算、调整机制，动态发布商业车险基准纯风险保费表，为财产保险公司科学厘定商业车险费率提供参考。
设立联动的监管机制
根据《指导意见》，本次车险费率改革的目标是，建立健全科学合理、符合国情的商业车险条款费率管理制度。以行业示范条款为主体，创新型条款为补充，建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系。以大数法则为基础，市场化为导向，赋予并逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定的自主权。以动态监管为重点，偿付能力监管为核心，加强和改善商业车险条款费率的监管。
此外，《指导意见》称，保险监管机构将根据保险市场的发展情况和保险市场的成熟程度，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定的自主权，最终形成高度市场化的商业车险费率形成机制。
对此，朱铭来表示，在监管上，应设立与车险费率联动的偿付能力监管机制。一方面防止险企随便定价，另一方面防止创新脱离本质，车险创新同样不允许推出一些诸如“雾霾险”，“赏月险”等的噱头保险产品。
慧择提示：综上可述，我们可以得知，车险费率改革或下半年启动，同时，还发布了基准保费表，并设立了联动的监管机制。这些有利措施的实施，将进一步推动车险费率改革的进程。
《指导意见》指出，目前的商业车险市场存在体制机制问题，商业车险产品和服务，与社会公众日益增长的保险需求不相适应。
有业内人士指出，商业车险基本到了全行业亏损的地步，不得不改革了。南开大学保险经纪与政策研究中心朱铭来教授表示，商业车险费率改革应该会于今年下半年启动，届时，车险公司的管理将更加精细化，并且车险公司会针对客户推出一些创新型险种。
动态发布基准保费表
今年上半年，中国太保机动车保险业务的综合成本率已攀升至100%，这意味着太保车险业务面临亏损压力。人保财险[微博]上半年综合成本率为94.4%，其中，车险业务的承保利润为3.7%；平安产险的综合成本率亦为94.4%。而在2013年，45家公布了车险保费的险企的车险保费收入共计5577.8亿元，赔付支出2663.8亿元，承保利润为-16.5亿元。除去人保财险、平安产险和太保产险3家盈利的上市险企外，其余42家公布了车险承保利润的险企，其车险业务亏损总额达63.5亿元。
业内分析人士表示，各家险企车险亏损的主要原因相似，不断攀升的汽车零部件价格、人工成本、人伤医疗成本，激烈竞争下不断上涨的渠道费用等都是重要原因。
朱铭来称，目前车险行业存在的问题，是销售渠道过于依赖汽车生产及销售商，因为竞争激烈，只能通过提高中间提成抢占市场；此外，在修理时，4S店刻意夸大损失，结果是中介赚了钱，险企没赚钱。在定价方面，产品没有差异化，车险费率改革后，这一情况将有所转变。
朱铭来也表示，因为普通市民对风险定价的认识不足，车险费率改革后，在基本险种的定价上，监管部门需要出台一个原则性的规定，类似于基准费率，以防止出现价格大战。
《指导意见》提出，中国保险行业协会应按照大数法则，建立财产保险行业商业车险损失数据的收集、测算、调整机制，动态发布商业车险基准纯风险保费表，为财产保险公司科学厘定商业车险费率提供参考。
设立联动的监管机制
根据《指导意见》，本次车险费率改革的目标是，建立健全科学合理、符合国情的商业车险条款费率管理制度。以行业示范条款为主体，创新型条款为补充，建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系。以大数法则为基础，市场化为导向，赋予并逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定的自主权。以动态监管为重点，偿付能力监管为核心，加强和改善商业车险条款费率的监管。
此外，《指导意见》称，保险监管机构将根据保险市场的发展情况和保险市场的成熟程度，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定的自主权，最终形成高度市场化的商业车险费率形成机制。
对此，朱铭来表示，在监管上，应设立与车险费率联动的偿付能力监管机制。一方面防止险企随便定价，另一方面防止创新脱离本质，车险创新同样不允许推出一些诸如“雾霾险”，“赏月险”等的噱头保险产品。
慧择提示：综上可述，我们可以得知，车险费率改革或下半年启动，同时，还发布了基准保费表，并设立了联动的监管机制。这些有利措施的实施，将进一步推动车险费率改革的进程。
