【摘要】随着保险行业快速发展，在发展的同时也会出现一些不尽人意得地方。近年来，保险欺诈、保险消费投诉持续攀升，监管层和第三方机构频频发布各种预警提示，展开专项治理。从保险机构、普通消费者到行业组织、管理机构，构成了当下剪不断理还乱的保险产业链。
保险欺诈案件逐年上升
保险业存在的种种不合规经营，让投保人权益受损的同时，从长远来看，对保险行业形象的反噬则更加严重，所以从本质上，可以说以上“黑幕”其实是一种保险业“自黑”的表现。但事实上，在保险行业的产业链上，保险公司在某些方面也属于“被黑”的弱势群体，当下这些现象严重阻碍行业的健康发展。
近日中国保险行业协会发布了2003年以来的十起反保险欺诈典型案例，包括设局杀妻，骗取高额保险赔偿；修理厂老板盗用客户信息，虚构保险事故，骗取高额保金；银保经理冒用客户名义，骗取保单贷款；隐瞒标的受损事实，先出险后投保船舶建造险诈骗；故意焚毁自有车辆，骗取高额保金；篡改检查报告，夸大损伤程度，骗取高额赔付；高空坠楼致死，伪造交通事故骗保；医护人员利用职务之便，虚构住院事实进行保险欺诈；多人团伙分工合作骗保；酒后驾车互撞，合谋顶包骗保。
中保协秘书长助理余勋盛表示，随着我国保险业的发展，保险欺诈案件逐年上升，反欺诈形势日益严峻。在财险方面，车险是保险欺诈的易发领域；寿险方面，高额的意外险是欺诈行为的易发领域。此次公布的十起案例具有一定的社会影响力和代表性。中保协同时宣布将于9月份成立反保险欺诈专业委员会，以预防和打击保险欺诈犯罪。
中保协相关负责人告诉媒体，目前保险欺诈行为的认定越来越困难，某些骗局甚至连公安等执法机构都难辨真假，保险公司也无计可施。“设立反保险欺诈委员会，就是希望联合行业共同的力量，建立保险欺诈案例共享系统，让保险公司有所预防，同时也为执法机构提供可参考信息，辅助其制裁由此导致的违法犯罪行为。”他表示。
众所周知，保险欺诈是车险领域较为普遍的一种现象，且长期都没有找到有效解决之道。行业人士指出，车辆保险欺诈具有极强的隐蔽性和严重的社会危害性两个显著特点。其表现形式多种多样，依据其具体情况，将其归纳为先出险后投保和投保后做假案两种类型。与先出险后投保相比，投保后做假案的范围更广，保险公司损失更大。有些车主按正常程序投保后，以各种手段欺诈保险金。
受车辆零部件赔付成本攀升、同业争打价格战的影响，近年来车险行业一直处于亏损状态，去年更是创下行业发展的新低谷。经营车险业务的39家非上市险企公布的年度财务报告显示，2013年，车险承保赔钱无一幸免，车险承保亏损合计64.85亿元，较2012年的19.03亿元相比亏损增长超出两倍之多。在车险领域本就存在各种问题的情况下，保险欺诈现象无疑是雪上加霜，让行业的发展更加举步维艰。
车险专家表示，车辆保险欺诈的防范是项系统工程，需要有关方面共同努力，提高认识，多部门密切配合。比如，政府相关部门应加大法律宣传与执法力度，保险公司本身要不断完善管理制度，充分利用信息化手段来防治各种诈骗行为的发生。“打击保险欺诈关键是立足本国实际，借鉴国外经验，建立完善的防范打击体系和治理长效机制。”
20世纪90年代，保险欺诈成为美国仅次于偷逃税的第二大犯罪领域。面对愈演愈烈的保险欺诈，美国政府部门采取了一系列强硬措施进行防范和治理，其思路大体可以概括为立法先行、政府推动、(保险)公司为主、行业联合、社会参与、共同治理，从而构建多层次、全方位的反保险欺诈体系。
比如，美国保险欺诈犯罪一度猖獗的重要原因是保险立法滞后，导致对保险欺诈犯罪打击不力。于是为使保险反欺诈有法可依，上世纪90年代后期美国在较短时间内相继制定了《保险反欺诈法》、《保险欺诈调查法》、《车险承保前检查法》、《汽车理赔信息储存法》等一系列法案，建立了较为完善的法制体系。
慧择提示：通过以上信息我们可以看出，以上种种保险乱象的产生，从本质上来看，大部分都是由保险欺诈衍生而来，而保险合同双方当事人都可能构成保险欺诈犯罪。
