【摘要】随着汽车保险的逐渐推广与普及，车险已经融入到人们的日常生活，越来越多的人尤其是广大车主开始关注汽车保险市场动态。近期的车险费率改革引起社会的广泛关注，对于保险公司来说，车险保费定价能力成为核心考验。下面是详细情况。
车险保费最多打七折
车险的保费是如何计算出来的？按以前的算法，计算公式为：保费=(基础保费+保险金额×费率)×费率调整系数；而改革后的计算公式为：保费=[基准纯风险保费/(1-附加费用率)]×费率调整系数。据了解，在新公式中，基准纯风险保费的制定将由中国保险行业协会负责实施，基准附加费用、调整系数则由各财险公司自行确定。安联财险首席运营官宋玄壁近日撰文指出，附加费用率和费率调整系数将直接影响着保险公司的生死存亡。
《征求意见稿》指出:“中国保险行业协会应按照大数法则要求，建立财产保险行业商业车险损失数据的收集、测算、调整机制，动态发布商业车险基准纯风险保费表，为财产保险公司科学厘定商业车险费率提供参考，防范财产保险公司在商业车险费率厘定过程中产生大的偏差和风险，提高财产保险行业商业车险经营的稳定性和规范性。”在此基础上，保监会将逐步扩大财险公司费率厘定自主权。渠道系数和自主定价系数这两项则由保险公司在规定范围内自主决定。“这两项系数的上下浮动范围为15%，如果两项系数都用到最低，那么保费最多可以打七折。”平安产险一位负责人表示。从费率调整系数看，过去的费率系数有14项，而改革之后只有4项，分别为无赔款优待及上年赔款记录（NCD）、交通违法系数、渠道系数和核保自主定价系数。
在4项调整系数中，NCD最为关键，基于这一因子的定价将统一在行业层面；而交通违法因子和交管部门紧密相连，可能由各地陆续使用。笔者日前从北京保监局了解到，该局正密切与交管部门沟通合作，拟在全国率先实现车险费率浮动与交通违法情况挂钩，增加随车因子。“可以说，这个公式已经很直观地体现了此次车险改革的核心精神。”一位业内人士表示，从新公式中可以看出，保险公司的附加费用（包括公司的运营成本和业务获取成本）控制得好不好，将决定公式分母的大小，附加费用率越低，公式中分母数值就越大，保费就会越便宜，产品越具有吸引力，这将引导保险公司提高运营管理水平，降低运营成本，控制渠道费用，而不是像以前一样大肆提高手续费争抢市场。
车险保费挂钩违章记录
对于费者来说，可能更加关心的就是改革之后，保险的保障范围和保费的涨跌问题。业内人士认为，从保障范围来看，改革后的新方案更有利于消费者；而从保费来看，则将呈涨跌互现的局面，那些车辆零整比系数较高，或者开车行为风险较大的人可能需要支出更多保费。
据宋玄壁介绍，改革方案中附加条款从38个减少到11个，原有的5个附加险直接并入了主险，这从事实上增加了保障的范围，对消费者更好。
从保费角度看，在新政策下，消费者的保费将有涨有跌。“改革的目的不是为了降低保费，而是为了使保费更加公平。”某财险公司北分负责人对《证券日报》笔者称。以前的车险定价主要与新车购置价和出险情况有较大关系，与车型无关。但不同车型的零整比系数相差巨大，出险后维修成本相差也很大。“对保险公司来说，只能用零整比系数较低的车险业务的盈利来弥补零整比系数高的车险业务的亏损。这对消费者来说，很不公平。”上述负责人称。
据了解，在此次改革方案中，车型系数被直接吸纳入纯风险保费表里，即纯风险保费计算出来以后，汽车属于哪个车型，就用纯风险保费乘以该车型系数。为确定各车型的费率调整系数，中国保险行业协会日前发布了主要车型的零整比系数。“目前，车型零整比数据已经采集得比较充分，根据这些数据来调整车险保费系数已有扎实的基础。”上述负责人称。
除了随车因素，新的改革方案中还有较多的随人因素，即被保险人的驾驶习惯、违章记录等。但保险界人士认为，这方面因素与保费的挂钩过程将比较漫长，主要是因为相关数据基础薄弱，“我国的很多数据都不是无偿公开的，保险公司要拿到这些数据并不容易。你懂的。”一位财险公司车险负责人表示。由于过去大部分险企在从人因子上没有什么积累，最开始的随人因素可能包括性别、年龄、行驶区域等，而收入、住址等因素或将晚一步考虑，车险保费的“私人订制”并非短期内可以实现。
慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，车险条款费率市场化改革已经被提上日程，新车险保费计算公式也将公布。此外，改革之后，车险保费将会挂钩违章记录，开车行为风险较大的人可能需要支出更多保费。
