【摘要】全国各地夏天已至，多地夏日高温天数打破历史纪录，高温天气再次成为备受关注的问题。根据消费市场需要，近日，国内首家互联网保险公司众安保险推出其首款高温险产品，高温险涵盖30个城市，然而免赔期合理性受到众人质疑。
以北京地区为例，众安37℃高温险的免赔天数为6天，而《每日经济新闻》媒体在查阅官方气象数据后发现，在过去的三年同期（指6月21日~8月23日），北京最高气温超过37℃的仅有2天。换言之，如果过去三年购买此保险，北京市民获赔的概率为零。
高温险涵盖30个城市
近日，众安保险在其官方微信和淘宝官方旗舰店两个渠道推出了37℃高温险，该产品一经推出即引起了广泛的关注，截至5月26日下午15点42分，众安保险淘宝官方旗舰店就已经累积售出10268件。该保险产品全称为众安保险高温天气费用损失保险，即在保险期限内，因被保险人身处的投保城市高温日天数超过本合同约定的免赔天数，即按照合同约定进行赔付。
众安保险解释称，当日最高气温等于或高于37℃的温度值，即定义为高温日。该产品的保险期限为2014年6月21日至8月23日，即今年夏至到处暑两个节气期间，承保的天数为64天。
该产品分为三档：保费10元，对应的保险金额为100元，赔付5元/天，限额100元；保费30元，对应的保额为300元，赔付15元/天，限额300元；保费50元，对应的保额为500元，赔付25元/天，限额500元。
来自众安保险的合同条款显示，免赔天数最多的是重庆，为28天，杭州免赔天数为25天，福州免赔天数为23天，南昌免赔天数为19天，武汉免赔天数为15天，南京免赔天数为13天、上海免赔天数为11天，北京免赔天数为6天……
《每日经济新闻》媒体发现，在众安保险高温险涵盖的30个重点城市中，作为长江纬度区域 “七大火炉”之一的长沙没有在内。
众安保险客服人员解释称，长沙不在其投保范围之内，众安保险是根据以往几年的天气情况数据，总结出来这30个城市的高温情况，目前只针对这30个城市。
至于为何没有长沙，其相关负责人表示，这次先覆盖30个城市，以后会覆盖更多的城市。
免赔期合理性受质疑
众安保险的新闻稿称，去年冬天为暖冬，今年可能再次出现炎热夏天。在全球变暖的背景下，高温天气会越来越频繁。历史数据显示，去年上海37°C以上高温日21天，如果按照现在高温险方案计算，可获赔款50元/份；杭州37°C高温日31天，可获赔款30元；再比如北京37°C以上1999年高温日9天，可获赔15元，2000年37°C以上高温日13天，可获赔35元。近日，北京等地气温已经达到30度。
不过，针对不同城市设定的免赔期仍引起一些质疑。如众安“高温险”在北京的免赔天数为6天。有网友就直言不讳地表示，“如果来自中国天气网的数据正确，2011年、2012、2013年三年的6至9月，北京超过37度的天数只有3天”。
为此，《每日经济新闻》媒体通过中国气象科学数据共享服务网查询到，北京地区2011年、2012年、2013年三年的6月1日至9月1日期间，北京日最高气温达到37度的确实只有三天。
如果按照众安高温险设定的今年的保险期间“6月21日至8月23日”来统计，过去三年夏天北京最高气温超过37℃的天数仅剩下2天。换言之，如果过去三年购买此保险，北京市民获赔的概率为零。
那么，北京免赔天数为6天是如何确定的呢？众安保险客服人员称，免赔天数是累计6天，并不是连续6天，如果超过6天，若第7天还是37℃的话，就开始按天数进行理赔，如5元、15元、25元。这是根据以往几年的天气情况分析出来之后确定的。对于是根据以往多少年的数据情况确定的，该客服人员称，不清楚。
对于北京免赔天数6天，众安保险相关负责人表示，“我们是有一个数据模型累计起来的，结合每个城市的特点，根据以前二、三十年的数据分析出来的，不是光看去年或者近三年的数据，至少也是十年以上的数据，不是简单计算的。”
对于每个城市的免赔天数不同的情况，众安保险在官方微信上解释称：“每个城市的地理位置和气候带不同，出现37℃高温日的几率也大不相同。为了公平起见，我们根据各城市的历史高温数据以及对于全球气候变化导致各城市今后气候的预判，得出了不同的免赔天数。”
某险企的精算人士在与 《每日经济新闻》媒体交流时坦言，这个产品还是有点像彩票的感觉，这个产品的费率其实并不低，费率达10%（如100元保额，保费为10元），根据大数法则来看，个人预计这个产品不会出现大面积赔付，所以众安保险的这个产品还是会盈利的。
慧择提示：通过以上信息我们可以看出，投保该高温保险产品后，在保险期内，一旦被保险人所在城市气温在37℃以上累计超过一定免赔天数，即可获得保险理赔。
