【摘要】当今社会，人们健康观念逐渐转变，健康保障、医疗等问题成为社会广泛关注的热点话题。而保险业的改革，将会为商业健康保险的发展带来机遇，瓶颈将有待打破，下面是详细情况。
商业健康保险：老年人群“轻易不保”
2009年正式启程的“新医改”已将全民纳入基本医疗保障体系，但对于每月需在医疗保健方面支出大笔费用的老年人来说，社会保障程度仍显不足。
由于年龄大、出险概率高，保险公司需要以高费率承保中老年人群，保费昂贵不说，体检等核保程序也相对复杂。尤其在重疾险方面，甚至会出现“保费倒挂”的现象，支付的保费反而高于投保的保额。基于各种考虑，保险公司普遍缩小了承保范围，将投保年龄限制在65周岁以下，其中养老险、重疾险往往将年龄上限设定为55周岁至60周岁。
中老年人“买保险难”是不争的事实，但也有险企做出了尝试。如泰康人寿针对老年人推出意外医疗险，保障因意外引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，50岁至70岁的老人可投保，最高可续保至75周岁，给付额最高达到8000元。但据了解，中老年保险投放市场后，普遍存在高赔付率和特定程度的道德风险，保险公司由此对这项业务进行了严格控制，设有严格的体检和面审程序。引用一位人身险公司销售经理的话来说，“公司是有在卖老年人保险，但轻易不保”。
商业健康保险：护理保险“难在精算”
今年2月份数据显示，60岁以上老年人口数量已超2亿人次，占总人口数量14.9%。按国际通行规则，我国在2000年已经进入老龄化社会。在我国社会养老、医疗体系不能满足需求的背景下，养老压力日渐突出。保险从业人士早已预测，护理服务及相应的长期护理保险将面临巨大的市场需求。
作为专门针对老年人因疾病、伤残等情形需要长期护理而提供的经济补偿方案，老年护理保险在欧美等发达保险市场早有多年实践经验，政府也给予有针对性的税收优惠政策，不仅产品种类多样，在老年保险中的占比也不小，成为各阶层解决老年生活护理、应对未来风险的重要手段。
反观国内，考虑到未来人力成本的高昂，多家寿险、健康险公司早已涉足长期护理保险。时至今日，“年轻时投保，年老后享用”的保险消费理念也已根植人心，但该款产品的开发与拓展仍然面临诸多困境。据了解，该险种多以附加险形式出现，不同程度地存在保费过高、承保条件苛刻等弊端。
“国内一直缺乏真实、充足的老年人健康数据，也没有权威机构对老年人护理状态给予科学地定义和分类，而且长寿风险不可小觑，且很难估量未来几十年的通胀率变化和利率调整情况，因此难以进行科学的精算。对保险公司来说，最大的困扰就是产品开发及定价问题。”某健康险公司总精算师对笔者称，加上保险投资乏善可陈，要使护理保险定价贴近消费者心理价位，险企还存在较高的风险性。该精算师建议，应尽快向亚洲老龄化程度较高的国家取经，做专业的数据采集和调研工作，如对老龄化数据、赔付数据等进行调研；针对长期护理保险给予企业、个人以税前列支、税收递延等优惠政策；鉴于大多数消费者对未来可能产生的高昂护理费用知之甚少，需加大相关知识的普及与宣传工作。
商业健康保险：医责险明确“时间表”
值得欣喜的是，与上述商业健康险空白及其保障洼地相比较，更具公益性、强制性色彩的医疗责任保险，有望以更快的速度普及推广至全国。
按照国务院8月27日常务会议明确的意见，要加强医疗责任保险各项工作，争取到2015年年底前，全国三级公立医院参保率达到100%，二级公立医院参保率达到90%以上。这一时间表的明确，将有力推动这项制度普及到全国范围的三级、二级公立医院，这对维护医患双方合法权益、防范和化解医患矛盾、引导医疗机构提升风险管理水平将起到积极作用。数据显示，2013年我国医疗责任保险实现保费收入15.7亿元，累计为各级医疗机构提供风险保障242亿元，已决赔款达9.65亿元。
保监会政策研究室主任熊志国日前在做客中国政府网在线访谈时表示，除个别地区外，全国已经开展符合当地特点的医疗责任保险试点工作，保监会已经会同卫计委、司法部、财政部等联合印发《关于加强医疗责任保险工作的意见》，对各级政府及相关部门加强组织领导及宣传引导、总结推广各地成功经验、共同协调配合做好医疗责任保险工作提出了明确要求，并主动协调卫计委推动医疗责任保险纳入多地试点的“平安医院”和医疗风险分担机制建设。
慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，目前保险公司有专门针对老年人的保险产品，但轻易不保。此外，护理保险“难在精算”，而医责险有望得到快速普及，商业健康保险的空白将会得到填充。