车险保费最多打七折
车险的保费是如何计算出来的？按以前的算法，计算公式为：保费=(基础保费+保险金额×费率)×费率调整系数；而改革后的计算公式为：保费=[基准纯风险保费/(1-附加费用率)]×费率调整系数。据了解，在新公式中，基准纯风险保费的制定将由中国保险行业协会负责实施，基准附加费用、调整系数则由各财险公司自行确定。安联财险首席运营官宋玄壁近日撰文指出，附加费用率和费率调整系数将直接影响着保险公司的生死存亡。
《征求意见稿》指出:“中国保险行业协会应按照大数法则要求，建立财产保险行业商业车险损失数据的收集、测算、调整机制，动态发布商业车险基准纯风险保费表，为财产保险公司科学厘定商业车险费率提供参考，防范财产保险公司在商业车险费率厘定过程中产生大的偏差和风险，提高财产保险行业商业车险经营的稳定性和规范性。”在此基础上，保监会将逐步扩大财险公司费率厘定自主权。渠道系数和自主定价系数这两项则由保险公司在规定范围内自主决定。“这两项系数的上下浮动范围为15%，如果两项系数都用到最低，那么保费最多可以打七折。”平安产险一位负责人表示。从费率调整系数看，过去的费率系数有14项，而改革之后只有4项，分别为无赔款优待及上年赔款记录（NCD）、交通违法系数、渠道系数和核保自主定价系数。
在4项调整系数中，NCD最为关键，基于这一因子的定价将统一在行业层面；而交通违法因子和交管部门紧密相连，可能由各地陆续使用。笔者日前从北京保监局了解到，该局正密切与交管部门沟通合作，拟在全国率先实现车险费率浮动与交通违法情况挂钩，增加随车因子。“可以说，这个公式已经很直观地体现了此次车险改革的核心精神。”一位业内人士表示，从新公式中可以看出，保险公司的附加费用（包括公司的运营成本和业务获取成本）控制得好不好，将决定公式分母的大小，附加费用率越低，公式中分母数值就越大，保费就会越便宜，产品越具有吸引力，这将引导保险公司提高运营管理水平，降低运营成本，控制渠道费用，而不是像以前一样大肆提高手续费争抢市场。
车险保费挂钩违章记录
对于费者来说，可能更加关心的就是改革之后，保险的保障范围和保费的涨跌问题。业内人士认为，从保障范围来看，改革后的新方案更有利于消费者；而从保费来看，则将呈涨跌互现的局面，那些车辆零整比系数较高，或者开车行为风险较大的人可能需要支出更多保费。
据宋玄壁介绍，改革方案中附加条款从38个减少到11个，原有的5个附加险直接并入了主险，这从事实上增加了保障的范围，对消费者更好。
从保费角度看，在新政策下，消费者的保费将有涨有跌。“改革的目的不是为了降低保费，而是为了使保费更加公平。”某财险公司北分负责人对《证券日报》笔者称。以前的车险定价主要与新车购置价和出险情况有较大关系，与车型无关。但不同车型的零整比系数相差巨大，出险后维修成本相差也很大。“对保险公司来说，只能用零整比系数较低的车险业务的盈利来弥补零整比系数高的车险业务的亏损。这对消费者来说，很不公平。”上述负责人称。
据了解，在此次改革方案中，车型系数被直接吸纳入纯风险保费表里，即纯风险保费计算出来以后，汽车属于哪个车型，就用纯风险保费乘以该车型系数。为确定各车型的费率调整系数，中国保险行业协会日前发布了主要车型的零整比系数。“目前，车型零整比数据已经采集得比较充分，根据这些数据来调整车险保费系数已有扎实的基础。”上述负责人称。
除了随车因素，新的改革方案中还有较多的随人因素，即被保险人的驾驶习惯、违章记录等。但保险界人士认为，这方面因素与保费的挂钩过程将比较漫长，主要是因为相关数据基础薄弱，“我国的很多数据都不是无偿公开的，保险公司要拿到这些数据并不容易。你懂的。”一位财险公司车险负责人表示。由于过去大部分险企在从人因子上没有什么积累，最开始的随人因素可能包括性别、年龄、行驶区域等，而收入、住址等因素或将晚一步考虑，车险保费的“私人订制”并非短期内可以实现。
慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，车险条款费率市场化改革已经被提上日程，新车险保费计算公式也将公布。此外，改革之后，车险保费将会挂钩违章记录，开车行为风险较大的人可能需要支出更多保费。
