【摘要】随着人们消费观念的逐渐转变，越来越多的人选择贷款来购车买房等。去银行申请个人经营性贷款和去小贷公司借贷的利率先对较高，而低利率的保单质押贷款受到众多市民的青睐。
保单质押贷款期限不超过六个月
“今年1-6月，我们的保单质押贷款业务量为10757件，贷款总金额17558万元，而去年同期的业务量为8067件，总金额为12813万元，贷款件数同比增长了24.97%，贷款金额同比增长了37.03%。”近日，平安人寿新疆分公司销售企划部经理王彤介绍说，该公司近期办理的最大一笔个人保单质押贷款金额为159万元。“今年以来，我们每天办理的保单质押贷款业务都在30件以上。”中国人寿乌鲁木齐市分公司保全岗主管李亚琴介绍说，今年1-6月，该公司办理的保单质押贷款业务5713件，金额为16079万元。
“我们的保单质押贷款业务同比增长了20%。”新华人寿新疆分公司运营管理部保全室相关人士李娟介绍说，今年以来，因为银行贷款收紧，一些老客户为应急周转资金，便通过保单质押贷款来增加资产流动性。目前，客户贷款金额以3000-10000元居多。
了解到，这种新的保单质押贷款业务，是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的70%、80%和90%比例获得资金的一种融资方式。该业务虽然推出多年，但直到去年才悄然升温，今年上半年开始走俏。从中国人寿、平安人寿、新华人寿等险企反馈的贷款客户资料上分析，办理保单质押贷款的客户一般都是私营业主，尤其是年缴保费在几万元以上的客户，这些客户前几年现金流充沛，为自己和家人买了大量保单。
保单质押贷款最低门槛千元起
面对保单质押贷款的进一步升温，从今年4月开始，新疆各大险企纷纷下调利率揽客，目前，中国人寿、平安人寿、新华人寿等几家大公司的保单质押贷款利率均为5.6%，期限为6个月。了解到，今年第一季度，新疆各大险企的保单质押贷款利率还在6%左右徘徊，有的为6.56%，有的为6.3%，还有的为5.99%。除了利率下调外，部分寿险公司还增加了新的还款方式。据了解，目前，除了常规的按期一次性还清本金和利息这一还款方式之外，投保人还可采用先还清利息再续贷的方式，下一个半年到期时再还清本息。按保单质押贷款最高累计可借贷4次的相关规定，市民一笔贷款可使用两年之久。
不仅如此，满半年后，客户如果没有还本金和利息，续借时可把利息一起算入本金，满下一个半年后再还本付息。此外，保单质押贷款的门槛有所下降，原来贷款金额一般最低为5000元起，现降低至1000元起。“对于客户来讲，保单质押贷款可以让沉睡的"保费"变活钱，只要按时还息，不影响保单的保障和分红，也不影响生存金返还，这种贷款的利率相较银行贷款要低。而站在保险公司的角度来说，保户质押贷款的利率要比银行存款高，因而这是一个双赢的举措。”中国人寿乌市分公司渠道销售部经理刘玉坤一语道出保单质押贷款走俏的原因。通过上市险企2013年年报了解到，截至2013年年底，全国寿险公司保户质押贷款规模合计首次突破千亿元，占寿险公司总资产规模（68250.07亿元）的接近2%。仅去年一年，该项业务就增加500亿元以上，同比增长60.4%。
储蓄型保险才能办理保单质押贷款
不过，在此提醒市民，并不是所有的保险产品都可以拿去借款。一般来说，具有现金价值的保单，只要条款中允许，都能从保险公司获得贷款。通俗地说，现金价值就是指带有储蓄性质的人身保险单。通常来说，万能险、分红险、终身寿险以及一些两全保险都具有现金价值。而健康险、意外险、医疗险、投连险等消费型保险不能用于质押贷款。
此外，已经发生保费豁免的保单也不能办理质押贷款；财产保险单也因不具有现金价值，不能作为质押凭证。新华人寿、平安人寿、中国人寿等险企的相关人士提醒市民，炒股等高风险投资不宜采用保单质押贷款。保单质押贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。若借款人到期不能履行债务，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。
保单贷款利率与银行商业贷款利率不同。最常见的就是“同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%比，较大者”+2.0%确定计息利率。太平人寿执行的就是上述计算方式，其相关人士计算演示：2007年9月1日，中国人民银行颁布的二年期居民定期储蓄存款利率是3.96%，相应的保单贷款年利率就是5.96%。由于每次贷款最长期限为6个月，所以保单贷款将每6个月计息一次。还款时若未满6个月，则按天数计算。
针对不同类型保单执行的贷款利率也有所差异，例如平安某些红利险，保单贷款利率为5.22%。
慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，险企的保单质押贷款期限不超过六个月，贷款最低门槛千元起。但是，作为消费者要知道，并不是所有的保险产品都可以拿去借款。因此，在贷款时要详细了解这方面的知识以及规定，避免不必要的损失。
