【摘要】现在人们的理财意识不断增强，市场上保险理财产品越来越多。很多消费者对于保险理财产品非常感兴趣，万能险是时下很受消费者喜欢的投资理财类保险产品。对此，北京保监局表示，万能险存在一定的风险，消费者购买时要注意。
投资有“条件”
所谓万能险，是指包含保险保障功能，并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。除了同传统寿险一样给予保护生命的保障外，万能险还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与险企独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来。换句话说，万能险投保人将保费交到保险公司后，一部分进入风险保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。
保险业内人士介绍，万能险之所以“万能”，主要表现在三方面:一是交费灵活，投保人可以任意选择、变更交费期，可在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可过三五年或更长时间后再续交保费，还可一次或多次追加保费。二是保额可调整，投保人可在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，以满足对保障、投资的不同需求。三是支取方便，投保人可随时领取保单价值金额，作为子女的婚嫁金、创业金，也可用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等。
既然万能险优点甚多，是否人人都适合？非也。由于万能险是一种只有通过长期投资才能见效益的险种，在投资最初的3至5年内，实际收益不一定让人满意，甚至可能出现亏损。而且，万能险作为理财型险种，同样也面临利率上扬、险企投资收益率走低等情况。因此，保险业内人士提醒，只有在拥有充足传统人寿保险的基础上，有剩余资金才可考虑购买万能险，短期投资者、收入水平较低的家庭都不适合该险种。此外，由于万能险的风险保额实行自然费率，这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增，因而不建议50岁以上的中老年人士购买。
一般而言，投资万能险应符合以下条件:有稳定持续的收入；有一笔富余资金，且较长时间内没有投资意向；有一定的投资和风险承受意识，但没时间和精力进行其他投资；对万能险的收益回报有中长期准备。就此，消费者应先看看自己是否具备上述投资万能险的条件，理性出手，“悠着点”。
须有风险意识
尽管万能险兼顾保障与投资功能，可谓保险市场上的“香馍馍”，但哪怕符合投资条件，正如北京保监局提示，购买该险种还须有风险意识，投保前务必对产品做到全方位了解。
首先，对产品属性应认识到位。消费者所交纳的万能险保费，并非全部用于投资增值，其中一部分是作为合同约定的“初始费用”(目前，主流的趸交万能险收取2%的初始费用)被保险公司扣除，再加上保单管理费、风险保险费、附加险保险费等，只有扣除种种费用，才能进入投资账户。因此，消费者须认识到，险企公布的万能险产品结算利率，并非以所交全部保费作为计算基础，而是将投资账户内的资金作为计算基数，且因前期账户收益部分会被一些费用抵销，头几年万能险产品的整体收益不会很高，需持有一段时间才能真正产生收益。
其次，保险需求应匹配到位。目前，银行、互联网等渠道销售的万能险产品偏重理财功能，保障程度较低，消费者应根据自身保障需求和经济状况选择购买。保险业内人士表示，虽然现在万能险产品还可附加重疾险、意外险等其他险种，这看似将投资收益、身故保障、重大疾病保障等整合在一起，但若纯粹是冲着附加重疾险等卖点去买万能险并不科学，毕竟即使附加再多的保障功能，其主险还是万能险。正如北京保监局提示，消费者若注重保障而又资金有限，可考虑购买定期寿险、意外险或重疾险等不具保费返还和投资功能的人身保险产品，用较少的保费获得更高的保障。
此外，要注识别投资风险。万能险的投资收益体现为产品的年化结算利率(一般按月公布)，但结算利率的高低由保险公司的投资情况决定。作为投资型险种，万能险的保费收入在进入险企专设的资金账户后，主要投资国债、大额存款等货币市场工具，产品的年化结算利率是波动的，其最低保证收益以上的部分并不固定。换句话说，由于未来投资市场的变化可能使结算利率降低，因此，万能险产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字，只是对未来收益的假设，不能作为对未来实际收益的保证。所以，消费者对一些销售人员所称万能险每月年化结算利率相当于定存利息，甚至更高的说法要多个心眼，因为这并不能等同于安全性高得多的国债和银行定存。
北京保监局还特别提示，最低保证利率也不是始终得到保证，大部分万能险产品通常只保证三年或五年，之后险企有权调整最低保证利率。对此，保险业内人士表示，购买万能险产品后，投保人每月可通过险企官网查询公司公布的年化结算利率，或直接拨打客服电话，及时掌握自己的账户价值情况。
慧择提示：根据上面描述可以知道，万能险是投资理财类2保险产品，它可以获得一定的收益，这吸引很多消费者的目光。但是专家表示，万能险投资存在一定的风险，投资时需要理性谨慎投资。一般要有一定资金的居民才可以去投资，否则很容易受到损失。
