【摘要】随着国家经济的发展，人们的养老问题已经成为市民关注的重点。数据显示，中国退休准备指数为6.3，北京居民退休准备指数最高，准备最为充分，但是居民对于养老问题要求较高，却没有没有良好的持续性退休储蓄习惯，青壮年最盛。商业养老保险在退休收入来源中逐渐重要。
据悉，该指数反映出中国居民普遍对退休后的生活有更高的要求，对养老也有一定准备但仍有待加强。清华大学金融系教授陈秉正表示，选择购买商业养老保险的比例较去年有较大增长，对已退休者而言，其重要性已成为仅次于社会养老保险的收入保障产品，这也预示着个人正承担着越来越多的退休收入责任。
“以房养老”保险试点开闸
实际上，商业保险在养老保险体系的三大支柱上都可发挥作用。
中国保监会人身险监管部养老保险监管处处长姚渝表示，商业保险服务于第一支柱——基本养老保险体系和医疗保障体系相对欠缺。目前，仅在江苏、四川等地为110万群众提供新农保的经办服务，提供内容主要集中在方案设计和精算服务上。第二支柱——企业补充养老保险（主要是企业年金），是商业保险一直以来非常重视的领域。根据人社部公布的2014年一季度数据，商业保险总共为4.3万家企业的837万职工提供受托管理服务，占受托市场的70%。商业保险公司投资管理的资产3004亿元，占市场的49%。另外，2013年团体年金保险收入为59亿元，相比2006年500多亿元的保费收入，仅剩下不到10%。
姚渝认为，团体补充养老保险是过去三大传统销售业务来源之一，但随着企业年金的发展，团体补充养老保险日渐萎缩。在第三支柱——商业养老保险中，至2013年底，个人养老年金保险保费规模达到1533亿元；护理保险保费收入12亿元，护理保险产品100余个，约有十几家险企在护理保险上进行尝试。除此之外，在养老服务业方面，截至2013年末，已有5家保险公司投资11个养老社区项目。本周，保监会正式开展住房反向抵押养老保险试点工作。
姚渝表示，《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》公布后受到各方的关注，但需要说明的是，这只是为老年人提供多种养老收入资金来源的一个探索，只是养老保险一个很小的方面。
商业养老保险产品匮乏
商业养老保险在发展的同时，也面临着规模小、覆盖面窄、替代率低的问题。姚渝透露，养老保险保费每年将近1000亿，占所有人身保费收入的15%左右；从覆盖面来讲，仅有940万人次的有效承保人。
同时，商业养老保险产品同质化程度高，缺乏真正的养老险产品。姚渝表示，目前商业保险总共有7700个在售产品，其中养老保险产品大约只有60个，老年人意外伤害保险产品20个，长期护理产品98个。这些产品自身也有问题，为了迎合客户理财的需求，险企在产品开发时很大程度上注重的是短期投资和快速反现，这就不可避免的忽视了客户养老需求。
老年人意外伤害保险在保险行业里是一个非常小的险种，占比虽然不高，但是却是能够充分发挥保险保障功能的险种。去年一家公司在北京推出该项保险产品，保费15元，为老年人在一年之内的12个公众场合的意外事故提供保额最高5万元的保障。保额虽然有限，但在一定程度上转移了老年人受意外伤害的风险。
除此之外，商业养老保险还缺乏政策支持。姚渝表示，保监会正在争取国家的政策支持，以此激发个人自愿购买商业养老保险的积极性。居民养老意识的培养也需要一个过程，“靠企业和个人共担养老责任”还需要时间去适应。
《2014年中国居民退休准备指数调研报告》会显示，近八成的受访者意识到自己应该为个人退休收入负责，表明中国居民已逐渐摆脱“养老靠政府、靠单位”的固有观念，在退休准备上有很大进步，但25-55岁的青壮年人群与55岁以上的中老年人群相比，退休准备状况不容乐观。
海康人寿总经理马君硕建议，25-55岁的居民应当在参加社会基本养老保险的基础上，积极参加雇主提供的退休计划，同时通过退休储蓄、理财产品、商业养老保险等多种方式为退休生活提供保障。
慧择提示：根据上面描述可以知道，中国居民对于退休后生活要求较高，但是却没有储蓄习惯，商业养老保险在退休收入来源中占有的比例在逐渐增加，但是中国商业养老保险产品匮乏。这就需要国家政策的支持，大力发展商业养老保险。