商业健康保险：老年人群“轻易不保”
2009年正式启程的“新医改”已将全民纳入基本医疗保障体系，但对于每月需在医疗保健方面支出大笔费用的老年人来说，社会保障程度仍显不足。
由于年龄大、出险概率高，保险公司需要以高费率承保中老年人群，保费昂贵不说，体检等核保程序也相对复杂。尤其在重疾险方面，甚至会出现“保费倒挂”的现象，支付的保费反而高于投保的保额。基于各种考虑，保险公司普遍缩小了承保范围，将投保年龄限制在65周岁以下，其中养老险、重疾险往往将年龄上限设定为55周岁至60周岁。
中老年人“买保险难”是不争的事实，但也有险企做出了尝试。如泰康人寿针对老年人推出意外医疗险，保障因意外引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，50岁至70岁的老人可投保，最高可续保至75周岁，给付额最高达到8000元。但据了解，中老年保险投放市场后，普遍存在高赔付率和特定程度的道德风险，保险公司由此对这项业务进行了严格控制，设有严格的体检和面审程序。引用一位人身险公司销售经理的话来说，“公司是有在卖老年人保险，但轻易不保”。
商业健康保险：护理保险“难在精算”
今年2月份数据显示，60岁以上老年人口数量已超2亿人次，占总人口数量14.9%。按国际通行规则，我国在2000年已经进入老龄化社会。在我国社会养老、医疗体系不能满足需求的背景下，养老压力日渐突出。保险从业人士早已预测，护理服务及相应的长期护理保险将面临巨大的市场需求。
作为专门针对老年人因疾病、伤残等情形需要长期护理而提供的经济补偿方案，老年护理保险在欧美等发达保险市场早有多年实践经验，政府也给予有针对性的税收优惠政策，不仅产品种类多样，在老年保险中的占比也不小，成为各阶层解决老年生活护理、应对未来风险的重要手段。
反观国内，考虑到未来人力成本的高昂，多家寿险、健康险公司早已涉足长期护理保险。时至今日，“年轻时投保，年老后享用”的保险消费理念也已根植人心，但该款产品的开发与拓展仍然面临诸多困境。据了解，该险种多以附加险形式出现，不同程度地存在保费过高、承保条件苛刻等弊端。
“国内一直缺乏真实、充足的老年人健康数据，也没有权威机构对老年人护理状态给予科学地定义和分类，而且长寿风险不可小觑，且很难估量未来几十年的通胀率变化和利率调整情况，因此难以进行科学的精算。对保险公司来说，最大的困扰就是产品开发及定价问题。”某健康险公司总精算师对笔者称，加上保险投资乏善可陈，要使护理保险定价贴近消费者心理价位，险企还存在较高的风险性。该精算师建议，应尽快向亚洲老龄化程度较高的国家取经，做专业的数据采集和调研工作，如对老龄化数据、赔付数据等进行调研；针对长期护理保险给予企业、个人以税前列支、税收递延等优惠政策；鉴于大多数消费者对未来可能产生的高昂护理费用知之甚少，需加大相关知识的普及与宣传工作。
商业健康保险：医责险明确“时间表”
值得欣喜的是，与上述商业健康险空白及其保障洼地相比较，更具公益性、强制性色彩的医疗责任保险，有望以更快的速度普及推广至全国。
按照国务院8月27日常务会议明确的意见，要加强医疗责任保险各项工作，争取到2015年年底前，全国三级公立医院参保率达到100%，二级公立医院参保率达到90%以上。这一时间表的明确，将有力推动这项制度普及到全国范围的三级、二级公立医院，这对维护医患双方合法权益、防范和化解医患矛盾、引导医疗机构提升风险管理水平将起到积极作用。数据显示，2013年我国医疗责任保险实现保费收入15.7亿元，累计为各级医疗机构提供风险保障242亿元，已决赔款达9.65亿元。
保监会政策研究室主任熊志国日前在做客中国政府网在线访谈时表示，除个别地区外，全国已经开展符合当地特点的医疗责任保险试点工作，保监会已经会同卫计委、司法部、财政部等联合印发《关于加强医疗责任保险工作的意见》，对各级政府及相关部门加强组织领导及宣传引导、总结推广各地成功经验、共同协调配合做好医疗责任保险工作提出了明确要求，并主动协调卫计委推动医疗责任保险纳入多地试点的“平安医院”和医疗风险分担机制建设。
慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，目前保险公司有专门针对老年人的保险产品，但轻易不保。此外，护理保险“难在精算”，而医责险有望得到快速普及，商业健康保险的空白将会得到填充。