保单质押贷款期限不超过六个月
“今年1-6月，我们的保单质押贷款业务量为10757件，贷款总金额17558万元，而去年同期的业务量为8067件，总金额为12813万元，贷款件数同比增长了24.97%，贷款金额同比增长了37.03%。”近日，平安人寿新疆分公司销售企划部经理王彤介绍说，该公司近期办理的最大一笔个人保单质押贷款金额为159万元。“今年以来，我们每天办理的保单质押贷款业务都在30件以上。”中国人寿乌鲁木齐市分公司保全岗主管李亚琴介绍说，今年1-6月，该公司办理的保单质押贷款业务5713件，金额为16079万元。
“我们的保单质押贷款业务同比增长了20%。”新华人寿新疆分公司运营管理部保全室相关人士李娟介绍说，今年以来，因为银行贷款收紧，一些老客户为应急周转资金，便通过保单质押贷款来增加资产流动性。目前，客户贷款金额以3000-10000元居多。
了解到，这种新的保单质押贷款业务，是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的70%、80%和90%比例获得资金的一种融资方式。该业务虽然推出多年，但直到去年才悄然升温，今年上半年开始走俏。从中国人寿、平安人寿、新华人寿等险企反馈的贷款客户资料上分析，办理保单质押贷款的客户一般都是私营业主，尤其是年缴保费在几万元以上的客户，这些客户前几年现金流充沛，为自己和家人买了大量保单。
保单质押贷款最低门槛千元起
面对保单质押贷款的进一步升温，从今年4月开始，新疆各大险企纷纷下调利率揽客，目前，中国人寿、平安人寿、新华人寿等几家大公司的保单质押贷款利率均为5.6%，期限为6个月。了解到，今年第一季度，新疆各大险企的保单质押贷款利率还在6%左右徘徊，有的为6.56%，有的为6.3%，还有的为5.99%。除了利率下调外，部分寿险公司还增加了新的还款方式。据了解，目前，除了常规的按期一次性还清本金和利息这一还款方式之外，投保人还可采用先还清利息再续贷的方式，下一个半年到期时再还清本息。按保单质押贷款最高累计可借贷4次的相关规定，市民一笔贷款可使用两年之久。
不仅如此，满半年后，客户如果没有还本金和利息，续借时可把利息一起算入本金，满下一个半年后再还本付息。此外，保单质押贷款的门槛有所下降，原来贷款金额一般最低为5000元起，现降低至1000元起。“对于客户来讲，保单质押贷款可以让沉睡的"保费"变活钱，只要按时还息，不影响保单的保障和分红，也不影响生存金返还，这种贷款的利率相较银行贷款要低。而站在保险公司的角度来说，保户质押贷款的利率要比银行存款高，因而这是一个双赢的举措。”中国人寿乌市分公司渠道销售部经理刘玉坤一语道出保单质押贷款走俏的原因。通过上市险企2013年年报了解到，截至2013年年底，全国寿险公司保户质押贷款规模合计首次突破千亿元，占寿险公司总资产规模（68250.07亿元）的接近2%。仅去年一年，该项业务就增加500亿元以上，同比增长60.4%。
储蓄型保险才能办理保单质押贷款
不过，在此提醒市民，并不是所有的保险产品都可以拿去借款。一般来说，具有现金价值的保单，只要条款中允许，都能从保险公司获得贷款。通俗地说，现金价值就是指带有储蓄性质的人身保险单。通常来说，万能险、分红险、终身寿险以及一些两全保险都具有现金价值。而健康险、意外险、医疗险、投连险等消费型保险不能用于质押贷款。
此外，已经发生保费豁免的保单也不能办理质押贷款；财产保险单也因不具有现金价值，不能作为质押凭证。新华人寿、平安人寿、中国人寿等险企的相关人士提醒市民，炒股等高风险投资不宜采用保单质押贷款。保单质押贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。若借款人到期不能履行债务，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。
保单贷款利率与银行商业贷款利率不同。最常见的就是“同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%比，较大者”+2.0%确定计息利率。太平人寿执行的就是上述计算方式，其相关人士计算演示：2007年9月1日，中国人民银行颁布的二年期居民定期储蓄存款利率是3.96%，相应的保单贷款年利率就是5.96%。由于每次贷款最长期限为6个月，所以保单贷款将每6个月计息一次。还款时若未满6个月，则按天数计算。
针对不同类型保单执行的贷款利率也有所差异，例如平安某些红利险，保单贷款利率为5.22%。
慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，险企的保单质押贷款期限不超过六个月，贷款最低门槛千元起。但是，作为消费者要知道，并不是所有的保险产品都可以拿去借款。因此，在贷款时要详细了解这方面的知识以及规定，避免不必要的损失。
