车险费率改革有关“人”的因素不能忽视

　　【摘要】近年来，我国社会已经进入了汽车时代，买车的人越来越多，投保车险的人也越来越多，车险市场化改革一直备受业界人士关注，近期，召开的“2014车险联席内部大会”，让车险市场化改革有了新的动静。

　　车险市场化改革的第一步并不会是迅速地将市场完全放开，而是通过先制定商业车险的示范条款，然后在示范条款的基础之上，各家保险公司可以推出创新条款，完善车险定价。而对于各大保险公司来说，制定创新条款的前提，还是大数据的支持。除了传统的座位数、车龄、新车购置价因素，以及最新消息称的车型因素外，还有更多的数据可以加入到车险定价参考的“大军”中来，其中，尤其不能忽视的，是关于“人”的因素。

　　市民期盼五折优惠
　　一直是业内关注焦点的车险费改问题一有风吹草动，就会引发热烈讨论。虽然，几个月前就有消息称，8月份保险业将开始实施车险费改，但是“流言蜚语”的背后，监管层却一直“不动声色”。而这一切，终于在6月26日-27日召开的“2014车险联席内部大会”上，有了新动向。
　　虽然会议并没有明确列出车险费率改革时间表，但有内业人士透露，今年年底到明年年初期间，车险费改启动的可能性很大。
　　近些年，尽管汽车保有量和驾驶人与日俱增，但车险行业却一直处于一个尴尬的境地。一方面，车主“叫嚷”着车险保费太贵；而另一方面，保险公司车险业务全线亏损（仅上市险企盈利）。对于保险公司来说，亏损就意味着服务质量提升的难度加大，然而服务质量得不到提高，车主的好感度又会降低，从而保险公司只能通过打价格战来进行“促销”。
　　为让保险公司不是简单地大打价格战，车险费改将通过实行差别化定价，让保险行业产生更多合理的利润，让保险公司实现多元化经营，使其车险业务经营重点转移到提升服务上。
　　其实，对于车险业的费率市场化，市民也有着自己的“小九九”。车险无忧CEO帅勇在微博上做了车险价格小调查——“假设上一年度没有出险，希望得到多大的保费优惠”，客户都将选票投给了“五折”，而非“三折”等更低的折扣。其中一名参与调查的车主表示，“车险价格并不是越便宜越好，因为服务是有成本的，价钱太低意味着服务打折。”

　　大数据时代的新指标
　　车险市场化改革的第一步并不会是迅速地将市场完全放开，而是通过先制定商业车险的示范条款，然后在示范条款的基础之上，各家保险公司再推出创新条款，完善车险定价。而对于各大保险公司来说，制定创新条款的前提，还是大数据的支持。
　　据可靠消息指出，车险费率改革将不再只按照座位数、车龄、新车购置价格等因素简单地进行定价，而要加入车型的因素。车型定价即根据不同车型的“零整比”，进行更细致的精算。
　　事实上，除了车型数据，在大数据时代，还有更多的数据可以加入到定价参考的“大军”中来。
　　一直以来，我国的车险仅以车的因素定价，比如两个驾驶习惯完全不同的驾驶者购买了同一款汽车，驾驶者A可能三年不出险，B却是一直出险，可是他们之间的保费价格却相差不过30%。
　　可是，对于保险公司来说，AB两位驾驶者的风险完全不同，A对于保险公司来说可能是“纯利润”，然而B却是让保险公司每年“倒贴”的。因为车险定价的限制，近些年来，一年不出险的好车主并没有得到“优待”，据统计，一直以来，80%的好车主的保费都赔给了20%的常出险车主。
　　“人”的因素，应该成为保险公司创新条款的重要指标。
　　帅勇表示，因为在实际操作中，车出险的原因并不是车，而是车辆的驾驶员，“驾驶行为决定的驾驶风险。”
　　而人的因素中，还细分成了车的出险理赔记录和车的违章记录。虽然之前微博微信上传播广泛的一条“违章记录不清零将影响保费”的消息被证实为谣言，但是违章和车险的关系却被“提上了台面”。在未来，违章记录和车险费用挂钩将成为事实。
　　在采访中，帅勇就告诉新闻媒体者，一辆车里可以用于车险定价的因子超过200多个，其中就包括，行驶里程、驾车时间、油耗、驾驶平均时速、行驶的轨迹是否固定、行驶的道路是不是危险高发路段、急刹车的次数、急转弯的次数等。
　　“如果车险定价可以加入这些因子，也可以有效地纠正车主的不良驾驶习惯，比如减少急刹车的次数，降低车速等。”

　　跨界大数据的应用
　　然而，除了以上这些数据外，还有很多“另类数据”可以帮助保险公司完善车险保费的精算。包括车主的年龄、学历、邮箱、性别、职业甚至还会包括车辆的颜色。有统计数据显示，选择开红色车的车主会比开黑色车的车主更容易发生交通事故。
　　再比如，良策网络科技有限公司COO齐石就曾介绍说，他在美国工作时，公司在对Facebook等三方登陆数据进行精算分析时发现，使用某个特定邮箱登陆Facebook的车主都是出险很低的“模范车主”。经过调查发现，这个始于上个世纪九十年代的邮箱，虽然早就“死亡”，无法申请新邮箱了，但是服务器仍在继续工作。在九十年代就注册此邮箱的使用者们，如今大部分都成了40-50岁的白领，收入较高，虽然相对保守，但是忠诚度很高。因此，这些从数据中分析出的结果，也从侧面体现了他们驾驶习惯的“保守”和“规矩”。
　　常用邮箱的数据，虽然与保险业可谓是“毫无关系”，但在分析后却可以得到对于保险业来说很有价值的数据。虽然这只是大数据时代的一个小小例子，但却揭示出，跨维度数据对于当代保险业来说，将起到至关重要的作用。

　　慧择提示：据有关内部人士分析，车险费率的改革，可谓是“牵一发动全身”，其影响的将不仅仅是保险公司，还将涉及到4S店、维修机构和每一位车主，影响车险费率改革的因素有很多，其中有关于人的因素要重点考虑。