【摘要】近期，我国自然灾害频发发生，这给不仅给人们带来损失，也给国家财政带来很大压力。我国在发生巨灾时，主要是靠捐款和政府救济，这就使得征服财政压力进一步加大，为此建立巨灾保险制度就显得尤为重要了。那么我国到底如何建立巨灾保险呢？
今年是巨灾保险的关键年，保险“新国十条”近期审核通过，明确将保险纳入灾害事故防范救助体系。而保监会此前也表态，今年将主抓制度设计、试点及积极推动立法三件事。目前，深圳巨灾保险试点已经落地，而云南楚雄的地震保险先行方案也即将落地。
7月初，国务院第54次常务会议审议通过《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，被业内称为“新国十条”。常务会议明确，将保险纳入灾害事故防范救助体系。“逐步建立财政支持下以商业保险为平台、多层次风险分担为保障的巨灾保险制度。”
在国际上，巨灾保险赔款一般占到灾害损失的30%-40%，我国比例尚不到3%。以汶川大地震为例，直接经济损失是8451亿元，保险只赔了不到20亿元，占比不足0.2%。保监会主席项俊波曾公开表示，“如果我们建立了巨灾保险制度，按照国际上的水平，我们只赔一半的话，比如整个损失的15%，保险业就能够支付赔款1270亿元左右，这样就可以大大减轻政府和财政的负担。”
根据保监会对巨灾保险的规划，今年将主抓制度设计、试点及积极推动立法三件事。项俊波表示：“要协调相关部门尽早出台《巨灾保险条例》，争取国家对巨灾保险的支持。”
地震险试点将实施
灾害频发形成倒逼巨灾保险制度的建立。6月1日起深圳先行试点的巨灾保险，也只是我国建立巨灾保险制度的初步探索。深圳市政府每年出资3600万元向人保财险深圳分公司购买，用于15种常见自然巨大灾害，覆盖灾害发生时所有在深人员的人身伤亡救助和应急转移救助。“楚雄的地震险试点应该很快就可以实施。”云南某财产险公司总经理向媒体人称。云南的巨灾试点侧重于房屋保险，应对地震灾害。
四川保监局相关人士表示，巨灾险整体试点方案仍在设计当中，而在成都开展的农房险试点是巨灾保险的探索载体。近1200万元财政资金带动撬动158亿元保险保障，35万户农村农房从此有了巨灾保障。
理赔时，保险公司根据房屋损失部位、类型及程度通过面积进行量化，设计出8大类16小类损失标准。
目前来看，地震险试点地区还很少。国内的保险公司鲜有承保因地震导致房屋被摧毁的情况。比如，在家庭财产保险条款中明确将“地震及其次生灾害所造成的一切损失”列为责任免除。不过，随着巨灾险和地震险的关注不断提升，在市面上已经有保险公司推出了创新的商业地震险保险产品。媒体人发现，如果要附加地震的情况，则需额外添加购买附加险，费率较其他附加险高很多，一般在10%左右，赔偿金额也是约定金额。
不过也有公司开发了性价比相对高的产品，以一年期为例，保费不到500元，地震财产损失赔偿金额达到150万元，而且附加地震人身意外伤害条款。
慧择提示：综上所述可知，在中国当前的巨灾救助中，主要依靠政府的力量，用国家财政救济和社会捐助作为主要的救助方式，尚没有建立起现代化的巨灾保险体系。为此亟待我国建立巨灾保险制度。专业人士表示，巨灾险整体试点方案仍在设计当中。
